理财规划师-基础知识授课1PowerVideoTm

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1、理财规划师—基础知识—第1章理财规划基础理财规划概述1理财规划内容工具流程2理财规划与理财规划职业3职业道德与操守41本章提示P2重点P2生命周期理论与家庭模型理财规划的目标与原则理财规划的主要工具、内容与流程理财规划师的道德准则难点P2生命周期理论与家庭模型理财规划的主要工具2第一节理财规划概述主要内容理财视角中的人生理财规划内涵理财规划目标理财规划的原则综合服务性个性化长期性专业性总体目标具体目标整体规划提早规划现金保障优先风险管理优于追求效益消费投资与收入匹配家庭类型与理财策略匹配3理财视角中的人生

2、人的一生，…，追求整个生命阶段效用最大化的过程。P4理财目的，就在于追求更加丰富多彩的人生；个人理财的终极命题，就是如何有效地安排个人有限的财务资源，实现其一生生命满足感的最大化。P54理财规划内涵理财规划根据客户财务与非财务状况，运用规范的方法并遵循一定程序为客户制定切实、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案。全方位综合性服务个性化长期性专业性5理财规划目标—总目标总目标：实现财务安全和追求财务自由。财务安全的标志：稳定、充足的收入个人有发展潜力有充足的现金有适当的住房购买了适当的财产和人身保险有

3、适当、稳定的投资有社会保障有额外的养老保障计划财务自由投资收入涵盖（总）支出。6财务安全和财务自由的图示TICL货币时间AB总收入T、工薪类收入L、投资收入I与支出CC0不安全安全，未达到自由C0A：支出大于收入；财务危机。AB：收入大于支出；财务安全，但非自由。B右侧：投资收入涵盖支出。达到财务自由。7理财规划目标—具体目标理财规划具体目标必要的资产流动性合理的消费支出实现教育期望完备的风险保障积累财富合理的纳税安排安享晚年有效的财产分配与传承8理财规划原则理财规划原则整体性原则预期性原则现金优先原则风

4、险注重原则消费、投资与收入匹配原则家庭类型与理财策略匹配原则9第二节理财规划的内容、工具与流程主要内容生命周期理论差异化的理财规划理财规划的内容理财规划的工具理财规划的流程10生命周期理论从“摇篮到坟墓”的全过程。家庭生命周期：反映一个家庭从形成到解体呈循环运动过程的范畴。家庭模型青年家庭中年家庭老年家庭11家庭生命周期与消费行为单身阶段消费者一般比较年轻，几乎没有经济负担，消费观念紧跟潮流，注重娱乐产品和基本的生活必需品的消费。新婚夫妇经济状况较好，具有比较大的需求量和比较强的购买力，耐用消费品的购买量

5、高于处于家庭生命周期其他阶段的消费者。满巢期（I）最小的孩子在6岁以下的家庭。消费者往往需要购买住房和大量的生活必需品，常常感到购买力不足，对新产品感兴趣并且倾向于购买有广告的产品。满巢期（II）最小的孩子在6岁以上的家庭。消费者一般经济状况较好但消费慎重，已经形成比较稳定的购买习惯，极少受广告的影响，倾向于购买大规格包装的产品。满巢期（III）夫妇已经上了年纪但是有未成年的子女需要抚养的家庭。消费者经济状况尚可，消费习惯稳定，可能购买富余的耐用消费品。12家庭生命周期与消费行为空巢期（I）指子女已经成年

6、并且独立生活，但是家长还在工作的家庭。处于这一阶段的消费者经济状况最好，可能购买娱乐品和奢侈品，对新产品不感兴趣，也很少受到广告的影响。空巢期（II）指子女独立生活，家长退休的家庭。处于这一阶段的消费者收入大幅度减少，消费更趋谨慎，倾向于购买有益健康的产品。鳏寡就业期尚有收入，但是经济状况不好，消费量减少，集中于生活必需品的消费。鳏寡退休期收入很少，消费量很小，主要需要医疗产品。13家庭生命周期与收支状况家庭形成期（筑巢）定义：从结婚到最小的子女出生特征：家庭成员数量随子女出生增加年龄：25－35岁居多收

7、入：双薪为主，追求高收入增长率支出：随家庭成员增加而上升储蓄：随家庭成员增加而下降，家庭支出压力大居住：与父母同住（三代同堂）或自住资产：资产有限，可承受较高的投资风险负债：由于购房、购车等需求，一般负债较高净资产：增加幅度不大14家庭生命周期与收支状况家庭成长期（满巢）定义：从最小的子女出生到其完成学业特征：家庭成员固定年龄：35－55岁居多收入：双薪为主，可能因为一方薪资用于养育儿女而成为单薪家庭支出：随家庭成员固定而稳定，教育支出压力大储蓄：随家庭收入增加、支出稳定而逐渐增加居住：与父母同住（三代同

8、堂）或自住资产：资产逐年增加，应开始控制投资风险负债：缴纳房贷，逐步降低负债净资产：投资净资产逐年积累15家庭生命周期与收支状况家庭成熟期（离巢）定义：从最大的子女完成学业到夫妻均退休特征：家庭成员数量随子女独立逐步减少年龄：55－65岁居多收入：双薪为主，事业发展与收入均达到高峰支出：随家庭成员减少而降低储蓄：随收入增加和支出降低，储蓄大幅增加，应着手准备退休金居住：供养双亲或夫妻自住或与子女同住资产：资产达到最高峰，应降低