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时间:2019-07-18
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1、扁鹊治病在信贷风险管理中的启示 近期,我有幸被安排到光大银行合肥分行挂职学习,亲身感受颇深,尤其是信贷风险管理方面,不由想起这么一则历史故事。魏文王问神医扁鹊:听说你家三兄弟都善长医术,谁的医术高明些呢?扁鹊回答说:大哥最好,二哥次之,我最差。文王又问:那为什么你最出名呢?扁鹊说:我大哥治病,他在病未出现症兆时就把病根去掉了,在常人眼里是拿没病的人治病,被误以为庸医;二哥在病初时用药,常人认为他只能治小病;我在病人生命垂危时出手,解救人的性命,所以大家以为我医术高明。这则故事所阐述的道理,对我们信贷风险管理有
2、着深刻的启示,兄弟三人的医术都值得我们实际工作中借鉴。 一、风险控制要学大哥,防患于未然。风险控制就是“常医无病之病、常治无患之患”,防微杜渐,预防在先。首先要抓制度建设,只有能堵住漏洞、防患未然的制度才是好制度。在农村信用社也不泛缺少各种规章制度,但这种制度是否起到防患于未然的作用,那就不可而知了。光大银行把制度建设作为大事来抓,为适应新形势的发展,几乎是每两年进行一次制度翻新和完善,同时注重制度培训。笔者认为,鉴于目前农村信用社员工素质现状,制度在具备适应性和可操作性的同时,还要做到量化、具体化,简单化。如某联
3、社在贷前评级实行“100分制”评分标准;贷时审查要过“十三问”;贷款发放做到“三问三提醒”和“十三个不准”;贷后检查推行“九跑一记三公开”工作制和交叉检查法等,这些制度通俗易懂,易于执行和监督,有效的起到了防范风险的作用。其次把好贷款发放关,不留隐患,从源头上控制风险。 二、风险预警要学二哥,医之于萌芽。小病好治,但初期症状不明显,发现病症最为关键。贷款发放之后,如何从客户的行为、经营、财务、环境等方面发现风险信号,尽早预警报告,及时采取措施,是管贷的一项重要工作。光大银行贷后七天内完成第一次贷后检查,以后每个月都
4、要检查一次。通过贷后调查,经过定性和定量分析,识别不同客户的风险,区别哪些风险信号是紧急的,哪些风险信号是比较紧急的,哪些风险信号是不紧急的;再按照不同类型的风险采取不同的措施,在真正风险没有发生之前,就把它解决掉。当然,农村信用社的情况有所不同,户多额小,我们可以因地制宜的制定预警方案,对重点户、重点行业、关注贷款等进行高密度监察预警;对一般户、小散户、正常贷款可三个月或半年检查预警一次。总之,要发挥风险预警的“天气预报”作用,不要等到风险发生后再来处理。 三、风险处置要学扁鹊,治之于垂危。对已经形成的不良资产,
5、要对症下药,在贷款未到损失之前,抓紧处置,尽可能减少损失。光大银行做法是“先认定处理,后移交处置”。首先要认定责任,视其责任性质给予处罚。对新增不良贷款,由风险管理部和合规部(稽核部)认定责任,区分尽职责任和未尽职责任,尽职可以免责,但要与考核挂钩,未尽职依其情节给予罚款、下岗清收直至开除;其次加大风险资产的处置力度,不良资产处置不仅采取传统的“摧、讨、要”清收手段外,还要采取债务重组、以物抵债、法律追讨、债权转让、拍卖出售、破产清偿等手段。同时,对钉子户、难缠户、赖债户进行公开暴光,利用各种力量联手打击;其三是加强对
6、资产保全部门的考核和监督,奖罚分明。
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