论保险消费者利益的保护.pdf

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1、2014年第8期经济研究导刊No．8，2014总第226期EC0N0MICRESEARCHGUIDESefialNo．226论保险消费者利益的保护杨杰(渤海大学，辽宁锦州121000)摘要：保险经营具有广泛的社会性，涉及到千千万万保险消费者的利益。消费者的利益能否得到保护，直接关系保险业的兴衰成败，特别是随着保险业的社会影响力日渐扩大，维护好保险消费者利益尤为突出和紧迫，保险业要始终把保护保险消费者利益作为工作的出发点和落脚点。因此，在分析保险消费者利益受损原因的基础上，提出了完善保险消费者利益保护机制的建议。关键词：保险消费者；利益保

2、护；机制中图分类号：D912．294文献标志码：A文章编号：1673—291X(2014)08—0276—02在保险业快速发展的过程中，随着覆盖面的不断拓宽以及主体进入保险行业，从而不利于保险业的发展；另一方面，随着人们保险意识的提高和维权意识的增强，怎样有效地保护广大保险市场的发展保险人数量不断增加，保险人之间的恶性竞争保险消费者的合法利益，已经成为全行业面临的一个重要课导致保险费率被过分压低，这必然降低了保险公司的偿付能力。题。保险监管，会议匕明确提出，将设立保险消费者利益保护权只有对保单持有人的利益进行全面、彻底的维护，才能组织机

3、构，作为保监会的独立内设部门，协调监管政策，完善监够提高广大消费者对保险产品和保险行业的认可程度，在根管机制，更好地保护保险消费者的合法权益。这表明，保护消费本上扩大保险需求，为保险行业的发展打下基础；只有在监者利益从监管制度设计上进一步得到强化，也是保险监管逐步管过程中从维护保险消费者的利益出发，才能够规范保险公走向成熟的一个重要标志。全行业应该以此为契机，从行业可司的市场行为，进而引导保险业的科学发展。所以，保护保单持续发展的高度，进一步深化对保护消费者利益极端重要性的持有人利益不仅是保险监管的重要目标，也可以作为保险监认识，扎扎实

4、实做好各项工作，巩固行业长远发展的基础。管机构推动保险业科学发展的重要手段。保护保险消费者的按照经济学的基本理论，一种交易之所以能够发生，从利益，笔者认为有以下几个要点。本质上说是因为它可以给交易的双方都带来利益。即使由于一、完善相关立法，加强保险监管一方不知情、被胁迫等原因参与了给自身带来损害的交易，这种行为也只能是偶然的、短暂的，不可能长期持续下去。保1．完善与保险消费者权益保护相关立法。自2008年7月险产品作为商品经济的产物，也具有商品交换的共性。保险中旬以来，保监会连续发布了《保险公司偿付能力监管规消费者之所以愿意参加保险人提

5、供的风险分散、损失补偿的定》、《保险公司董事会运作指引》、《关于规范保险公司章程机制是因为他们对这个机制能给之身带来的利益形成了预的意见》、《关于实施保险公司分类监管有关事项的通知》和期，如果交易的结果与其预期不相符他们则会在下一次选择《保险专业中介机构分类监管暂行办法》等一批保险监管方时拒绝购买该商品。保险消费者是保险交易的一方，从这个面的规章和规范性文件。这些制度条例，一定程度上可以弥意义上说，保护保险消费者的利益为保险交易的顺利、持续补法律规定的不足，对健全和完善偿付能力监管、改善公司进行创造了必要条件，离开了对保险产品买方利益的

6、保护，治理结构、及时发现和防范偿付风险、促进保险业持续健康保险业的发展也就成了无源之水、无本之木。发展等起到一定的作用，但由于层次较低，威慑力不够。应该保险产品交易双方的信息不对称导致了保险市场的不完从法律层面上建立健全保险消费者权益保护制度体系，建立全陛，需要有监管机构介人来保证交易的顺利进行。如果监管完善公开保险理赔(给付)程序制度、保险消费者个人信息保机构站在保险人的立场上面而不是从保护保险消费者利益出护制度等保护消费者公平交易权、知情权和隐私权等权利的发，则会导致如下两种情况：～方面，在保险业发展初期数量较制度，以防范销售误导、

7、理赔难等风险，实现保险消费者利益少的保险人可能定价过高，从而获取超额利润，这使广大保险保护与保险机构持续发展的双赢。消费者的足额保障的需求不能得到满足，而保险市场上的这种2．加强市场行为监管，提高违约失信成本。一是加大对销垄断结构会减少原有保险公司的发展动力并且阻碍新的市场售误导行为的处罚力度。严格追究保险销售误导行为相关责收稿日期：2014-01—19作者简介：杨杰(1991一)，男，辽宁沈阳人，学生，从事保护保险消费者利益研究。·-——276'-．7"-任主体的责任，该撤的一定要撤，该罚的一定要罚，促使保险之中。重视利用各种舆论工具

8、，发挥大众传媒传播快、受众广机构和相关人员自觉加强销售控制，降低销售风险。二是加等优势，扩大保险消费者教育效果。组织编写保险消费知识读强保险市场的信息沟通与披露。要形成畅通高效的信息沟通物，并广泛向社会公众