我国直销银行洗钱风险分析与防范

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1、我国直销银行洗钱风险分析与防范摘 要：直销银行顾名思义是直接销售产品和服务的银行，其重要特征是直面客户、简单快捷，本质是通过轻型化经营直接向金融消费者提供最高让渡价值，给银行带来了客户粘度的提升。然而银行在向客户提供直销银行这一金融服务时，在客户身份识别、可疑交易甄别、客户风险分类等方面措施存在先天性不足，导致直销银行这一业务可能被不法份子用于藏匿和转移非法资金，存在一定洗钱风险，需引起监管机构和银行自身的重视。本文从直销银行业务流程入手，对洗钱风险点进行归纳和分析，并提出风险防范对策。关键词：直销银行洗钱风险防范一、直销银行释义及发展概况（一）直销银行定义根据国外对直销银行的

2、定义，主要是指金融机构不设立物理网点，通过ATM机、电话、邮件及网络等手段为客户提供金融服务。在国外除了基于传统银行设立的直销银行，如RaboDirect，FirstDirect等，还有许多独立成立的直销银行如Ally，Simple等。我国对直销银行的定义没有严格限制物理网点的设立，主要指业务拓展不以柜台为基础，打破时间、地域、网点等限制，主要通过电子渠道提供金融产品和服务的银行经营模式和客户开发模式。目前，在我国的直销银行主要是基于传统银行所成立。（二）直销银行特点1、业务上具有“直销性”、“混业性”特征。直销银行完全依托互联网直销金融产品，有效降低运营成本，同时通过差异化的

3、市场定位，借助互联网推出或者代销多元化的产品，开辟了一条与实体银行相互补充的发展道路。2、产品上具有“专业性”和“个性化”特征。随着信息技术的发展，特别是数据分析和挖掘的应用，急剧降低了直销银行为客户提供个性化服务的成本，近几年针对客户个性化的证券、保险、基金等直销金融产品快速增加，很好迎合了客户资产增值的需求。3、技术上具有“虚拟性”和“创新性”。直销银行以互联网为载体，高度集成了先进技术，打破了传统网点在时间和空间上的范围限制，实现为客户提供全天候、不间断的金融服务，满足了客户的随时随地的使用需求。（三）直销银行发展概况从国际来看，直销银行模式最早出现在20世纪80年代末的

4、北美及欧洲发达国家，在直销银行模式出现之初，银行主要通过电话提供非面对面服务。随着互联网的普及，直销银行的服务渠道得到极大拓展，目前直销银行已成为海外金融市场的重要组成部分。从国内来看，在网民数量不断增长、智能手机广泛普及、利率市场化深度改革、互联网金融快速崛起的社会及经济背景中，在“互联网+”思维引领下，直销银行在我国快速发展。自2013年9月，北京银行与荷兰ING集团合作建立了中国第一家直销银行起，至2016年3月底，国内已推出直销银行服务的商业银行数量达55家，其中股份制银行、城商行在网点铺设上与国有大行相比有明显劣势，促使该类银行对直销银行的诉求更加强烈，股份制商业银行

5、和城市商业银行成为直销银行的主力。未来，在互联网和金融服务不断融合的趋势下，将有更多的国内传统银行开设直销银行。二、国内直销银行发展模式及业务流程（一）直销银行发展模式介绍   从直销银行线上线下结合程度来看，可分为三类：1、单一线上模式：直销银行不设任何实体分支，利用互联网综合营销平台、网上银行、手机银行等多种电子化服务渠道为客户提供金融服务。客户可以将其它银行的资金转入自己的直销银行账户，当客户需要支取现金时，可以先将直销银行账户的资金转到其它银行的实体卡上。   2、线上+线下模式：直销银行在管理好自主线上综合平台的同时，建设线下客户自助门店。线下客户自助门店是通过精心选

6、址并采用全新理念打造的线下客户自助渠道。自助门店为客户提供智能银行机(VTM)、自动取款机（ATM）、自动存取款机(CRS)、自助缴费机等多种智能自助服务终端设备。3、综合平台+第三方互联网企业模式：直销银行在管理好综合平台（可以是线上线下相结合）同时，再与第三方互联网企业形成战略同盟，利用战略伙伴在网络流量和数据分析等方面的优势，对客户和产品进行共同开发。该模式建立在对大数据深度分析的基础上，因此更偏向于线上。总体上看，直销银行发展趋势为：形成“投资+融资+消费+支付”一体化的客户资金体系。（二）直销银行业务流程及风险控制各银行旗下的直销银行业务在注册方式、绑卡对象、服务内容

7、等方面不尽相同，但业务办理的流程和本质大同小异，即客户完成注册开户、身份认证、生成电子账户、绑定银行卡四个阶段后，方可使用直销银行办理资金业务。笔者通过参与多个直销银行注册及查阅相关直销银行业务介绍，对直销银行开户、交易额度控制等五方面风险控制措施程度做出如下归纳：直销银行业务流程风险控制强风险控制弱注册要求客户提供：姓名、身份证号码、证件有效期、手机号码、职业等全面信息要求客户提供：姓名、身份证号码、手机号码实名认证留存证件影像（申请人手持证件拍照）、同第三方合作对信息交叉验证仅完成对身份