信贷管理漫谈

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1、风险管理漫谈风险、损失和收益风险是一个宽泛而常用的词语，往往带来我们并不愉悦的联想。《现代汉语词典》对风险的解释是“可能发生的危险”，传统信贷管理中风险一般定义为引起损失产生的不确定性，这些定义都揭示了风险的一个重要特征，也就是未来结果的不确定性。但是，随着金融体系和商业银行经营管理机制的演进，对风险的理解有了更深刻的认识。把风险仅仅认识为危险和损失，就显得偏狭和简单了。未来结果的不确定性当然包括了结果的任何变化，希望的结果和不希望的结果。对风险的更深刻认识提出了风险的第二特性——未来结果的损益性，风险

2、发生所导致的结果一定是某种形势的损失或收益。因而，风险管理不再是纯粹的管理行为，他能够创造价值、节约成本、带来收益。从这个意义上讲，承担和管理风险是商业银行不断创新发展的原始驱动，“经营风险”将成就商业银行追逐利润的根本目标，风险管理不再是一时一事的重中之重，而将始终成为商业银行经营管理的重要内容之一。“速度情结”和“质量意识”业务发展和风险管理是我们事业中永恒的两大主题，两者的和谐统一应当是银行经营管理追求的目标。但是在我们商业银行走向成熟稳健的过程中，却更多地体现了两者相互冲突的一面。“速度情结”的

3、冲动和“质量意识”的复苏，两者反复交替，使我们从发展到剥离，从大发展到大不良，一次又一次陷入轮回的怪圈！“超常发展”，“倍增式发展”，“能发展多快就发展多快”，“三年再造一个陕西分行”……，这些澎湃着工作激情、鼓舞人心催人奋进的字里行间，流淌着挥不去的“规模冲动”和剪不断的“速度情结”。如果把业务发展比作工厂的生产车间，那么风险管理就好比质检车间。生产车间的工作能够独立创造和不断扩大工业产值，没有了质量监测环节以及将监测信息整理反馈于对生产的引导和控制，再高的产值也终究难以转化为真实的效益。在工业企业常

4、常会看到听到“以质量求生存，以产品求发展”的标语口号，质量是否决指标，这就是最朴实的“质量意识”。一个普遍的现象是，一旦强调风险和质量控制，就会出现业务“急刹车”，正常业务发展的轨迹突然大幅波动；一旦强调业务发展，就会“高歌猛进”，而将风险管理抛在脑后。正确处理业务发展和风险管理的关系，准确把握和适时调整对二者的拿捏分寸，考验商业银行经营管理者的智慧。客观上，商业银行的发展初期和成长阶段，在审慎经营的前提下，保持适度的规模扩张和发展速度是必要的。现实中，一些发展初期的股份制银行由于经营网点和客户资源处于

5、不利地位，为了在夹缝中求生存摆脱困境，采取了“数量型”、“速度型”的发展模式。而作为一家国有大银行，一个成熟的商业银行，应当具有风险控制和资本约束下驾驭资产扩张速度的能力。曾经在一次授信评审会上，客户经理充分阐述了项目叙作的必要性后，又作了这样的陈述：A客户是我行营销争取的目标客户，其授信需求已经某股份制银行审批同意，股份制银行的准入标准和评审水平更高，因此应争取该客户并提供授信支持。事实上，他行的授信取向并不一定就符合我行的经营思路，我们并非是刻意保持自己“大银行”身份的矜持，只是对他人盲从跟进，必然

6、丧失客观的价值判断，其危害也是被一再证明的。似乎扯远了，回到我们的话题上来。正确处理风险管理和业务发展关系，这实在是一个知易行难的问题。中央经济工作会议提出了推进经济又好又快发展地要求，“好”已经提到了“快”的前面，这对我们的实践有着现实的指导意义。随着不良资产的持续增加，我行经营效益受到巨大冲击，为了恢复自身造血职能，需要通过新增低风险、高质量的业务提高盈利能力来化解部分存量不良资产。对不良比率指标的片面追求也会重新激荡起规模增长的欲望。这样的时刻，尤应警惕和防止不良压力向增长冲动的演化，在发展节奏的

7、把握中，体悟和践行“好”与“快”的真谛。风险管理工作不可能完美无缺，对发展和风险关系的把握也不可能始终恰如其分，我们需要的是对此有充分的统一的认识，需要的是在实践中能够经常保持清醒的头脑，需要的是能够及时纠偏随时校正的机制，只有这样，才能使业务发展轨迹的震荡趋于减小，使业务发展沿着一个正确的大方向稳步迈进。“四位”怎样“一体”？授信决策是风险管理的重要内容。从“三级审批”、“审贷分离”到“四位一体”，我行风险管理工作实践逐渐形成了一套成熟的、科学的授信决策机制。“四位一体”决策机制的科学性在于，它把全面

8、的贷前调查、独立的尽责审查、民主的授信评审、专业的问责审批整合为一个环环紧扣、节节相生的有机整体，提高了授信决策公正、健康、透明、专业的程度，实现了对决策过程的程序制约和制度制约。但是，一个好的机制或制度，也离不开在准确理解基础上的准确执行。执行的偏差可能会湮没制度本应发挥出来的功效。“四位一体”效能淋漓尽致地显现，不仅取决于四个位置各自职能的全面发挥，更在于四个相对独立环节如何在相互作用、相互影响、相互制衡中实现终极的统一。也就是说“四位