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武汉大学孙红玉 保险的基本原则

'武汉大学孙红玉 保险的基本原则'
第六章 保险的基本原则 [教学目的和要求]本章亦是保险学原理的重要内容,要求学生系统地掌握并深入地理解。通过对本章的学习,掌握保险利益原则的具体内容、最大诚信原则的具体内容,理解近因的认定、掌握损失补偿原则的具体内容、代位追偿原则的具体内容、重复保险及其分摊原则的具体内容。 [教学重点和难点]最大诚信原则的具体内容,保险利益原则的含义、保险利益的确定,保险利益原则在各险种的运用,近因原则的运用,损失补偿原则的限制,代位原则的运用,重复保险的计算。 [教学方法和手段]课堂讲授、案例分析、课堂练习。 Chapter 6 Principles of Insurance 第六章 保险的基本原则第一节 最大诚信原则第二节 保险利益原则第三节 损失赔偿原则第四节 近因原则本章参考文献 Chapter 6 Principles of Insurance 主要内容Ø最大诚信原则的含义Ø最大诚信原则的意义Ø最大诚信原则的内容 Ú告知 Ú保证 Ú保证与告知的区别 Ú弃权与禁止反言 Chapter 6 Principles of Insurance? 最大诚信原则的含义 ? 1、诚信? 诚实+守信 ? 诚实:即一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、 欺骗。? 守信(信用):任何一方当事人必须善意、全面 地履行自己的义务 Chapter 6 Principles of Insurance? 2、诚信原则? 任何一项民事、商事活动必须遵循的基本原则;是订立各 种经济合同的基础。 ? 3、最大诚信原则? 指保险合同当事人在订立保险合同当时,及在合同的有效 期内,必须以最大的诚意,履行自己应尽的义务,互不欺 骗和隐瞒,信守合同订立的约定与承诺,否则,保险合同 无效。? 4、规定最大诚信原则的目的? 确保保险合同顺利履行,维护保险双方当事人的利益。 Chapter 6 Principles of Insurance? 最大诚信原则:是诚实信用原则的功 能和作用在保险中的体现。? 保险合同对诚信原则的要求较之其他 合同更高,因而被称为最大诚信原则, 或最大善意原则。? 最大诚信原则最早来源于海上保险。? 第五条 保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚 实信用原则。 Chapter 6 Principles of Insurance 案例? 某日,刘某为其先生李某投保了终身寿险,保额5 万元。投保之后一年半,李某因“帕金森氏综合 症”死亡。刘某拿着保险单、被保险人死亡证明 等相关材料向承保公司提出索赔申请,要求给 付身故保险金5万元。? 保险公司调查后发现,被保人李某在投保 前4年已查出患有“帕金森氏综合症”,期 间已有5次因帕金森氏综合症和脑动脉硬化 症住院治疗 Chapter 6 Principles of Insurance? 但投保人在投保时却未告知被保人身体病 况,在投保单关于“最近健康状况及过去 10年内是否患有下列疾病”的询问栏内全 部填“否”。没有如实告知被保人李某投 保前患病住院的事实。? 保险公司以投保人故意未履行告知义务为 由,做出了解除保险合同、不承担给付保 险金责任的决定。刘某不服,诉之法院 Chapter 6 Principles of Insurance? 刘某诉称,在保险代理人甲登门承揽业务时,其已经如实 告知了被保人以前患病的情况,但甲说“没事,不影响承 保”,并积极帮刘某填写好投保单后,交刘某签字。如果 有错,也是甲的错,他是保险公司的代理人,后果理应由 保险公司承担。? 保险公司辩称,投保人在保单上隐瞒了被保险人的病情, 没有履行如实告知义务该项保险合同必须以书面形式告知, 否则要对告知不实承担法律责任。刘某现年35岁,系某公 司职员,是个具完全民事行为能力的人。她在投保单上签 字,表明她对上面告知事项的肯定。由此引发的一切后果, 毫无疑问应由投保人自己承担,而不管其告知的内容是否 由自己亲自填写。 Chapter 6 Principles of Insurance? 