平安银行中小企业主要业务介绍

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1、中小企业目标市场及产品“走向双赢”中小企业标准中小企业授信政策中小企业授信产品3中小企业的标准目前,我行符合下列两条件之一为中小企业:(1)非贸易行业,年销售收入5亿元(含)以下(2)贸易行业,总资产3亿元(含)以下4中小企业授信基本政策准入条件基本原则信贷理念目标客户产品政策期限政策授信金额政策定价政策其他5准入条件①已在我行开立基本帐户或一般结算户,主要结算放在我行或承诺在我行办理,其中非标准化授信模式要求在我行开户时间1个月以上②母公司或实际控制人在相关行业经营两年以上,其中非标准化授信模式要求申请人成立且实际经营1年以上③财务状况及资产质量良好,净流动资

2、产为正,盈利1年以上,销售收入、利润、现金流稳定或处于增长④信誉良好,具备履行合同、偿还债务的能力,无不良信用记录⑤我行原应付贷款利息和到期贷款已清偿;⑥民营企业要求企业实际控制人提供个人无限连带责任担保⑦民营企业实际控制人信用记录良好⑧民营企业要求提供企业实际控制人个人财产证明,以及个人资产及负债明细基本原则1.“两个还款来源并重”的原则第一还款来源:有充足稳定的现金流,确保客户自身有能力按时归还贷款本息。第二还款来源:能提供足值抵押或担保等,在企业自身无力履约的情况下,通过执行抵押或担保等能够收回贷款本息。2.“产品控制、物流控制”的原则选择适合客户生产经营

3、特点、能有效控制与授信相关的物流和现金流的金融产品,以产品控制中小企业授信风险。3.“实业支持”的原则。重点选择生产型、贸易型等实业经营为主,有较成熟的上下游关系,有较稳定的主营业务收入和经营现金流入的客户。一般不介入投资管理型企业。7信贷理念重视企业信用记录、实际控制人的资信企业逾期记录?个人信用记录是否良好;是否履行社会职务;个人征信查询是否正常;是否有不良嗜好等重视第一还款来源、流动性偿债能力?流动性?贷款总额和收入是否匹配企业资金周转是否正常,是否积压库存,帐款无法收回等是否有高利率民间融资行为是否有其他投资,或扩张过快重视非财务信息注重实地调查和信息收

4、集设备开工率,工人,车辆、出入库纳税记录,银行对帐单,水费、电费等重视个人家庭财产实力个人财产清单;房产多少,有无贷款,购置时间;股票资产;配偶、子女名下资产多少等负债情况8信贷理念(续)风险防范重点防案件:骗贷、假担保、假抵押、假合同、假银票等防流动性风险授信方案要合理微小型企业原则上只做标准化产品品种:贷款、银票、开证,打包等期限:短期,发放、到期日错开还款:制定分期还款计划循环额度:金额虽小,可反复使用必须调查第三方信息贷款卡:品种、逾期,五级分类,担保,期限,保证金个人征信系统网络查询业内人士评价其他银行授信态度不做当铺不是有抵押物就可以做必须有充足的第

5、一还款来源贷款用途必须合法、合规尽量强制执行公证目标客户选择目标客户的基本原则:优先选择申请人是生产型、商贸型等实业经营的企业,谨慎介入投资型、管理型客户。具体如下:①拥有充足抵质押物客户,即客户能够提供符合我们要求的优良抵质押物,并且抵质押率符合风险控制的要求;②具有稳定和易于控制的现金流量作为还款来源的企业,如为大企业配套企业、政府定点采购企业、大型国内外零售商的常年供应商、具有长期稳定上下游客户渠道的企业等;③细分行业龙头型客户,即在一个较小的行业,处于龙头地位,占有较高市场份额的客户;④为大型优质企业集团配套的客户。鼓励以应收账款融资/保理、票据等产品,

6、通过上下游渠道、股权关系介入为大型优质企业配套的中小企业,通过产品锁定大企业来控制风险目标行业限制授信行业:不介入国家产业政策不支持的行业,比如:列入国际发改委《当前部分行业制止低水平重复建设目录》中禁止类和限制类型的行业不介入;不介入房地产行业,谨慎介入与房地产相关的物业管理行业;不介入农业、煤炭采矿业;不介入娱乐业等。目标客户属于下列客户之一的,禁止进入,已有贷款的,必须实施退出:1)企业实际控制人在人民银行征信系统有严重不良记录、有恶意逃废债记录、欺诈记录、严重黄赌毒等道德败坏行为;或其控制的企业(包括历史曾经控制的企业)有欺诈或逃废债记录、或进入“黑名单

7、”、或陷入债务法律纠纷且被司法机构认定败诉的情况发生;2)业主产权不明晰的企业;3)经营性净现金流量、净利润连续两年为负值的企业;4)属于国家产业政策限制或淘汰类项目企业,或环保排放标准达不到排放标准的企业;5)主业不突出,或从事过度资本运作等投机性业务的企业;6)企业出资未实际到位,或非现金出资部分评估价明显虚增的企业;7)属于资本密集型、规模经济特征比较明显的生产性企业(尤其是两高一资行业的中小生产性企业);8)生产技术不成熟、尚处于试验阶段、标准没有统一的高科技产品或处于市场导入阶段的产品生产企业;9)劳动密集型且受经济衰退影响订单减少,出现亏损的企业;1

8、0)在多家银行发生授信业

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