中国中小企业信用担保融资的现状问题与政策研究

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1、中国中小企业信用担保融资的现状、问题与政策研究方兆本zbfang@ustc.edu.cn2005-11-242005’中国信用·融资·担保高峰论坛摘要民建中央专题组信用担保调研简介调研报告简介信用担保行业取得的成绩信用担保行业存在的问题促进信用担保与信用体系建设的政策建议进一步探讨2民建中央专题组信用担保调研简介走访国家发改委、银监会、中国人民银行总行、国家工商总局等单位赴上海、深圳、北京等地进行实地调研召开13次座谈会，听取47家单位情况介绍形成调研报告上呈国务院《加快信用担保体系建设，促进中小企业发展》3

2、信用担保行业取得的成绩966家担保机构，累计担保企业48318户担保贷款100035笔，累计保额1179亿元，实现收入28.2亿元受保企业新增销售额1180亿元，新增利税102亿元，新增就业57.2万人来源：国家发改委（截至2003年底）担保行业初具规模，目前已逾4000家其它（略）4信用担保行业部分亮点上海将个人信用信息应用到企业征信系统中，合理整合信用资源深圳中科智，在其92亿元人民币的担保额中，赔付金仅5000多万元人民币北京中关村科技担保，集成电路设计、软件外包企业担保贷款绿色通道国开行（上海），对中

3、投保公司承担的担保责任给予50%的再担保温州，信用村镇试点，曝光失信企业等5信用担保行业存在的问题担保机构运作不规范，地区发展不平衡担保机构规模小、担保放大倍率低缺乏风险分散机制，未形成全国性风险分担体系缺乏资金补偿机制，持续性发展存在困难法律法规滞后，缺乏制度保证多头管理造成监管乏力、信息不畅6促进信用担保与信用体系建设的政策建议完善相关法律法规，使担保机构有法可依统一监管，实现信用资源的共享建立风险防控体系和分散机制，完善再担保制度建立资金补偿机制，保证担保机构可持续发展发展行业协会，开展行业内担保丰富担

4、保产品种类，培养专业化人才完善信用担保体系，建设信用社会7进一步探讨客观认识信用担保体系中小企业融资到底有多难建立公平的商业银行竞争秩序，深化金融改革，加快利率市场化进程各级政府部门恰当定位信用担保体系中扮演的角色分类管理，避免出现监管真空中小企业信用与企业主个人信用相结合通过信用担保机构提高委托贷款加大对农村的金融支持力度外资金融机构对信用担保行业影响组建行业自律组织积极主动健全科学的风险管理体系加快高素质的信用担保人才队伍的建设8客观认识信用担保体系中小企业融资难是普遍现象、在我国更为突出与发达国家中小企

5、业融资难问题又不完全一样发达市场经济国家金融制度比较完善我国市场制度包括金融制度有待完善既要考虑直接的优惠政策又要考虑金融体系的完善还要进一步深化金融改革信用担保是一个充满争议的课题9客观认识信用担保体系（续）落脚点是促进中小企业发展其它融资形式，如典当贷款为中小企业短期小额融资提供便利当物多样化、手续便捷、当金使用不受限制信用担保应在经济总量中发展适度在信用约束尚不健全的情况下，是现阶段解决中小企业融资难问题的重要环节，但不能估计过高也不能忽视10客观认识信用担保体系（续）国际信用担保体系的实践，经信用担保

6、的银行贷款一般都不超过中小企业贷款总额10％美国小企业管理局主要发挥政策导向作用1991-2000帮助435,000个小企业获得946亿美元贷款5,696,600个小企业，10,295,000个自由职业者2003单一年度银行贷款增量即为8982亿美来源：美国克里夫兰联邦储备银行、美国总统经济报告美国小企业管理局也只能发挥政策导向作用11美国小企业融资资金来源列表来源：Berger&Udel(1998),TheEconomicsofSmallBusinessFinance:TheRolesofPrivateEq

7、uityandDebtMarketsintheFinancialGrowthCycles.JournalofBankingandFinance22:613-673.股本来源及其结构比重债务来源及其结构比重初始出资人天使融资风险资本其它总股本金融机构非金融性企业与政府私人商业银行财务公司其它金融机构商业信用其它企业政府初始出资人信用卡其它个人负债总债务全部小企业31.33.61.912.949.618.84.93.015.81.70.54.10.11.550.4按企业的规模分类<20人，销售额<100万44.5

8、NANANA56.014.93.13.511.81.10.45.60.53.244.0>=20人，销售额>100万27.2NANANA47.719.95.52.817.02.00.53.60.00.952.3按企业的发展阶段分类0－2年19.6NANANA47.915.78.33.813.41.50.36.00.22.852.13－4年17.4NANANA39.430.82.52.413.41.10