C集团公司开拓二手车市场策略研

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1、第29卷第4期成宁学院学报Vo1．29，No．42009年8月JournalofXiannin~UniversiAug．2009文章编号：1006—5342(2009)04—0008—04中国汽车保险市场的问题分析及对策研究周莎丽(成宁学院经济与管理学院，湖北成宁437100)摘要：我国自开办汽车保险以来，经过近30年的发展，我国的汽车保险市场已经获得了巨大的发展，但目前我国汽车保险市场建设上还存在诸如相关配套法律，法规体系缺失，险种设计，费用厘定不清晰等问题。针对我国目前汽车保险市场发展的现状和存在的问题，本文

2、提出了相关政策建议。关键词：中国汽车保险市场；问题；对策中图分类号：F840．3文献标识码：A随着我国经济的快速发展和人民生活水平的日益提则中规定保险合同为不定值保险合同，即双方当事人在订高，汽车作为现代化的交通工具，已使人类实现了对移动、立保险合同时不预先确定保险标的的保险价值，而是按照自由和身份的渴望，汽车进入家庭已经从梦想变成现实。保险事故发生时保险标的实际价值确定保险价值的保险合近几年来，尤其是在经济发达的大中城市，汽车拥有量大幅同。但在赔偿处理条款却规定：按投保时保险车辆的实际攀升，拥有私家车已成为一种

3、时尚。汽车数量的迅速增加，价值确定保险金额或协商确定保险金额的，发生全部损失道路交通基础设施的薄弱，交通运输管理的滞后，人们的法时，保险金额高于保险事故发生时保险车辆实际价值的，以制观念不强，导致道路交通事故时有发生，造成人身伤亡和保险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿。保险金额经济损失。严酷的事实和血的教训，使人们认识到汽车保等于或低于保险事故发生时保险车辆实际价值的，按保险险的重要性；汽车保险业务量大、涉及面广、影响大，汽车保金额计算赔偿。发生部分损失时，按保险金额与投保时保险业务量占财产保险公司总业务量的

4、60％以上，已成为我险车辆的新车购置价的比例计算赔偿，但不得超过保险事国财产保险公司的龙头险种和经营的生命线。但我国汽车故发生时保险车辆的实际价值。前后对比不难看出，该车保险市场的发展还存在很多问题：险保单制定的车辆损失险总则与赔偿处理条款细则前后矛一、中国汽车保险市场发展中存在的问题分析盾。既然将保险合同订为不定值合同，就是要根据投保人1．产品单一，费率厘定缺乏合理性，保险技术不高的实际投保金额来确定赔偿责任。但当车辆出险时，保险(1)保单条款个性化体现不充分金额高于保险车辆实际价值，却只能以实际价值计算赔偿。

5、从各家非寿险公司制定的新车险条款来看，除费率有(3)保险责任不够细化所调整外，其他方面基本上都延续了旧的机动车辆保险条据统计，在车辆出现事故中，80％是由碰撞引起的，但款，并无根本突破。各公司的保单基本沿用了原有机动车各家非寿险公司出台的条款中，并没有只针对车辆碰撞责辆保险合同的格式和内容，并没有本质的变化。例如平安任而制定的险种，仍然将碰撞责任包括在范围广泛的车辆财险的基本险，只是在无赔款优待方面作了调整，其他也基损失险中，这往往造成了一些只想投保碰撞险的投保人不本继续使用原有条款。中国人保的合同条款除了在无赔

6、款得不多付出保费获得该险种的保障，因此，极容易造成投保优待、把部分车型玻璃单独破碎纳入保险责任外。其他细人对保险公司的不好印象。另外，不同的地区应该有不同则也无太大变化。另外，一般而言，在车辆保险中，附加险的保险内容，但在新条款中却没有体现出来，还是将一些投的多样性最能体现险种个性化，投保人可以根据自己的需保人不可能遇到的事罗列在保险责任内，比如，内陆地区不求，来选择适合自己的险种组合，但各家非寿险公司推出的可能遇到的海啸、平原地区不可能面临的雪崩、泥石流、滑附加条款，虽有所突破，但变化不大。由于附加险的局限，坡

7、等，这明显与个性化的车辆产品改革目标不相符合。使得投保人在投保时选择的余地还是不大，个性化也就很2．保险市场风险大，整体素质不高难体现出来。(1)车险市场主体多元化程度低，市场集中度高(2)新车险条款还存在一些模糊、不合理的地方从世界范围来看，保险业与其它行业相比有着最为丰各家公司的新条款在措词严谨性方面较原版条款有所富的企业组织形式。除了最常见的股份制保险公司(stock改进，但各家非寿险公司颁布的新车险条款还存在一些模insurancecompany)和相互保险公司(mutua1insurancecon-糊、

8、不合理的地方，需要进一步完善，有些条款前后表述相pany)，另外还有非公司式相互制(unincorparated)、互助社矛盾。以某公司新车险条款为例，在车辆损失保险条款总(fratemalbenefitsocieties)、合作制保险人(cooperativeinsur-收稿日期：2008·12-11第4期周莎丽中国汽车保险市场的问题分析及对策研究9er)、劳合社(Ll