03第一章 风险与风险管理

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1、福州中心支公司个险中心内部资料请勿外传第一章风险与风险管理第一节风险概述一、风险是指某种事件发生的不确定性。在保险理论与实务中，风险仅指保险标的损失发生的不确定。这种不确定包括发生与否不确定、发生的时间不确定和导致结果的不确定。二、风险的构成要素：风险由风险因素、风险事故、损失三个要素所构成：例一：某日天下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡。此事件中，风险因素是冰雹，风险事故是车祸，车毁人亡是损失。若冰雹直接击伤行人，则冰雹就是风险事故。例二：汽车刹车失灵酿成车祸而导致车毁人亡。其中刹车失灵是风险因素，车祸是风险事故，车毁人亡是损失。（一）风险因素是指促使某一特定风险事

2、故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。如：在一次火箭发射中，因发射当天遇到恶劣的天气导致火箭发射失败，引起火箭发射失败的风险因素是发射当天遇到的恶劣天气。根据风险因素的性质不同，分为：1、有形风险因素，又称实质风险因素，是指某一标的本身所具有的足以引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素。比如：一个人的身体状况；某建筑物所处的环境、所用的建筑材料的性质等。2、无形风险因素：是与人的心理或行为有关的风险因素，也称人为风险因素。通常包括道德风险因素和心理风险因素；道德风险因素：是指与人品德修养

3、有关的无形因素，即由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素，例如：欺诈、纵火等，保险人对因投保人或被保险人道德风险因素引起的经济损失不承担给付或赔偿责任。心理风险因素：是指与人的心理状态有关的无形因素。即由于人们第一章风险与风险管-6-福州中心支公司个险中心内部资料请勿外传疏忽或过失以及主观上不注意、不关心、心存侥幸，以增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性因素。如产生物品乱堆乱放，吸烟后随意抛弃烟蒂等。（二）风险事故：（也称“风险事件”）是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介

4、物。即风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。（三）损失：是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，而精神打击、政治迫害、折旧、馈赠等不属于损失。在保险事务中，通常将损失分为直接损失和间接损失两种。1、直接损失：风险事故导致的财产本身损失和人身伤害，也称实质损失；2、间接损失：由直接损失引起的其他损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。风险因素引发风险事故，风险事故导致损失。三、风险的种类：（一）按风险产生的原因分为：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险。保险人承保最多的是自然风险。1、自然风险：如地震、水灾、火灾、虫灾、瘟疫等；2、社会风险：由于

5、个人或团体的行为或不行为使社会生产及人们生活遭受损失的风险。如盗窃、抢动、玩忽职守及故意破坏等行为；3、政治风险：又称国家风险，如战争、内乱、外汇管制；4、经济风险：企业生产规模的增减、价格涨落和经营的盈亏；5、技术风险：核辐射、空气污染、噪音等。（二）按风险标的分为：财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。1、财产风险：包括财产的直接损失和间接损失；2、人身风险：包括收入能力损失和额外费用损失；第一章风险与风险管-6-福州中心支公司个险中心内部资料请勿外传3、责任风险：民事损害赔偿责任；4、信用风险：由于违约或违法使对方遭受经济损失的风险。（三）按风险性质分为：纯粹风险

6、和投机风险，保险公司只承保纯粹风险。1、纯粹风险：只有损失机会而无获利可能，如房屋火灾、汽车碰撞等；2、投机风险：既有损失机会又有获利可能，有三个结果：损失、无损失和盈利，如买卖股票等。（四）按风险产生的社会环境，风险分为静态风险和动态风险。1、静态风险是指：社会经济正常情况下，由自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。如：雷电、霜害、地震、暴风雨、火灾、爆炸、意外伤害所致的损失或损害等。2、动态风险：是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险。如：人口增长、资本增加、生产技术的改进、消费者爱好的变化等。（五）依据产生风险的行为

7、，风险分为基本风险和特定风险。1、基本风险：非个人行为引起的风险；如：地震、海啸、经济衰退等；2、特定风险：个人行为引起的风险；如：火灾、爆炸、盗窃等四、风险的特征：（一）、风险的不确定性1、是否发生的不确定性：风险就个体而言，具有偶然性，就整体而言，则呈现明显的规律性，具有一定的必然性。2、发生时间的不确定性。从总体上看，有些风险是必然要发生的，但何时发生却是不确定的。如：生命风险中，死亡是必然发生的，这是人生的必然现象，但具体到某一个人何时死亡，在其健康时却是不可能确定的。3、产生结果的不确定性，如：沿海地区每年都会遭受或