基层普惠金融的调查与思考:日照案例.pdf

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1、普惠金融的发展尚处于摸索阶段,还没有一整套完善的法律体系来界定其法律地位,也没有系统的监管框架对普惠金融实施有效的监管,对普惠金融的监管基本上套用现有的监管方式,没有根据普惠金融发展实际,制定差别化的监管政策。基层普惠金融的调查与思考:日照案例文/桑亮光日照市通过不断丰富基层金融组织体而且农村产权改革、农村资源信息登记、主要原因在于:一是金融机构信贷准入条系,大幅提升了金融机构支农支小能力,在资产评估以及市场流转等相关配套条件不件较高:二是贷款附加费用较高。缓解农村、中小企业融资难方面发挥了重完善,也制约着农村金融发展的规模和速

2、基础金融服务广度和深度不够要作用,但仍存在一系列待解的难题。度。截至2013年末,日照市每万人拥有金其三,新型农村金融机构准入不尽合融机构数量为1.28个,拥有ATM机249普惠金融发展过程中存在的问题理。以设立村镇银行为例,一方面银行业台,POS机83台.账户36422.34个,与农村金融业务效益低、风险高,金融金融机构发起动机不足,另一方面其他投社会发展水平相比.金融机构网点布局还机构服务农村的内生动力不足资者发起设立又面临一定限制,以致部分不够合理,支付结算品种和渠道还比较单2009~2013年,日照市农村贷款占比地区信贷

3、市场仍处于垄断状态,农民贷款一,尤其是农村居民仍难以享受与城市居逐年提高,但与城镇贷款占比相比仍明显偏的议价能力较弱.利率普遍较高。民同等便利的存取款和支付结算等基础金低。究其原因主要有三点。小微企业融资难、融资贵的问题仍然服务。其一,农业比较效益较低导致农村金突出农业保险的规模难以满足普惠金融发融资本回报率低,加之在农村地区提供金2012~2013年,El照市小微企业贷款展需要融服务的成本较高,与农村金融相关的配占I:L~tHEI在28%左右,但其贷款成本却呈弱势产业的保险发展进展比较缓慢.套政策措施仍不完善,担保公司、资产评

4、现逐年提高的态势。至2013年末,小微企险种有限,难以覆盖弱势产业的生产经营估公司、信用评级公司等中介服务型机构业平均贷款利率达到9.85%,分别较大型、风险。以El照为例,目前各县已开展的农业仍较为缺乏,在一定程度上制约了农村金中型企业平均贷款利率高343和18个百分保险主要有农村家财险、农机具险、能繁融改革和创新。点。调查中,多数小微企业普遍反映其利母猪险等种类,投保人无法根据自身需要其二,农村抵押担保品缺乏,导致农润率维持在10%~15%,基本处于微利保选择适当险种:农村综合保险由于针对性村地区“贷款难”和“难贷款”的问题

5、并存.本状态。造成小微企业融资难、融资贵的和适用性较差,业务多年萎缩,基本已停当代金融家ModernBankersI2014·9117I普I:man惠cialI金nclus融ionl-.__.-▲I-._-律效体的目系监前,来管界普定惠其区金融服务现代化水平,使农村和城市一金法融律样享受多渠道、低成本、广覆盖的基本金的地展发位,融服务。大力推进农村信用体系建设,不断优化农村金融生态环境。加快整合小企尚也处没业信用信息,推动小企业融资便利化。于有完善普惠金融政策补贴机制索段阶监的统坚持以正向激励为主,不断完善以财办。由于农业保险发

6、展相对滞后,,导致农推动普惠金融发展的政策建议政、税收、货币、监管和产业政策有机结业生产经营风险不能得到及时补偿,管难以构建多层次、多样性的普惠金融服务合的长期化、制度化的农村金融和小微金还框让普惠金融受众有效地分散风没险,一架定程体系融政策扶持体系,形成稳定的政策预期。度上制约着普惠金融的发展。有对一是鼓励大、中型金融机构加大对经将税费优惠、财政资金支持、风险拨备、一盐目部分新型普惠金融组织资金整来源受惠限制济社会发展薄弱环节的支持力度,做好“三呆坏账核销等支持政策真正嵌入到差异化对El照市22家新型农村金套融机构金(村农”金

7、融服务和小微企业金融服务。监管制度中,鼓励银行将基层机构的薪酬完融镇银行、小贷公司)的调查显示善,八成实以上二是充分发挥小微金融机构在从事微与小企业贷款利润挂钩,扩大基层机构贷的施的新型农村金融机构反映资金来源不足。型金融服务中贴近基层、链条短、信息对款审批权,鼓励银行单独设立小企业贷款法有以村镇银行为例.其资金主要来源于注册称的优势,降低对抵押、担保的要求,从风险和利润考核体系,或小微企业贷款专资本金、同业融资和吸收的存款等,但由于而缓解农村金融抵押、担保不足的问题。营机构。村镇银行大多设立于经济欠发达地区,当三是有序发展合作

8、金融,引导农民资健全普惠金融风险补偿机制地农民和乡镇企业闲置资金有限,其存款金互助社开展信用合作,为家庭农场、农一方面.农信社、村镇银行、小额贷增长受到制约,且村镇银行网点少,服务民专业合作社等新型农村规模化经营主体款公司等金融组织要不断提高保险业与保辐射力不强

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