小额信贷和有效银行监管的核心原则一

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1、《西部金~)2ol1年第9期小额信贷和有效银行监管的核心原则(一)巴塞尔银行监管委员会翻译:中国人民银行西安分行金融研究处摘要小额信贷是一项为低收入人群和小型、非正式企业提供有限金额借款的金融服务。越来越多的金融机构开始提供小额信贷服务,包括银行和非银行机构,该项业务也开始成为金融机构的核心业务或者多元化产品的一部分。正如有效银行监管的核心原则中建议的,吸收公众存款的非银行机构,应受到与其交易类型和规模相适应的监管。一般来说,小额信贷监管,无论是针对银行或是针对其它吸收存款类机构,都应该权衡小额信贷监管成本与小额信贷促进金融普惠之间的利弊。为帮助各国制定统一的

2、小额信贷监管法规,巴塞尔银行监管委员会的小额金融工作组制订了核心原则指南,指导存款机构在许可范围内开展小额信贷业务。以下是简要描述小额信贷业务风险及其特殊性的简介,第一部分(指导)提供了存款小额信贷应用核心原则的指导方针——一个关键问题的分析结果以及监管小额信贷机构的挑战。。该指导既不是最佳做法的总结,也没有提出新原则或提出修订方案;它主要是为了强调各个核心原则应用于传统零售银行业务和银行类与非银行类小额信贷机构之间的主要区别,并指出可能需要修改的地方。第二部分(实践范围)之后,总结了小额信贷工作组开展的一项调查的结果,以确定吸收存款和非吸收存款机构的小额信贷

3、业务规范及监管范围。调查主要目的是发现小额信贷业务存在的最重要风险,并研究监管这些风险的系统和程序。尽管几个主要国家未参与调查,但是调查仍然涵盖了不同地区和收人水平的调查对象。调查结果补充了附属研究,提供了一个目前做法的强化图,并吸收被调查国家以外的经验。该实践范围未能形成一个最佳做法的总结,仅仅是对调查期间采用的监管方法的描述,为制定指南提供背景信息。存储机构小额信贷业务使用巴塞尔核心原则的指导方针尽管核心原则为存款类小额信贷活动的监管提供了一个适当的框架.然而.在整个分析过程中出现的四个一致性主题表明了小额信贷监管的必要性:i)有效地配置监管资源,特别是当

4、存款类小额信贷并不代表金融体系的主体,但却包括了一大批小型机构时;ii)在监管小组内部普及专业知识,以有效地评估小额信贷活动,尤其是小额贷款的风险;iii)识别可靠管理和及其实际做法,它们可能与传统的零售银行业务不同,但可能适合于专门从事小额信贷业务的机构和大型机构的小额信贷业务;v)明确规范小额信贷活动,尤其是要明确小额信贷的定义,同时保留一定的灵活性,指出不同机构类型所被允许从事的业务,以方便处理个收稿日期:2011—7翻译执笔:杨岚、刘社芳、石碌、孙天琦1巴塞尔2006af脚注11)2巴塞尔银行监管委员会是一个银行监管当局的委员会,于1975年由中央银行

5、集团十国组织成立。该委员会包括来自阿根廷、澳大利亚、比利时、巴西、加拿大、中国、法国、德国、香港、印度、印度尼西亚、意大利、13本、韩国、卢森堡、墨西哥、荷兰、俄罗斯、沙特阿拉伯、新加坡、南非、西班牙、瑞典、瑞士、土耳其、英国和美国的银行监管当局和中央银行的高级代表。其通常在其常设秘书处所处的瑞士巴塞尔的国际清算银行开会。3该指导方针的若干方面,例如与客户尽职调查和信用风险有关的方面,也可能是与从事小额信贷的非吸收存款机构有关的方面。4此外.该工作组承认.越过不同的司法管辖的监督和管理实践可能会产生同样合理的方法,同时可能多少偏离指导方针的某些要素,这取决于环

6、境。指导并不是要减少或取代国家监督的自由裁量权而是以一种符合其独特的管理方法和其更广泛的政治目标的方式进行。26万方数据《西部金~)2ol1年第9期案。适用于银行和其他从事小额信贷活动的吸收存款机构的核心原则尽管核心原则也适用于银行和其他从事小额信贷活动的吸收存款机构(ODTI),但不考虑小额信贷活动的性质或者被监管的ODTI的复杂性和规模。这些原则包括:原则l(目标、独立性、权力、透明度和合作)、原则4(大笔资金转移)和原则5(重大收购)。其他三项原则也同样适用,包括原则12(国家与转移风险)、原则24(并表监管)和原则25(母国和东道国的关系),但大多数小

7、额信贷市场的发展现状致使这些原则的适用性非常有限。核心原则要求特别设计的方法与传统零售银行业务相比,大多数原则在执行过程中要求进行某种程度的变动。这其中包括:监管人员具有识别和衡量小额金融,特别是小额信贷风险的专业水平,有效分配监管资源的努力;协调的监管框架,该框架不会给各类机构的小额信贷活动增加大笔费用,并且也适合小型小额信贷机构。原则2f许可的业务范围)和原则3(发照标准),应针对从事小额信贷活动的ODTI的交易类型和规模进行相应设计,而这可能与银行不同。许可的小额信贷活动的类型,包括小额贷款、小额储蓄和小额保险,应在法律和行政法规中明确定义,并与机构规模

8、和管理产品和客户端风险的能力大小相匹配

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