扁鹊治病在信贷风险管理中的启示

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1、扁鹊治病在信贷风险管理中的启示      近期，我有幸被安排到光大银行合肥分行挂职学习，亲身感受颇深，尤其是信贷风险管理方面，不由想起这么一则历史故事。魏文王问神医扁鹊：听说你家三兄弟都善长医术，谁的医术高明些呢？扁鹊回答说：大哥最好，二哥次之，我最差。文王又问：那为什么你最出名呢？扁鹊说：我大哥治病，他在病未出现症兆时就把病根去掉了，在常人眼里是拿没病的人治病，被误以为庸医；二哥在病初时用药，常人认为他只能治小病；我在病人生命垂危时出手，解救人的性命，所以大家以为我医术高明。这则故事所阐述的道理，对我们信贷风险管理有

2、着深刻的启示，兄弟三人的医术都值得我们实际工作中借鉴。   一、风险控制要学大哥，防患于未然。风险控制就是“常医无病之病、常治无患之患”，防微杜渐，预防在先。首先要抓制度建设，只有能堵住漏洞、防患未然的制度才是好制度。在农村信用社也不泛缺少各种规章制度，但这种制度是否起到防患于未然的作用，那就不可而知了。光大银行把制度建设作为大事来抓，为适应新形势的发展，几乎是每两年进行一次制度翻新和完善，同时注重制度培训。笔者认为，鉴于目前农村信用社员工素质现状，制度在具备适应性和可操作性的同时，还要做到量化、具体化，简单化。如某联

3、社在贷前评级实行“100分制”评分标准；贷时审查要过“十三问”；贷款发放做到“三问三提醒”和“十三个不准”；贷后检查推行“九跑一记三公开”工作制和交叉检查法等，这些制度通俗易懂，易于执行和监督，有效的起到了防范风险的作用。其次把好贷款发放关，不留隐患，从源头上控制风险。   二、风险预警要学二哥，医之于萌芽。小病好治，但初期症状不明显，发现病症最为关键。贷款发放之后，如何从客户的行为、经营、财务、环境等方面发现风险信号，尽早预警报告，及时采取措施，是管贷的一项重要工作。光大银行贷后七天内完成第一次贷后检查，以后每个月都

4、要检查一次。通过贷后调查，经过定性和定量分析，识别不同客户的风险，区别哪些风险信号是紧急的，哪些风险信号是比较紧急的，哪些风险信号是不紧急的；再按照不同类型的风险采取不同的措施，在真正风险没有发生之前，就把它解决掉。当然，农村信用社的情况有所不同，户多额小，我们可以因地制宜的制定预警方案，对重点户、重点行业、关注贷款等进行高密度监察预警；对一般户、小散户、正常贷款可三个月或半年检查预警一次。总之，要发挥风险预警的“天气预报”作用，不要等到风险发生后再来处理。   三、风险处置要学扁鹊，治之于垂危。对已经形成的不良资产，

5、要对症下药，在贷款未到损失之前，抓紧处置，尽可能减少损失。光大银行做法是“先认定处理，后移交处置”。首先要认定责任，视其责任性质给予处罚。对新增不良贷款，由风险管理部和合规部（稽核部）认定责任，区分尽职责任和未尽职责任，尽职可以免责，但要与考核挂钩，未尽职依其情节给予罚款、下岗清收直至开除；其次加大风险资产的处置力度，不良资产处置不仅采取传统的“摧、讨、要”清收手段外，还要采取债务重组、以物抵债、法律追讨、债权转让、拍卖出售、破产清偿等手段。同时，对钉子户、难缠户、赖债户进行公开暴光，利用各种力量联手打击；其三是加强对

6、资产保全部门的考核和监督，奖罚分明。