浅析互联网金融及其他创新金融业态的发展及规范

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1、浅析互联网金融及其他创新金融业态的规范与发展耿秋治（中国工商银行股份有限公司冀州支行，河北冀州市053200）摘要：随着互联网技术的发展，互联网基因正在向支付、理财、贷款等金融领域全面渗透，互联网金融由此诞生。互联网金融对金融市场的影响已经越来越不容忽视。本文从互联网金融及其他创新金融业态分析入手，着重分析互联网金融及其他创新金融业态的组成元素、主要模式、主要特点，通过对金融实质的分析,表明互联网金融及其他创新金融业态规范的出发点:反洗钱与金融风险监控。作为新兴产业，作者采用一般环境分析方法——PEST模型，对互联网金融及其他创

2、新金融业态的规范与发展的影响因素进行系统、深刻的分析。关键字：互联网金融资金流动反洗钱金融风险监控当下，从第三方支付的支付宝理财，从网贷平台到电商融资，新技术与新思维不断冲击着传统金融的业务模式。新技术与新思维的不断应用与实践促使金融业产生互联网金融及其他创新金融业态。互联网金融是指依托于支付、云计算、社交网络及搜索引擎等互联网工具，是实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融。关于互联网金融，现有这两种说法：广义上，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。但从金融角度来看，依托于互联网来实现资金融通的方式方法统称为互联网金

3、融。毫无疑问，通过互联网技术手段，最终可以让金融机构在某些资金融通过程中离开曾经的主导性地位。互联网的分享、公开、透明等会让资金在社会各个主体之间的游走更加自由、直接。这时，金融机构的金融资源调配的核心主导地位会不断弱化。因此，互联网金融又可以说成是一种努力尝试摆脱金融中介的行为。16互联网金融是金融活动与互联网技术相结合的新兴领域。当前，互联网金融格局主要分为两类：传统金融机构与新兴机构。传统金融机构主要体现在以传统金融业务为基础借助互联网创新及电商化创新等实现金融产品创新、网络化运营方面。新型机构主要指以利用利用互联网技术进

4、行金融活动的电商企业、网贷平台以及第三方支付平台等投资理财交易公司。中国互联网金融热的兴起，恰逢中国的金融改革。各种互联网金融模式及其他创新金融业态不断涌现。互联网金融及其他创新金融业态促进了传统金融机构与新型机构的相互竞争。与传统金融不同的是，互联网金融可以更多地服务于小微企业和普通消费者。在传统金融模式下，小微企业享受金融服务的成本比较高。互联网金融及其他创新金融业态在传统金融机构难以覆盖的小微、个体领域发挥重要作用。在互联网金融及其他创新金融业态迅速发展的同时，也给金融监管带来新挑战。尤其是恰逢中国利率市场化、汇率市场化、

5、金融管制的放松，使中国金融监管形势变得更加严峻。有一点可以肯定：在传统金融和互联网金融的共同推动下，中国的金融效率、市场结构、整个社会的金融结构都在发生着深刻的变革。同时，中国互联网金融及其他创新金融业态的发展与规范离不开中国社会这个大环境。互联网技术的发展，互联网技术与现代中国企业发展的交叉，互联网金融监管的缺失共同造成互联网金融的迅速创新与发展。互联网金融以及其他创新金融业态的发展与规范必然受到中国社会因素的深刻影响。包括政府政策导向、市场意识、人口因素、消费习惯等。确切地讲，互联网金融及其他创新金融业态的发展与规范自诞生起

6、就与中国社会这个大环境、中国社会转型紧密的联系在一起。作为新兴产业，作者希望通过对互联网金融及其他创新金融业态的分析，深入的探究新兴产业发展与规范的来龙去脉，希望对新兴产业的发展与规范具有借鉴意义。16一、互联网金融及其他创新金融业态模式分析（一）互联网金融及其他创新金融业态的组成要素1、信息处理在信息处理上主要表现为网络化、平台化。尤其是大数据技术的应用，所有的交易、信息都通过网络来完成，信息处理变得流程化、标准化。例如，网上理财产品的风险等级的评定，通过对理财产品的风险等级的评定来总结、概括产品的风险状况，以便于客户选择相适

7、应的理财产品。随着大数据时代的来临，数据的大量积累与数据处理能力的不断提升，进一步促进了互联网金融的迅速发展。互联网金融在透明度、参与度、便捷性、信用数据信息丰富度以及信息处理效率方面更具优势。２、风险评估在对客户的识别评价上应用了风险评估，风险偏好理论在金融领域得到应用。风险评估综合评价了客户的收入、资产及风险承受能力。为客户在选择合适的理财产品提供了依据。互联网金融领域的风险评估是对客户所面临的威胁、存在的弱点、造成的影响，以及三者综合作用所带来的风险的可能性的评估。通过风险评估，可以更快速识别客户的风险承受能力，尽量避免潜

8、在投资风险。从而实现投资需求与融资需求的快速对接。例如：根据基金投资人的年龄、财务状况、投资目标、投资期限、投资经验、对浮动亏损的承受能力等方面因素，中国邮政储蓄银行将基金投资人的风险承受能力划分为以下五个等级：16风险承受能力客户分类说明低风险承受能力保守型投