保险基本内容

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1、《保险学》授课者：郑伟北京大学经济学院1《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授第二章 保险基本内容第一节  保险概述第二节  保险市场第三节  保险法律制度2《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授第二章第一节保险概述一、保险的本质二、可保风险的理想条件三、保险制度的产生与发展四、保险的基本分类3《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授一、保险的本质（一）保险的定义（二）保险与其他相似制度（或行为）的比较4《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授（一）保险的定义1、保险是一种经济补偿制度。这一制度通过对有可能发生的不确定性事件的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，将风险从被保险人转

2、移到保险人，由大多数人来分担少数人的损失。5《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授（一）保险的定义2、核心要点（1）经济补偿是保险的本质特征（2）经济补偿的基础是数理预测和合同关系（3）经济补偿的费用来自于被保险人缴纳的保险费所形成的保险基金（4）经济补偿的后果是风险的转移和损失的共同分担6《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授（二）保险与其他相似制度（或行为）的比较1、保险与赌博2、保险与救济3、保险与储蓄都存在共同点，但区别也是明显的比较的目的是为了更好地理解保险的本质7《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授1、保险与赌博都存在一定的偶然性，但是，(1)   在赌博场合，风险是由交易本身创

3、造出来的；而在保险场合，风险是客观存在的，不论你投保与否。(2)   赌博所面临的风险是投机风险；而保险所面临的风险是纯粹风险。8《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授2、保险与救济的区别都是补偿灾害事故损失的经济制度，但是，（1）保险是一种合同行为，救济不是合同行为；（2）保险是以投保人缴费为前提，是对价交易；救济是单方行为，没有对价作基础。9《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授3、保险与储蓄都体现了有备无患的思想，但是（1）储蓄是一种自助行为，保险是一种自助与他助相结合的行为；（2）储蓄的本利给付是确定的，保险的保险金给付是不确定的。10《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授二、可保风险

4、的理想条件1、有大量独立相似的风险载体（1）大量：大数定律（2）独立：损失不相关，风险集合发挥作用（3）相似：避免逆向选择11《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授二、可保风险的理想条件2、损失的概率分布是可确定的提供保费厘定和保险经营的数理基础3、损失的发生具有偶然性防止道德风险大数定律以随机（偶然）事件为前提4、损失在时间、地点和金额等方面是易确定的否则无法确定损失是否在保险人的赔偿范围之内12《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授二、可保风险的理想条件5、巨灾一般不会发生巨灾发生的条件所有或大部分保险标的面临同样风险保险标的价值巨大可通过再保险或保险证券化来解决巨灾保险问题13《保险

5、学》北京大学经济学院郑伟讲授二、可保风险的理想条件6、经济上的可行性保险对于低频率、大损失的风险是最适合的。大损失使得被保险人自身无法承担，低频率使得保费与可能损失相比相对较低。14《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授二、可保风险的理想条件6、经济上的可行性风险管理矩阵图频率高低严重程度高风险规避减损、转移（保险）低防损、自留自留15《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授三、保险制度的产生与发展（一）海上保险（二）火灾保险（三）人寿保险本部分主要介绍保险制度产生与发展过程中的重要事件16《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授（一）海上保险近代保险制度的发展是从海上保险开始的冒险借贷（船舶货物

6、抵押借款）是最早形式的海上保险放款人——保险人借款人——被保险人船舶或货物——保险标的高出普通利息的差额（溢价）——保险费若船舶沉没，借款（不必归还）——预付的保险赔款17《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授（二）火灾保险火灾保险是财产保险的前身1666年伦敦大火次年牙医巴蓬建立了第一家火灾保险公司实行差别费率制砖石结构房屋费率为年房租的2.5%木结构的房屋费率为年房租的5%18《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授（三）人寿保险1693年著名的数学家和天文学家哈雷编制了第一张生命表为人寿保险制度的形成奠定了科学的基础19《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授四、保险的基本分类1、根据保险标

7、的的不同：人寿健康保险和财产责任保险(life-health/property-liability)2、根据被保险人的不同：个人保险和商务保险(personal/commercial)3、根据实施形式的不同：强制保险和自愿保险(voluntary/involuntary)4、根据业务承保方式的不同：原保险和再保险(directinsurance/reinsurance)5、根据是否盈利的标准：商业保险和社会保险(private/social)20《保险学》北京大学经济