《银行信贷业务培训》PPT课件

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1、银行信贷业务章澜2007－4课程目的了解银行贷款业务的一些基本概念和基础知识了解贴现业务的基础知识，与普通贷款的区别了解银行对公贷款业务的主要内容和其业务流程了解银行个人贷款业务的主要内容和其业务流程了解银行贷款分类的发展过程，以及贷款十二级分类的背景2内容提纲贷款业务基础票据贴现业务对公贷款业务贷款业务基础个人贷款业务贷款分类的发展3要点银行资产业务介绍贷款业务概述贷款的种类4银行资产业务盈利性资产业务－运用资金并取得收益的业务贷款业务证券投资业务－购买有价证券－……非盈利性资产业务库存现金在人民银行存款存放同业存款在途资金5

2、金融机构人民币资金运用6要点银行资产业务介绍贷款业务概述贷款的种类7贷款业务概述贷款是银行最基本、最主要的资产业务，是银行获取利润的主要来源，也是一项风险性较大的资产。贷款是银行的核心业务，占银行总资产的50％以上对银行而言，贷款业务是其经营风险的重要所在。8基本概念（一）贷款经国务院银行业监督管理机构批准的金融机构，以社会公众为服务对象，以还本付息为条件，出借的货币资金贷款业务经国务院银行业监督管理机构批准的金融机构所从事的以还本付息为条件出借货币资金使用权的营业活动9基本概念（二）贷款人经国务院银行业监督管理机构批准在中华人

3、民共和国境内依法设立并具有经营贷款业务资格的金融机构借款人与贷款人建立贷款法律关系的法人、其他组织或自然人10贷款的原则合法性原则－首要原则符合国家法规和金融政策安全性到期能收回本息流动性易于变现，满足存款提取盈利性11贷款风险的主要原因－信息不对称银行对借款人状况的不了解，即银行与借款人之间的信息不对称在贷款业务中，借款人拥有私人信息，因此相对于银行就具有信息优势逆向选择在信息不对称的情况下，具有信息优势的个人依据他所掌握的私人信息进行决策时导致市场失灵的行为。道德风险在合约签订后，由于信息不对称，交易者的行为不总是被交易对手

4、所知，所以交易者可能会采取对交易对方不利的一些行为。12贷款管理的核心内容－“贷款三查”贷前调查贷款审查贷后检查13处理风险的方法回避风险稳健经营，保证安全性、追求合理利润分散风险平衡发展；限定额度；银团贷款减少风险加强风险评估；资产负债平衡转移风险担保、投保、保证14要点银行资产业务介绍贷款业务概述贷款的种类15按贷款期限短期贷款－1年以内（含1年）中期贷款－1年以上5年以下（含5年）长期贷款－5年以上16按保障条件信用贷款担保贷款票据贴现17按保障条件－信用贷款仅凭借款人的信誉而无须借款人提供担保。通常只对与银行有长期业务往

5、来、资本实力雄厚、在行业中占重要地位的大公司发放。18资料：获得诺贝尔和平奖的银行家2006年度诺贝尔和平奖－－孟加拉国的穆罕默德·尤努斯及其创建的孟加拉乡村银行背景资料：1976年，尤努斯碰到一名制作竹凳的赤贫妇女，因为受到放贷人的盘剥，她一天连两美分都挣不到。尤努斯于是掏出27美元，分别借给42个有同样境遇的女人。他希望这些人能借助这笔贷款摆脱廉价出卖劳动力的命运。当年，以此为目的的“格莱珉银行”成立了。1983年，当局允许其正式注册。这被普遍认为是全球第一家小额贷款组织。如今，格莱珉银行以保持了9年的盈利记录成为兼顾公益与

6、效益的标杆。而依靠无抵押的小额贷款，该银行的639万个借款人中有58％的借款人及其家庭已经成功脱离了贫穷线，其中96％是女性。依靠小额贷款这种“解放力量”，孟加拉的贫穷女性成为最大的受益人，因为传统的银行通常拒绝向这些没有经济保障的穷人发放小额贷款。19按保障条件－担保贷款保证贷款以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证或连带责任保证为前提抵押贷款以借款人或第三人的财产作为抵押物质押贷款以借款人或第三人的质物（主要指动产和权利）作担保20按保障条件－票据贴现票据贴现银行应持票人的要求，以现款买进持票人持有但尚未到期

7、的商业票据。预扣利息，票据到期后银行向票据载明的付款人或承兑人收回票款。在票据真实、合法，且有信誉良好的承兑人的前提下，票据贴现的安全性、流动性都可以得到较好的保障。21按保障条件－对比信用贷款风险大、保障条件弱利率高、期限短担保贷款风险相对较小、保障性强；贷款手续较为复杂由于寻保、核保以及对抵押物（质物）的评估、保险核保管的需要，成本较高票据贴现在票据真实、合法且有信誉良好的承兑人的前提下，票据贴现的安全性、流动性都可以得到较好的保障22按偿还方式一次性偿还贷款短期周转性贷款或金额较小的贷款分期偿还贷款中长期贷款23内容提纲贷

8、款业务基础票据贴现业务对公贷款业务票据贴现业务个人贷款业务贷款分类的发展24贴现票据持有人票据持有人将其未到期的票据转让给银行，由银行预扣自贴现日起至到期日止的利息，而取得贷款。银行以现款买进未到期票据以获得利息收入的业务。25贴现票据种类商业汇票银行本票由银行