我国商业银行个人信贷风险管理及对策

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1、我国商业银行个人信贷风险管理及对策我国商业银行个人信贷风险管理及对策我国商业银行个人信贷风险管理及对策[摘　要]目前，个人消费信贷业务已成为商业银行贷款业务的主要组成部分。然而，由于我国个人消费信贷业务发展时间短、速度快，这一特点使其存在很大的风险和隐患。本文通过对商业银行信贷管理中存在的一些问题，以及风险形成的原因进行分析，尝试找到规避这些风险的对策。[关键词]商业银行　信贷　风险　对策一、风险的形成信贷风险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程。信贷风险的类型可以从总体上划分为市场性风险和非市场性风险两类。市场性风险主要来自企业（借款人）

2、的生产和销售风险（即借款人在商品的生产和销售过程中，由市场条件和生产技术等因素变动而引起的风险；非市场风险主要指自然和社会风险。自然风险是指由于自然因素使借款人蒙受经济损失无法偿还信贷本息的风险；社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为引起的风险。由于我国商业银行一般都采取总行、分行和支行的组织架构，遍布全国各地的分支机构较多，各分行的各种不同类型的信贷产品也比较多、差别也较大，各分行的具体组织结构也不尽相同，因此，也就形成了我国商业银行的条块交错的情况。不同的条块在信贷风险管理上就会形成不同的标准，在对标准的把握上也会出现不同的松紧尺度。另外，

3、由于我国商业银行在信贷管理上都实行前后台分开的制度，如果前台业务部门和后台风险管理部门的人员没有一致的信贷风险管理文化和理念，则部门之间的摩擦必然会对银行信贷业务的健康和稳定发展产生较大的负面影响。这都为信贷风险的形成造成隐患。二、商业银行信贷的主要风险1.操作风险操作风险的概念：入市承诺的兑现使得中国金融市场的对外开放度不断提高，本土商业银行面临更加激烈的竞争，这对商业银行的风险管理提出了更高的要求但基于本土商业银行产权缺位、内部控制机制缺乏，流程设计失当等因素所造成的操作风险日益凸显。操作风险依据风险成因又可细分为两类一类是操作失败或失误风险

4、，包括人员风险、流程风险和技术风险等，另一类是操作策略风险，指在应对外部事件或外部环境时，如政治、税收、监管、政府、社会、市场竞争等，由于采取了不适当的策略而导致损失的风险。前者主要与内部控制效率或管理质量有关，又称为内部风险后者主要与外部事件有关，又称为外部事件或外部依存风险。2.担保风险担保风险造成的原因为：信贷担保只是发放信贷的必要条件而不是发放信贷的充分条件。目前，各地商业银行对于信贷担保过于重视，而忽视了借款人的信用问题。因为信贷担保只是分散了信贷的风险，为信贷风险提供了补偿措施，而并没有考虑借款人的信用问题。因此为信贷风险埋下了隐患。

5、3.由于体制不健全导致的风险就目前我国商业银行信贷管理而言,贷款审批和发放主要凭借个人主观意愿,无论是贷前调查还是贷时审查,都缺少科学而完整客观评价以及完善贷后检查工作贷款资金发放后,银行极少就企业对贷款资金使用状况及企业重大经营管理决策等进行必要检查、监督和参与这种只“放”不“问”做法必然导致逾期、呆滞、呆账贷款增多另外,信贷员责、权、利与贷款质量不挂钩,缺乏明确有力激励约束机制。三、个人信贷风险的主要特征1.信息缺失。个人消费信贷风险产生的一方面是由于信息缺失，当信息只有借款人自己知道，而银行并不知道。在这种情况下，银行的借款风险加大。则银行

6、会相应提高贷款利率，当利率升高时，低风险的借款人不愿意借款，使得个人消费信贷很难发展。2.国家的消费政策相对滞后。我国所提供的住房、汽车消费的政策环境严重滞后。个人申请此类贷款必须到有关部门办理抵押评估登记手续，到公证部门办理公证手续，并且还需交纳各种颁证费、评估费、公证费、保险费等等。其手续繁杂、费税力度过大，势必损伤消费者的积极性。3.个人消费信贷风险管理不够完善。目前商业银行缺乏对贷款前进行调查，没有有效监督检查的手段。当个人消费贷款业务达到一定业务量后，商业银行个人消费贷款经营部门往往不堪重负，最终造成管理没有重点，流于形式。4.个人消费

7、信贷立法滞后。我国目前还没有一部统一规范个人消费信贷活动和调整个人消费信贷关系的全国性法律。国内的很多管理办法和指导意见，均未达到全国人大及其常委会的立法层次。四、商业银行个人信贷风险管理的对策由于中国商业银行信贷业务中产生道德风险问题的原因复杂，影响因素较多，因此，要有效防范道德风险就必须内外部、制度和人及产生道德风险的各层次进行综合防范。下面笔者就商业银行个人信贷风险管理提出一些对策：1.改善商业银行的内部管理系统商业银行个人信贷风险主要来源于银行的内部，因此，改善内部管理系统是防范个人信贷风险的关键措施，直接影响着风险防范的结果。建立商业银

8、行个人信贷风险管理的有效机制，要以源头上进行建立与改善，商业银行应根据自身个人信贷管理的需要，改善个人借贷的流程，建立严格的审批责任制，