投保人的行为属于故意不履行告知义务,按保险 法规定,保险人有权解除保险合同;保险人对于 保险合同解除之前发生的保险事故,不承担赔偿 或给付保险金的责任,并不退还保险费。 Chapter 6 Principles of Insurance? 2003年的梅艳芳案? 1990年,买了一份2000万港元 的高额保险;? 2002年,找保险界朋友又买了 一份保额高达1000万港元的保 险。? 但在购买第二份保额1000万港 元的保险时,梅艳芳可能顾虑 自己的巨星身份,先前一直未 将病情公开,治病亦在高度保 密的情况下进行,因怕患癌的 秘密遭泄露而没有在保单上如 实申报病情。? 梅艳芳去世后,保险公司拒赔 第二笔1000万港元保险金。 Chapter 6 Principles of InsuranceChapter 6 Principles of InsuranceChapter 6 Principles of Insurance 最大诚信原则的原因1、是保险经营信息不对称性的要求2、是保险合同附合性的要求 Chapter 6 Principles of Insurance 最大诚信原则的内容1、如实告知义务 2、保证2、如实说明义务3、弃权与禁止反言 Chapter 6 Principles of Insurance 告知 是投保人的一项基本义务,指投保人在订立保险合同过程中,向保险人所作的口头或书面的陈述应当遵守诚实信用原则,不得欺骗和隐瞒。 Chapter 6 Principles of Insurance 告知Ø 告知的内容 F合同订立时,投保人对保险人就保险标的或 被保险人的有关情况询问应作如实回答 F保险事故发生后,投保人、被保险人或受益 人应及时通知保险人 F在合同有效期内,保险标的危险增加时,被 保险人应及时通知保险人 F有重复保险的投保人应将重复保险的有关情 况通知各保险人 Chapter 6 Principles of Insurance 告知Ø告知的形式 J口头 y书面 Chapter 6 Principles of Insurance 投保人告知的形式 询问告知 无限告知询问告知是投保人仅就保险人对保险标的或者被保险人 无限告知是法律上或保险的有关情况提出的询问如实 人对告知的内容没有明确告知;凡保险人知道或应当 规定,投保人须主动地将知道的情况,保险人未询问 保险标的的状况及有关重的,投保人无需告知。 要事实如实告知保险人。 Chapter 6 Principles of Insurance 违反如实告知义务的表现和法律后果? 1、漏报? 2、误服? 3、隐瞒? 4、欺诈 各国法律对违反告知的处分原则上是区别 对待。区分动机、区分其违反的事项是否 属于重要事实。 Chapter 6 Principles of Insurance 告知Ø 违反告知义务的后果 Ø 《保险法》第16条第2款规定: “投保人故意或者因重大过失未履行前 款规定的如实告知义务,足以影响保险 人决定是否同意承保或者提高保险费率 的,保险人有权解除合同。” Chapter 6 Principles of Insurance 告知Ø《保险法》第16条第4款规定:“投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。” Chapter 6 Principles of Insurance 告知Ø《保险法》第16条第5款规定: “ 投保人因重大过失未履行如实告知义务, 对保险事故的发生有严重影响的,保险人对 于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿 或者给付保险金的责任,但应当退还保险费。 Chapter 6 Principles of Insurance 例1(作业2-2) 王某,男,24岁。19XX年12月1日他的姐姐王艳为其在县保险公司投保了5份简易人身保险,保险期限为30年,保险金额为3950元,指定受益人是王艳。投保时王艳在投保单被保险人身体状况一栏中填写"健康"二字,投保后,王艳每月按时交费。后发现,王某于上年10月曾经在县人民医院就诊,医生诊断他患有癌症,后经转入天津市肿瘤医院进行激光放射性治疗,病情得到缓解。