小微企业增信贷业务介绍

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1、小微企业增信贷业务介绍2014年7月二、增信贷贷款对象一、增信贷产品定义及背景课程提纲四、增信贷的贷款要素五、增信贷产品的贷款担保三、增信贷客户筛选一、增信贷产品定义及背景小微企业增信贷业务（以下简称“增信贷”），是指我行向符合授信条件的存量房地产抵押贷款（含个人商务贷款、小企业贷款、个人二手住房贷款，下同）借款人发放的，用于经营实体合法生产经营活动的短期人民币流动资金贷款。为增强对借款人的约束力，借款人应按照贷款金额的一定比例缴纳保证金，或至少追加一名符合我行准入条件的第三方保证人提供连带责任保证担保。借款人为小企业的增信贷，纳入小企业授信业务管理范畴。借款人为自然

2、人的增信贷，纳入个人商务贷款业务管理范畴。（一）产品定义截至2014年6月末，我行存量小企业贷款客户3000多户，个人商务贷款5万多笔，贷款结余400多亿，90%以上客户为房地产抵押贷款客户，且抵押率一般不超过70%。存量客户是我行宝贵的营销资源，如何利用存量客户资源这些“身边的金矿”，留住客户、培养客户，推动综合金融服务，是我行在当前竞争形势下必须深思的问题。（二）产品背景一、增信贷产品定义及背景内部发展需求诸多不利因素与被动局面导致我行小微客户流失情况比较严峻。根据调查数据，截止5月份，本年全省小企业贷款共流失客户233户，流失贷款金额69646万元。由于1-3月

3、流失客户共120户，而4、5两个月份流失客户就达113户，显示客户流失速度加快，形势愈加严峻。产品及业务结构不够丰富现有业务额度低担保方式单一零散客户多（二）产品背景一、增信贷产品定义及背景1.留住优质存量客户，实现降本增收我行拥有大量的存量小微企业客户，在激烈的竞争环境下，做到攻守兼备，防止优质客户流失是我行小微金融的发展目标之一。增信贷业务针对优质存量客户量身设计，既满足了客户的资金需求，完善我行产品体系，提升我行小微金融产品的市场竞争力，又可降低分支行的客户营销成本。同时，增信贷业务利率定价较高，与风险相对较低的房地产抵押贷款对比而言，收益将显著提升。一、增信贷

4、产品定义及背景（四）产品现实意义2.推动综合金融服务增信贷业务与结算业务有机结合，相辅相成，既通过监测客户在我行现金流情况进而监测客户还款能力，又将我行现有小微产品进行有效组合，作为桥梁业务，促使客户通过我行进行结算、贷款、存款、理财等，相信能够一定程度上促进我行对应业务的发展，推动综合金融服务，也有利于我行尽早建立完善客户综合贡献度评价体系。二、贷款对象借款申请人应同时符合如下要求：（一）若借款申请人为自然人，应符合个人商务贷款制度的准入要求；若借款申请人为小企业，应符合小企业法人授信业务制度准入要求。（二）若借款申请人为自然人，应为经营实体的实际控制人，对经营实体

5、全部资产和收入有绝对控制权和支配权。其中，对于个体工商户、个人独资企业主，申请人必须同时为经营实体营业执照持有人。（三）经营实体连续正常经营3年及以上，且最近2个年度营业利润（以我行调查确认的数据为准，下同）为正值。二、贷款对象（四）经营实体、实际控制人或其配偶名下拥有自有房地（五）经营实体主业突出，主营业务收入在实际控制人控制的企业全部收入中占比高于80%。（六）经营实体、或实际控制人在我行有至少连续6个月的经营性贷款（含小额贷款、个人商务贷款、小企业贷款）正常还款历史（无逾期记录），且上次贷款结清日至本次申请日期间不超过1年。若借款人提供符合条件的保证人提供连带责

6、任保证的，可不受还款历史的限制。（七）借款申请人必须为我行房地产抵押贷款的存量未结清客户，且须同时满足以下条件：1借款申请人在我行已有房地产抵押贷款的担保物为房地产，包括：住房、商用房、工业厂房和国有建设用地使用权。2已有贷款的抵押房地产仅限于经营实体实际控制人及其配偶名下，实际控制人及其配偶的三代以内直系亲属名下，法定代表人及其配偶名下，控股股东或持股比例不低于30%的股东及其配偶名下，经营实体名下房地产。3已有房地产抵押贷款属于额度类授信的，剩余额度存续期应长于增信贷贷款期限。已有贷款属于非额度类授信的，剩余贷款期限应长于增信贷贷款期限。二、贷款对象二、贷款对象（

7、八）根据企业征信报告（若有），企业近5年内无未结清不良信贷信息和未结清欠息信息。根据个人征信报告，实际控制人及其配偶、法定代表人及配偶（若有）的信用记录须同时满足以下条件：1.均不得为禁入类（如有人工调整，以调整后的分类为准，下同）。2.原则上不得为次级类，对于因逾期月数归为次级类的客户，若每次逾期天数不超过3天，可审慎准入。3.近24个月任一次逾期天数不得超过30天。（九）在我行开立基本结算账户或一般结算账户，在我行业务系统能满足借款申请人经营实体常规交易、结算功能的前提下，经营实体自放款后原则上在我行销售收入归行率不低于我行授信在经营实体所有融资