成商行发57号客评标准版

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1、附件2成都市商业银行客户信用评价操作规程(标准版)第一章总则第一条为规范我行客户信用评价操作,对客户的资信状况进行科学的分析和评估,在客观真实的基础上对客户价值和偿债能力进行准确判断,特制定本操作规程。第二条客户信用评价操作规程包括收集审查资料,走访客户,4M分析与客户评分,建议信用等级,授信量分析,撰写、审查评价报告六个阶段。第二章收集并审查材料第三条直接评价人员对客户进行评价时,要按照要求收集材料,并认真核对材料的真实性。具体需要的材料清单见附件1。第四条审查客户的材料内容包括:(一)审查企业法人营业执照。审查内容包括:是

2、否在有效期内;是否年审合格;注册地是否与成都市商业银行允许的经营地域相一致。(二)审查企业法人代码证书。主要审查客户是否申领了代码证书;是否年审合格。(三)审查企业税务登记证。主要审查客户是否申领了税务登记证;是否年审合格。(四)审查公司成立批文。一般公司成立不必办理政府批文,如若客户属特殊行业或政府有关部门有规定的则要有政府成立批文;应审查批文的申报单位和批文内容。(五)审查公司合同、章程、验资报告。通过审查,对公司的组织形式、出资方式、经营方式、最高权力机构等进行全面了解。(六)审查贷款卡1、要审查原件;查询人民银行信贷登

3、记系统,并打印企业基本信息、银行负债信息、对外担保信息、重大事件信息等;2、检查是否为人民银行吊销或通报作废而补发的贷款卡;要审查贷款卡是否在有效期内;要经人民银行年审合格,并注意年审记录;3、查询在我行系统内有没有授信,是否为多头授信;了解在他行系统的授信情况;计算累计授信敞口总量余额(包括贷款余额,承兑、贴现金额,贸易融资情况:信用证开证额度、进出口押汇金额、打包贷款金额);累计不良授信余额;累计企业或有负债余额;累计不良或有负债余额;4、按上述要求登录人民银行信贷登记系统对主要关联企业(申请人直接或间接控股20%以上或存

4、在金额较大的关联交易的企业)贷款卡情况进行查询。(七)审查在我行的银行对账单。审查内容包括:在我行结算资金流量大小,占销售收入比例情况。(八)查询上期由我行评定的客户信用级别。第五条建筑安装企业另须审查如下证件:(一)审查《建筑业企业资质证书》。该证是施工企业承担工程的资格证明。按规定承担各类工程施工任务,必须持有建设部门核发的施工企业《建筑业企业资质证书》;同时应审查是否在有效期内,施工企业《建筑业企业资质证书》每年由发证机关审核换发一次。(二)审查《安全资质证》《安全资质证》有效期为两年,期满后向发证机关申请复审,经复审合

5、格签证后继续有效。第八条房地产企业要审查《房地产开发企业资质等级证》,审查企业的资质等级,同时审查该证是否在有效期内。第三章走访客户第六条走访客户的基本要求:(一)直接评价人员在对客户进行评价时,要力求以会计(审计)师事务所审计过的财务报告为基础,通过走访客户财务部门和主要管理者了解借款人情况。必要时可采用拜访客户的商业往来客户、供货商和其他债权人等方式作进一步了解。(二)核对财务报表和主要凭证,查看库存,了解和掌握客户的动态情况,获取第一手材料。(三)通过公开信息收集(如新闻媒体、网站等),核实所获取信息的真实性。第七条现场

6、对客户提交的资料与原件进行核对,在资料上注明“与原件核对无误”并签名负责,把审查资料时发现的疑问一一弄清楚。第八条审查、了解客户的经营状况,重点关注下列问题:(一)企业组织架构:包括组织结构,母公司、子公司、关联公司、合资控股、合资企业状况。(二)企业资金运作情况,资金流量大小,在他行结算情况。(三)企业是否参与证券市场投资,参与的请说明。(四)企业主要的产品或服务,产品或服务的销售情况或市场情况。产品或服务的市场占有率情况。(五)企业的主要竞争对手是谁?竞争的主要方式为价格、产品质量、售后服务、原材料来源或其他?(六)企业的

7、发展环境如何?包括政策,经济和地理环境等。与同行业相比存在的优势、劣势。企业经济效益如何?(七)企业在同行业区域经济中的地位。行业现状、市场发展前景。(八)企业发展规划是否科学,判断企业处于成长期、成熟期或衰退期。(九)企业经营策略是否随市场变化而变化,有效性如何?(十)企业有无资源,产品或销售渠道有无优势,新产品开发和市场拓展方面是否具有竞争力,发展潜力如何?(十一)企业的技术装备、质量管理、成本结构情况如何?(十二症业原材料储备水平如何,储备期为多少天,多少金额?(十三)企业每周开工多少天,多少班次?(十四企业有无扩大生产

8、规模或兼并其他企业的计划。(十五)企业存在的问题和发展展望。(十六)了解领导人的情况:通过了解借款人主要领导尤其是法定代表人的资历、素质、业绩、管理及开拓能力、经营作风、道德品质等来考查借款人管理水平。(十七)企业家群体(董事会主要成员、总经理、业务部门及财务部门负责人)的资

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