此案如何处理? Chapter 6 Principles of Insurance 例1解答 投保人在为被保险人投保时,故意隐瞒了重要事实,未履行如实告知义务,违反了最大诚信原则,保险人有权解除保险合同。保险人对于保险合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任,并不退还保险费。 Chapter 6 Principles of Insurance 保证含义 保险人和投保人在保险合同中 约定,投保人或被保险人担保 对某一投保事项的作为或不作 为或担保对某一事项的真实性。 Chapter 6 Principles of Insurance 保证的分类? 按保证的形式: 明示保证 默示保证 按具体内容的不同:确认保证(涉及过去和现在) 承诺保证(涉及现在和将来) Chapter 6 Principles of Insurance 保证与告知的区别(1)保证是保险合同内容的重要组成部分,除默示 保证外,必须是书面的,均须列入保险单或其附 件中;而告知是在保险合同订立时,投保人所作 的陈述,并不是保险合同的内容,如将告知事项 订入合同时,其性质就转变为保证。 (2)保证的目的在于控制危险,而告知则在于使保 险人能够正确估计其所承担的危险。 Chapter 6 Principles of Insurance 保证与告知的区别(3)保证在法律上推定其是重要的,任何违反 将导致保险人有权解除保险合同或拒绝承担赔 偿责任,甚至保险合同无效;而告知须由保险 人证明其确是重要的,才可以成为解除保险合 同或拒绝承担赔偿责任的依据。(4)保证必须严格遵守,而告知仅须实质上大 体符合即可。因此保证是保险合同的基础,被 保险人违反保证,就使保险合同失去了存在的 基础。 Chapter 6 Principles of Insurance 例2 某宾馆投保火险附加盗窃险,在投保单上写明能做到全天有警卫值班,保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后宾馆于某日被盗,经调查,该日值班警卫因正当理由离开岗位仅10分钟。问宾馆所作的保证是一种什么保证?保险公司是否能藉此拒赔?为什么? Chapter 6 Principles of Insurance 例2解答 该宾馆所作的保证是一种明示保证。保险公司可以据此拒赔。因为该宾馆违反了明示保证,而保证是保险合同的一部分,违反了保证,就意味着违约,保险人可以据此而解除保险合同,或宣布保险合同无效,在发生保险事故时不承担赔偿保险金责任。 Chapter 6 Principles of Insurance 如实说明义务? 对于保险人的如实说明义务,主要是指保 险人对保险合同的条款,尤其是对被保险 方利益影响重大的免责条款、退保金、犹 豫期等内容,在订立保险合同时,有向投 保人明确说明的义务。 Chapter 6 Principles of Insurance 保险人未履行告知义务的后果Ø 对于保险人来说,保险合同中规定有关于保险人责任 免除条款的,保险人在订立合同时未履行责任免除明 确说明义务,该保险合同责任免除条款无效,即自保 险合同成立时起对投保人不产生效力。 Chapter 6 Principles of Insurance 弃权与禁止反言 弃权 禁止反言保险合同一方当 保险合同一方既事人放弃其在保 然已放弃其在合险合同中可以主 同的某种权利,张的某种权利, 将来不得再向他通常是指保险人 方重新主张这种放弃合同解除权 权利。在保险实 与抗辩权。 践中,主要用于 约束保险人。 Chapter 6 Principles of Insurance? 构成保险人弃权必须具备的条件: 1、保险人须有弃权的意思表示,无论是 明示还是默示的; 2、保险人必须知道有违背约定义务的情 况及因此享有抗辩权或解约权。 Chapter 6 Principles of Insurance 案例讨论 某年夏季,我国南方某沿江城市即将发生巨大洪涝灾害,保险公司也积极投入到防洪防灾的工作中。这时,当地处于江边低洼地带的某知名企业向保险公司提出了投保企业财产险的保险请求,保险公司同意承保,双方订立了保险合同。不久,该企业便因洪涝造成厂房、机器、设备、原材料等受损,并向保险公司提出了索赔请求。保险公司经审核后,认为投保企业没有告知自己处于高危地带,拒赔赔偿。