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1、花旗银行个人银行业务 简介及风险管理工具案例分析邓凯二00五年三月RobertWillumstad花旗集团美国个人业务总裁SandyWeill花旗集团董事长兼总裁信用卡总裁(2004年利润)三千万客户389亿净利润个人房贷总裁五千亿余额学生贷款总裁RussellSchaub个人金融业务总经理个人汽车贷款,个人房产净价值抵押贷款个人定期定额贷款CarlLevinson个人资产业务总裁邓凯市场营销经理花旗集团1999年图表2个人资产业务总裁P&L职能个人资产业务市场总监ChiefMarketingOfficer现有零售网点市场BranchMarketing直接市场营销官
2、DirectMarketing个人金融业务总经理学生贷款CEO个人资产业务首席财务官CFO个人资产业务人事总监HRHead,S.V.PCFO信贷风险官VP,Credit邓凯风险总监DirectorCredit个人房贷CEO等等3笔者1999年在花旗集团（Citigroup)任职时,花旗集团美国所有个人业务有一人管理(RobertWillumstad,CitigroupUSConsumerCEO,即花旗集团美国个人业务总裁).他有独立的人事权,财权及P&L(利润和损失职责).他的老板SandyWeill(CitigroupChairman&CEO,花旗集团董事长兼总裁
3、)只考核其利润(指拨备后利润,净资产回报率,净股本回报率和不良率).任何别人无权对花旗集团美国个人业务总裁说三道四,更无权给他打分!!!4而花旗集团美国个人业务又分成若干业务单元,例如:信用卡业务单元,个人资产业务单元等等,并且上述业务单元总裁(CEO)都有独立的人事权,财权及P&L(利润和损失职责).也即,花旗集团美国个人业务总裁只考核其下属各业务单元总裁(CEO)的利润(指拨备后利润,净资产回报率,净股本回报率和不良率).下级对上级负责,同事之间不打分而花旗集团个人资产业务业单元总裁(CEO)只考核其下属各业务单元总裁(CEO)(个人房贷总裁,个人金融业务总经理
4、等)的利润,并且个人房贷总裁和个人金融业务总经理都有独立的人事权,财权及P&L(利润和损失职责)5而在这种管理机制下,花旗集团的利润是由几十个业务单元所组成的利润中心来获得.各业务单元CEO都有独立人事权,财权及P&L(利润和损失职责).相关的几个业务单元又组成一个更大的利润中心→在1999年,花旗集团美国个人业务CEO(RobertWillumstad)掌管了花旗集团近40%的利润来源.由于其利润贡献度及利润增长速度,在2001年中,他已被提拔为花旗集团全球个人业务CEO(CitigroupGlobalConsumerGroupCEO),掌管了花旗集团60%的利润
5、来源,而当花旗集团董事长SandyWeill于2003年10月半退休,不再当CEO时,他又被提拔为CitigroupPresidentandCOO(行长兼首席运营官),花旗集团的100%的利润由他掌管,所有的日常业务由他一人拍板并有独立的人事权,财权及P&L(利润和损失职责).只有比他低一级的CEO的任命才需由CEO(ChuckPrince)和董事会决定6→在同样的管理方法下,2004年夏天,由于花旗集团在日本的高端私人银行业务(PrivateBankingUnitinJapan)违反了日本的有关法规,日本的有关监管机构关闭了花旗集团在日本的高端私人银行业务,花旗集
6、团CEOCharlesO.Prince在2004年10月得到独立报告后,认定有关主管领导的责任,解雇了花旗集团三位极高领导,包括花旗集团董事长SanfordWeill的长期密友和部下DeryckMauphan(花旗集团庞大的国际业务董事长,也是英国女皇授勋的爵士),花旗集团CEO并亲自飞往日本,公开低头认错.当然,花旗集团CEOCharlesO.Prince的决定得到了花旗集团董事长和董事会的支持→笔者于2000年5月至2004年4月来建行工作之前在汇丰银行北美任职时同样看到其个人汽车贷款总裁也因其个人汽车贷款业务的不良率于2003年期间上升到15%而招解雇!!!7
7、在这种管理机制和体制下,无认是花旗集团,汇丰银行,还是世界其他的一流商业银行,它们都有一个清晰、职责分明和权责利对等的公司管理结构.各业务单元CEO都有独立人事权,财权及P&L(利润和损失职责).而花旗集团和汇丰银行各业务单元也创造了辉煌的业绩→花旗集团一张小小的信用卡,其拨备后净利润由1999年的132亿人民币增长为2004年的389亿人民币.其贷款余额也由1999底的8032亿人民币增长为2004年底的13745亿人民币→汇丰银行个人房贷业务2003年的净资产回报率高达1.6%8美国个人银行业务风险管理工具ApplicationScorecard(信贷审批)
