F商业银行柜面操作风险管理

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1、F商业银行柜面操作风险管理2F筒业银行柜面操作风险管理的现状2.1F商业银行简介F商业银行成立于1996年,是一家由国有、中资法人、外资及众多个人股份共同组成的股份制商业银行,实行一级法人体制,注册资本12亿,截至2012年末,共拥有63家支行和八家异地分行以及营业部、国际业务部、资金营运屮心和特殊资产运营屮心4个直属经营单位,全辖102家营业网点,从业人员共3682人,总部位于某省会城市。F商业银行在传统优势资金业务方面业绩较为突出,在银行间市场和金融同业中有一定的知名度,2012年度获得全国银行I'可债券市场优秀结算成员称号。在战略业务布局方面该行着力推进小微企业和个人业务,满足广大中

2、小企业与个人融资需求,在丰富了业务产品的同时自身业务品牌形象得到了提升。2007年F商业银行抓住发展机遇,推进机构建设,实现了跨区域经营,先后设立了八家异地分行,其中有三家省外分行,机构战略布局得到了持续深化。作为一家上市银行,F商业银行秉承“为社会铸诚信品质;为客户创卓越服务;为股东谋持久冋报”的理念,坚持“差异化、特色化、精细化”的发展道路,对外抢抓市场机遇,对内不断提升管理水平,经营业绩连年人幅增长,取得了跨越式的发展。在实现又好又快发展的同吋,该行努力实践“均衡、普惠、共赢”的发展模式,其企业愿景是努力做成国内中小银行中的一流品牌。2.2商业银行柜面操作风险特点与表现形式2.2.1

3、商业银行操作风险的概念商业银行是经营风险的企业,作为风险Z—的操作风险则随着银行业的发展越来越引来人们的关注,对于操作风险的定义有诸多争论,目前较为接受的是巴塞尔银行监管委员会在《巴塞尔新资本协议》屮定义:操作风险是rti不完善或有问题的内部程序、人员、系统或外部事件所造成损失的风险。包括法律风险,但不包括策略风险和声誉风险。⑴我国银监会在《商业银行操作风险管理》中将操作风险定义为:由不完善或有问题的内部程序、员工和科技信息系统,以及外部事件所造成损失的风险。以上两种观点都是从内外部因素出发,强调了商业银行经营活动与人、流程、事件之间的互动关系。137]2.2.2商业银行柜面操作风险的概念

4、及分类商业银行柜血是指银行为客户提供产品和服务的平台,也是联系银行和客户的主要渠道和纽带之一。由于目前我国商业银行还远未达到电子化经营要求,加之民众传统习惯的影响,国内商业银行绝大部分的经营活动都需要通过柜面操作完成,因此柜面业务是商业银行最重要的基础业务单元之一,是商业银行操作风险发生的重要领域,也是银行内部管理的重屮Z重。柜而业务操作风险是操作风险的重要组成部分,是当前操作风险的主要矛盾和主要方面。簡业银行的柜面操作风险可以定义为:在银行前台柜面业务中,因人员、系统、流程及外部事件等因素导致银行或客户资金财产造成损失的可能性。[153按照柜面操作风险成因进行分类,可将其分为人员风险、内

5、部程序风险、系统风险和外部事件风险。按照与内外部发生的关系,可将柜面业务操作风险分为内部差错与外部差错操作风险。_内部差错是银行不需要通过与外部沟通可以解决的差错风险,如内部凭证未加盖章戳;外部差错操作风险,是指需要通过与外部人员的沟通才能解决的差错操作风险,包括•现金出纳差错、外部账户记账差错等。内部差错操作风险的产生主要是由于柜员没有遵守有关规章制度,缺乏风险意识;外部差错风险的产生不仅是由于柜员没有遵守有关规章制度,还有可能是由于柜员工作不够细致等引起的。2.2.3商业银行柜面操作风险的特点(1)风险来源于内部柜而操作风险很大程度取决于银行柜面操作人员、银行柜面业务流程和银行柜面操作

6、系统,这些都属于银行内部的软硬件环境,从这点来看柜血操作风险主要来自于内部。⑵风险与收益不匹配就经济学的一般规律而言,风险与收益是并存的,两者具有相关性,风险越大,获得的收益也会越大。但是商业银行柜面操作风险却与此规律相悼,因为它并不能给商业银行或客户创造相应的收益,如果发生就是实实在在的损失,不会产生收益。(3)风险呈现复杂性商业银行柜面业务种类繁多,在内部程序、人员、系统和外部事件的影响下,柜面操作风险更加呈现出多样性与复杂性,任何一个偶然的疏忽都可能导致风险事件的发生,其规律难以把握,风险无处不在,具有较大的隐蔽性。(4)风险范

7、韦

8、较为分散从风险发生的吋I'可来看,只要银行正常办理

9、柜面业务,这屮间任何一个时段都有可能发生柜面操作风险;从风险涉及的业务来看,任何一项未按规范流程操作的业务都能产生柜面操作风险;从人员来看,任何一位柜面操作人员都可能引发操作风险;从地点來看,任何一家银行网点、银行柜面都有可能发生,不仅于此,柜面操作风险还会与其它银行风险交错发生,涉及范围较广,发生具备分散性。(5)风险危害性较大银行金融机构历来以严谨规范、诚信求实作为立行根本,但柜面操作风险在某种程度上是无法避免的,一

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