而该企业认为,双方已经在保单上列明了企业所在地址,自身已经履行了如实告知的义务。请讨论,投保人是否已经履行告知义务,保险公司应否承担赔偿责任? Chapter 6 Principles of Insurance 结 论 投保人已履行告知义务——该企业已经告知了企业地点,投保人的告知义务仅限于对保险人的询问做答,保险公司已充分了解即将发生洪灾。 Chapter 6 Principles of Insurance 第二节 保险利益原则 一、保险利益及其原则的含义 (Principles of Insurable Interest)二、保险利益构成的条件三、保险利益的法律效力及意义四、各种保险的保险利益五、保险利益的转移、消灭、适用时限 Chapter 6 Principles of Insurance案例? 李某2001年6月10日购买一栋别墅,价值120万元,同月 15日,李某向A保险公司购买了房屋保险,保险期限为1 年,保险金额为120万元,并于当日交清了保消费。 2002年2月10日,李某将该别墅以125万元的价格卖给周 某,李某并没有经A保险公司办理批改手续,2002年3月 10日,因意外发生巨大火灾,房屋全部被烧毁。问:? (1)若李某向保险公司索赔,保险公司是否赔偿?为什 么?? (2)若周某向A保险公司索赔,保险公司是否赔偿?为 什么? Chapter 6 Principles of Insurance 一、保险利益的含义保险利益 的含义 是指投保人或者被保险人对保险标的 具有的法律上承认的利益。 Chapter 6 Principles of Insurance 保险利益原则的含义Ø 保险利益原则是保险运行中的基本原则,它的本质内容是投保人以 其所具有保险利益的标的投保,否则,保险人可单方面宣布合同无效;Ø 当保险合同生效后,投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利 益,则保险合同随之失效;Ø 当发生保险责任事故后,被保险人不得因保险而获得保险利益额度 以外的利益。Ø 为了使保险利益原则发挥作用,应当规定在保险事故发生时有保险 金请求权的人对保险标的具有保险利益。 Chapter 6 Principles of Insurance 二、保险利益构成的条件 保险利益 构成的条件 必须是必须是法律上 必须是 认可的利益 经济上的利益 确定的利益 Chapter 6 Principles of Insurance 三、保险利益的法律效力及意义、能有效防止赌博 (to Prevent Gambling);、可以减少道德风险 (to Reduce moral Hazard);、可以限制保险的赔偿金额 (to Measure the Loss) Chapter 6 Principles of Insurance 四、各种保险的保险利益(一)财产保险的保险利益(二)责任保险的保险利益(三)信用保证保险的保险利益(四)人身保险的保险利益 Chapter 6 Principles of Insurance (一)狭义财产保险的保险利益 1、财产所有人对其财产有保险利益2、抵押权人、质权人对抵押、出质的财产具有保险利益 3、财产受托人或保管人对所保管的财产具有保险利益 4、合同产生的保险利益 Chapter 6 Principles of Insurance (二)人身保险的保险利益Ø 投保人以自己的寿命或身体为标的投保人身保险,任 何人对自己的寿命或身体具有保险利益。Ø 根据我国《保险法》规定,投保人对其配偶、子女、 父母以及有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员 和近亲属具有保险利益。除以上人外,《保险法》还 规定:“被保险人同意投保人为其订立合同的,视为 投保人对被保险人具有保险利益。” Chapter 6 Principles of Insurance(三)责任保险的保险利益 1、各种固定场所的所有人或 经营人。 2、各类专业人员。 3、制造商、销售商等。 4、雇主等。 Chapter 6 Principles of Insurance(四)信用保证保险的保险利益1、债权人对债务人的信用具有保险利益,可以 投保信用保险。