个人理财(09农信版)

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1、江西省农信社上岗培训个人理财江西师范大学财政金融学院卢宇荣2009.6对理财的认识理财解决人生的财务问题挣钱、花钱、管钱的问题处理金钱的方式和态度生命周期与生活方式的结合商业银行对个人和家庭的综合金融服务理财不是发财，理财不仅仅是投资理财的三个误区第一，无财可理，等我有了钱再理财第二，我不需要理财第三，会理财不如会挣钱理财的四个注意第一，要养成良好的理财习惯第二，要有合理的理财目标第三，要掌握合理的理财方法第四，要有健康的理财心态四种典型的理财价值观蚂蚁族——先牺牲后享受蟋蟀族——先享受后牺牲蜗牛族——背负不嫌苦“慈爱的乌鸦”族——一切为儿女着想什么是理财规划？理财规划总揽理财规划的目

2、标我们亟需理财规划中国GDP增长改革开放30年，年均增长9.5%。2009年一季度GDP为65745亿元，比去年同期增长6.1%。中国居民收入增长2009年一季度城镇居民家庭人均可支配收入为4834元，江西为3677元。我们亟需理财规划储蓄存款2009年4月末，居民储蓄存款余额248150.18亿元，其中：活存88077.48亿元，定存160072.69亿元。居民财产中国居民拥有约50万亿人民币财产，年均增幅在16%以上。银行业金融机构2009年第一季度末主要指标：总资产694394.2亿元，比上年同期增长25.1%；总负债654973.5亿元，比上年同期增长25.4%。流动性比例为4

3、1.8，其中：流动性比例＝流动性资产／流动性负债×100%我们亟需理财规划我们亟需理财规划生命周期与理财规划生不能自选死不可避免爱情不自禁欲身不由己纯消费期75年少收入期35年有收入期182560100人的一生就是现金流量的管理过程总现金收入>总现金支出灿烂一生总现金收入=总现金支出平常一生总现金收入<总现金支出悲惨一生你选择怎样的人生？死时花完了所有的钱死时欠了一屁股债，让子孙去还死时留下了大笔的钱，让子孙去花什么是幸福的人生——有钱没病什么是痛苦的人生——有病没钱理财规划首要目标----财务安全保障个人财务安全是理财规划要解决的首要问题财务安全：是指个人或家庭对自己的财务现状有充

4、分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机。理财规划最终目标----财务自由实现个人财务自由是个人理财规划的最终目标。财务自由：是指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。主要体现在投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出，个人从被迫工作的压力中解放出来。理财规划内容理财规划核心内容消费支出规划金融市场资金盈余者资金短缺者投资融资把现在的钱留给未来用未雨绸缪型把未来的钱拿到现在用按揭人生型跨期消费决策模型假设：目前有1000元收入，1年后有1100元的收入，利率为10%A:目前消费1000元，1年后消费1100元B:目前不消费

5、，一年后消费2200元C:目前消费2000元，1年后没有消费消费决策是平衡现在生活和未来生活的选择消费决策决定你的生活方式收入与支出由于跨期消费，大项开支影响到一个人一生的现金流状况。同时影响消费水平的因素大大增加，如通胀率、房地产价格的变化、利率水平的变化等等，这些因素增加了消费目标实现的不确定性。收入、消费、储蓄、投资四者之间要平衡好家庭消费模式收大于支：投资收入曲线一直在消费曲线的上方收支相抵：投资收入曲线虽在上升，但没有超过另外两条曲线支大于收：消费曲线一直在工薪收入曲线的上方教育规划教育规划教育规划教育消费与教育投资每个家庭应当建立“大学储蓄投资计划”。以四年大学教育总费用4

6、万元计算，以子女6岁上小学，12岁读中学，18岁上大学计划，每个家庭从孩子出生开始，为孩子读大学需要储蓄40000/18=2222元。注意考虑两个因素：1、学费每年递增5%。2、通货膨胀因素。因为通货膨胀侵蚀的是储蓄，通货膨胀出现后，存的钱越多就越贫困。教育消费与教育投资西方经济学中的简单公式：72/通货膨胀率=货币贬值一半所需要的年数。假设每年通货膨胀率为4%，72/4=18。就是说你储蓄的钱在18年后只值今天的一半。中国今年的CPI是8%，?年后货币的购买力是今天的一半。考虑学费每年递增和通货膨胀的因素，中国每个家庭的教育储蓄大数应在4000元左右/年。教育消费与教育投资教育费用估

7、算要考虑以下因素：学费住宿费膳食费交通费医疗保险费通讯费其他生活费通胀学费上涨教育消费与教育投资教育消费的资金来源家庭收入政府教育资助奖学金工读收入教育贷款教育消费与教育投资充分利用教育金融。它包括教育信托、教育储备金、教育互助基金、教育保险。教育是百年大计，教育具有遗传性的特点。贫困家庭的孩子可以选择学费低的专业。学费低的专业：农林、地质、石油、师范、军事院校等。教育消费与教育投资除非拿到国外大学的奖学金，一般不考虑在国外读大学。让孩子申请助