公司上海市分行中小企业授后管理实施细则

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1、中国银行股份有限公司上海市分行中小企业授后管理实施细则（2008年版）第一章总则第一条为规范我行中小企业授后管理工作内容和程序，防范和控制授信风险，保证全辖授后管理的有效实施，提高授后管理质量，根据国家有关法律、法规及《中国银行股份有限公司中小企业业务业务指引（2008年版）》、《中国银行股份有限公司中小企业业务授后管理办法（2008年版）》等制度办法，特制定本管理办法。本办法仅适用于经总行批准，按照《中国银行股份有限公司中小企业业务指引（2008年版）》实施中小企业业务模式的授信业务，主要包括批发贷款、各类垫款、贸易

2、融资、票据融资和表外授信等产品。第二条中小企业授后管理指从银行向借款人实际发放授信起至授信结清或将授信移交授信执行部止各环节进行管理的行为，包括日常维护、预警、资金监控、软回收、信用恢复、资产分类认定、资产组合管理、档案及押品管理。移交至授信执行部门的清收工作不属于本办法规定的授后管理范畴，仍按我行原有的相关规定执行。第三条销售人员、预警人员、软回收人员、信用恢复人员、分类认定审核人员、资产组合人员、档案及押品管理人员以及上述岗位的主管人员应共同参与授后管理工作。第四条本细则实施需遵循以下原则：（一）差别管理原则：对于

3、不同类型的客户采取不同的管理方式。（二）动态管理原则：根据授信资产分布情况、宏观政策等因素的调整动态调整管理。（三）专岗管理原则：应设立专门的预警、信用恢复、软回收等岗位，由专人负责实施监控。第二章预警20第一条预警工作是授后管理流程的第一步。通过预警信号的采集、处理和分析，有助于提高银行在客户违约前识别问题客户的能力，并根据问题客户风险严重程度区别对待。对缺乏履约意愿客户采取果断收回策略。对虽然存在问题，但在经营上可维持生存并诚信合作的客户，采取快速而主动的信用恢复程序。中小企业部以预警为起点的一整套授后管理工作，是

4、银行主动管理风险理念的体现。第二条客户营销团队人员、柜面人员、软回收人员、内控管理人员、预警人员、押品管理人员在客户日常维护、管理过程中发现的预警信号均应由预警人员统一处理。第三条预警检验程序（一）预警检验程序分为初审和复审两个步骤。出现预警信号的客户应进行预警检验，若客户出现违约，预警检验程序应在客户违约45天内完成，对特别情况应按特别处理报经部门风险官批准，并纳入资产组合关于特别处理的比例控制。（二）初审1、通过初审工作将产生预警信号的客户从履约能力和履约意愿两个角度初步分类为：一般预警客户、严重预警客户和待定预警

5、客户。严重预警客户和待定预警客户应进行复审。2、预警人员负责完成初审工作。3、主要过程描述：（1）系统自动产生预警信号汇总清单。（2）预警人员负责根据预警信号的严重程度和数量对清单内客户进行识别并判定是否进行核查。（3）对判定需要进行核查的客户，预警人员应按第九条规定在5个工作日内形成核查报告，从履约能力和履约意愿两个角度将客户分为一般预警客户（确定有意愿有能力）、严重预警客户（确定没有意愿，或者确定客户有业务立即恶化风险且会影响还贷能力）和待定预警客户（暂时无法确定）（4）一般预警客户按第八条第一款执行，严重预警客户

6、和待定预警客户应进行复审。（三）复审201、通过复审工作，将严重预警客户和待定预警客户从履约能力和履约意愿两个角度进行分类，并分别对应以下四种策略：回到正常类、列为关注客户、移交信用恢复、移交授信执行部。2、由预警人员牵头，授信管理团队主管、客户营销团队主管、信用恢复人员、部门风险官共同完成复审工作。3、主要过程描述：（1）对于通过初审确定的严重预警客户和待定预警客户应进行复审。（2）严重预警客户按第八条第二款执行（3）待定预警客户按第八条第三款执行4、经过复审，从履约能力和履约意愿角度将客户分类，并分别对应以下四种策

7、略（1）保存记录，回到正常，分类认定保持正常类。（2）逐户制定具体策略，列为关注客户，分类认定归入关注类。（3）移交信用恢复，分类认定归入次级类。（4）移交授信执行部，分类认定归入可疑类。5、对关注客户按第八条第四款执行。第一条预警客户分类处理策略（一）一般预警客户的处理1、若客户没有逾期或其他违约行为的，预警人员经核查后判断客户有意愿也有能力偿还贷款。预警人员应保留记录后将客户从预警汇总清单中剔除。2、若该客户是从软回收流程进入汇总预警清单，预警人员经核查后判断客户有意愿也有能力还款，客户的违约只是由于暂时的周转困难

8、所致，该客户应被列为关注客户，按本条第四款管理。（二）严重预警客户的处理1、严重预警客户是指通过前期工作可以确定没有履约意愿的客户，或者确定客户有业务立即恶化的风险，而且会影响其偿还贷款的能力，需要立即采取行动的客户。2、对于严重预警名单内客户，由预警人员牵头，原则上在3个工作日内召集授信管理团队主管、客户营销团队主管、信用恢复人