2、债务人可按照债权人的要求投保自身信用的 保险,即保证保险。 Chapter 6 Principles of Insurance 五、保险利益的转移、消灭、适用时限(一)保险利益的转移(二)保险利益的消灭(三)保险利益的适用时限 Chapter 6 Principles of Insurance (一)保险利益的转移1、让与。除海上货物运输保险外的财产保险, 2、继承。国际上大多数国通常都规定,如果投保 家的保险法规定,在财产保人或被保险人将标的物 险中投保人或被保险人死亡,转让他人而未取得保险 其继承人自动获得被继承财人的同意或批注,则保 产的保险利益。保险合同继险合同的效力终止。 续有效,直至合同期满。 3、破产。在财产保险中,被保险 人破产,保险利益转移给破产财 产的管理人和债权人。 Chapter 6 Principles of Insurance (二)保险利益的消灭 财产保险 人身保险 在人身保险中,被保险人在财产保险中,保险标的 因合同除外责任规定的原的消灭,保险利益即消灭。 因死亡均构成保险利益的 消灭。 Chapter 6 Principles of Insurance (三)保险利益的适用时限 财产保险 人身保险而财产保险中大多要求从订立到履行合同全过程都必须具有保险利益,但海洋运输货物保 人身保险仅要求订立合同险不要求投保时必须具有保险 时具有保险利益利益,只要求在损失发生时具有保险利益。 Chapter 6 Principles of Insurance 案 例 分 析保险利益 案例 外地游客来上海旅游,在游览完东方明珠电 视塔后,出于爱护国家财产的动机,自愿交付 保险费为电视塔投保,向保险公司是否予以承 保? Chapter 6 Principles of Insurance 案 例 分 析Ø 王某2001年为其公公老张投保,指定受益人是张某的孙子 小张,保险费按月从王某工资中扣缴。缴费1年后,王某离 婚,法院判决小张由张某抚养。离婚后王某仍自愿按月从 自己工资中扣缴这笔保险费,从未间断。Ø 2003年4月23日被保险人老张某病故,于是王某向保险公司 申请给付保险金。与此同时,张某提出被保险人老张是他 父亲,指定受益人孙子小张又是由他抚养的,应由他作为 监护人领取这笔保险金。王某则认为投保人和缴费人都是 她,而且她是受益人小张的母亲,也是合法的监护人,这 笔保险金应由她领取。 Chapter 6 Principles of Insurance 第三节 损失补偿原则一、损失补偿原则的含义二、损失补偿原则的基本内容三、损失补偿原则的派生原则 Chapter 6 Principles of Insurance 一、损失补偿原则的含义Ø 补偿原则是指当保险标的发生保险责任范围内的 损失时,通过保险赔偿,使被保险人恢复到受损 前的经济现状,但不能使其因损失而额外受益。Ø 是补偿保险合同处理赔案时需要遵循的一项基本 原则。主要使用于财产保险。 补偿原则包含两层意思: 1、“有损失,有赔偿”; 2、“损失多少,赔偿多少” 保险赔偿以补偿实际损失为限。 Chapter 6 Principles of Insurance 二、损失补偿原则的基本内容(一)对被保险人遭受的实际损失赔偿(二)保险人对赔偿金额有一定限度(三)保险人可以选择赔偿方式(四)被保险人不得通过赔偿而额外获利 Chapter 6 Principles of Insurance(一)对被保险人遭受的实际损失赔偿? 1、被保险人只对保险标的有保险利益才能获得赔偿。? 2、被保险人遭受的损失只有在保险责任范围之内才能获 得赔偿。? 3、被保险人遭受的损失必须用货币来衡量。 Chapter 6 Principles of Insurance(二)保险人对赔偿金额有一定限度 一辆汽车投保时按市价确定保险 金额为9万元,发生保险事故时 的市场价为7万元,保险人只赔 偿7万元。1、以实际损失为限。 Chapter 6 Principles of Insurance (二)保险人对赔偿金额有一定限度 2、以保险金 额为限某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元,发生保险事故全损,全损时的市场价为25万元,被保险人的实际损失虽然为25万元,但保险人只能按保险金额20万元赔偿。 