商业预付卡的“金融秘密”.pdf

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1、F柚in．虬cc金融与法预付卡的筹资功能，实质上相当于消费者向发行人提供了一笔无息的信用贷款，其在事实上成为一种无需支付任何对价的融资手段。这种现象引起了中国有关监管机构的重视，游离“灰色地带”的商业预付卡步入愈加严格的监管时代。商业预付卡的“金融秘密’’文／文少军刘少军，中国政法大学教授、博士生导师，金融法研究中心主任，中国银行法学研究会副会长、学术委员会人就可以占有和使用消费者的这些资金，如果预付卡的发行量巨大，就会形成一笔巨额资金。主任。主要研究领域为金融法、财税预付卡的筹资功能，实质上相当于消费者向发行人提供了一笔无息的信用贷款。并且，如法、经济法理论、法哲学。著有《立果这种消费

2、是持续性的、发卡规模不会减少，这种“贷款”还是不需要用货币偿还的，它使预法成本效益分析制度研究》、《金融法付卡事实上成为了一种无需支付任何对价的融资手段。同时，发卡人也不需要向购卡人提供任审判裁断标；隹》、《货币财产(权)论》、何实物担保，这就是商业预付卡的“金融秘密”。正因如此．世界各国商业预付卡的发行数量《金融法原理》、《经济本体法论》、《金不断增加，在中国的许肖费领域甚至都强制或半强制地要求消费者使用预付卡消费。融经济法纲要》、《国家投融资体制运这种现象也引起了中国有关监管机构的重视，《非金融机构支付服务管理办法》、《支付作新模式》等机构预付卡业务管理办法》、《单用途商业预付卡管理

3、办法(试行)》、《关于规范商业预付卡管理意见的通知》、《支付机构客户备付金存管办法》等规范性文件近年来先后出台。钱都用到叼L去随着互联网技术的发展和货币电子化商业预付卡的发行存在无偿使用客户资金和侵占客户资金利益的现象。趋势的加强，货币的支付结算开始出现逐渐同商业预付卡相关的资金运用主要包括以下两个方面：一是商业预付卡本身的制作费脱离银行体系、形成自己分支性支付结算体用，它通常需要支付一定的资金：二是利用商业预付卡进行支付结算的有关费用，如相应的系的现象，商业预付卡就是这一新型支付结支付结算场所使用费用、相关设备的使用费用、相关服务人员的人工费用、相关管理人员算关系的代表，是世界各国普遍

4、使用的一的管理费用等。同商业预付卡相关的资金来源主要包括以下四个方面：一是发行商业预付卡种新型支付结算工具。时收取的预付卡本身的押金或工本费：二是专业支付机构收取的服务费用：三是多用途预付卡必须将卡内资金全额存入银行作为备付金的备付金存款利息：四是不要求存储备付金或存巨额资金的秘密储备付金之外的卡内资金使用可以产生的利息或其他利益。在预付卡资金来源与运用之间事实上，任何一种预付卡都具有集资存在较大的利益差额，法学必须对这些资金的性质进行分析。功能。这是由于，消费者在购买预付卡时必须在卡内充入一定数量的资金，在向卡内充卡内资金不可随意动值与将卡内资金全部消费这段时间内，发行就单位内部预付卡

5、而言，如果单位要求员工存入的资金量比较大，事实上并不是为了满982014·6I当代金融家ModernBankers足单位内部的消费需要，而是为了在单位内部进行集资，它就成为一种事实上的单位内部资金借贷行为。在此条件下，单位与员工之间必须约定借贷的担保事项．约定借贷的利息、偿还期限、资金使用方向等内容。否则，很可能出现单位利用其自身的强势地位．侵害员工财产利益的现象。并且，单位不得利用这类资金经营对外融资：否则，该单位的行为就构成非法经营，甚至可能构成金融犯罪。就单用途预付卡而言，由于它形成的是商品或服务提供单位与客户之间的关系，预付卡使用的相关费用原则上应属于其自身销售费用的一部分。在不

6、使用预付卡结算的或服务的销售问题，该费用应向特约商户收取，而不应向购卡人收取。如果是为了双方的利条件下．相应费用也是由企业自行承担的，益，向商品或服务的供需双方各收取一部分也具有合理性。多用途预付卡的核心问题是备不应该再向客户收取额外的费用，充其量也付金存款利息的归属问题，按照中国现行规定．发行多用途预付卡的机构必须将卡内全部资只应向客户收取预付卡制作的工本费或与工金存入银行作为备付金，由此产生的利息归属则没有规定。由于中国一般禁止银行业发行预本费相当的押金。如果再向客户收取额外的付卡，并且，银行的规定相对比较完善，这里不进行详细讨论。服务费用，就等于将企业商品或服务的销售成本也转嫁给了

7、消费者，不具有合理性。此利益属于谁外，消费者卡内的资金和利用卡内资金存储发行预付卡引起的利益不平衡问题，主要发生在单用途和多用途预付卡内闲置资金的的备付金，在法律上都属于客户的财产。由归属和利益分配上。对于单用途预付卡而言，如果发卡企业将卡内闲置资金作为企业经营资于客户的预付款余额在此过程中并没有获得金使用，必须在预付卡章程和合同中有明确规定，并向持卡人支付相应的资金使用报酬。经营性回报，企业无权将其作为经营资金的在企业破产时，可以