Chapter 6 Principles of Insurance (二)保险人对赔偿金额有一定限度。 3、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限 某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款 150万元,发生保险事故厂房全损,保险人 给银行的最高赔偿金额只能是150万元 。若 贷款已经收回,则以银行投保 的保险合同无 效,银行无权索赔。 Chapter 6 Principles of Insurance (三)保险人可以选择赔偿方式Ø保险人对被保险人实施的补偿行为主要有 三种方式: 货币赔偿 恢复原状 置换 Chapter 6 Principles of Insurance(四)被保险人不得通过赔偿而额外获利(五)损失赔偿原则的例外 不 适 用 定值保险 海洋货物运输保险 Chapter 6 Principles of Insurance 补充:损失补偿方式1、第一损失补偿方式:即在保险金额限度内,按照实际损 失赔偿。其计算公式是:(1)当损失金额≤保险金额时: 赔偿金额=损失金额(2)当损失金额>保险金额时: 赔偿金额=保险金额 Chapter 6 Principles of Insurance 三、损失赔偿原则的派生原则Ø (一)代位求偿原则 含义: 代位求偿是指保险人按照保险合同规定,对保 险标的的全部或部分履行赔偿义务后,有权取 得保险人的地位,向对保险标的的损失负有法 律赔偿责任的第三方面追偿。 保险人的这种权利,称为代位求偿权。 Chapter 6 Principles of Insurance? 实行代位求偿的依据是,保险合同为损害 补偿合同,被保险人所得到的赔偿不得超 过其对保险标的可保利益。? 即不能因一笔财产的损失而从保险人和第 三者责任方那里得到双份的补偿。 Chapter 6 Principles of Insurance 代位追偿权限Ø 保险人在代位追偿中仅享有被保险人对第三者 可以享有的权益,但不能超过保险人赔付的金 额。保险人追偿到的金额若小于或等于赔付金 额,全归保险人;若追回金额大于赔付金额, 则超出部分应偿还给被保险人。 Chapter 6 Principles of Insurance? 2、代位求偿权成立的条件: P96? 3、代位求偿权的例外: P97二、委付 1、含义 2、条件 3、效力 Chapter 6 Principles of Insurance 六、重复保险分摊原则Ø 分摊原则是建立在重复保险的基础上。 回忆什么是重复保险?重复保 险中保险金额和保险价值之间关 系如何? Chapter 6 Principles of Insurance 重复保险的概念重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同,且保险金额总和超过保险价值的保险。 Chapter 6 Principles of Insurance 重复保险的构成要件 以同一保险标的订 1. 立数个保险合同立 以数 同 5. 4.个 一 立 在保 保 数 同险 险 保险金额的 个 一合 利 总额超过保 保 保同 益 5. 5. 险 险 订 险价值 合 期 同 间2. 订 5. 以同一保险事故订 立数个保险合同 3. Chapter 6 Principles of Insurance (二)重复保险分摊方式1、比例责任方式:是以保险金额为基础计算分摊责任,即 各保险人按其承保的保险金额与各保险人承保保险金 额的总和的比例(即承保比例)分摊责任。2、限额责任分摊方式:限额责任方式,是以赔偿限额为基 石计算分摊责任,即假设在没有重复保险的条件下, 各保险人依其承保的保险金额应负赔偿的最高限额与 各保险人应负赔偿限额的总和的比例分摊责任。3、顺序责任分摊方式: 按照各家保险公司出单顺序赔偿, 先出单的公司首先在其保险金额限度内负责赔偿,后 出单的公司只有在损失金额超出前一家保额的情况下, 才在自身保额限度内赔偿超出部分。 Chapter 6 Principles of Insurance
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