破解农信社经营管理困局

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1、破解农信社经营管理困局农村信用社的改革考虑农村经济发展的不平衡，以多种组织形式存在：在经济发达的农村地区建立农村商业银行，在经济较发达和次发达地区建立合作银行，在经济欠发达地区大力发展真正的合作金融。　　近年来，农村信用社不断强化支农业务，中国人民银行和银监部门也相继出台了多项管理办法促进农村信用社服务“三农”。但从实际效果来看，“三农”贷款难的问题依然存在。　　近期，中国人民银行晋中市中心支行对辖内12家一级法人信用社进行了调查。调查发现，目前，农村信用社经营中面临着不良贷款比例仍然偏高、股权分设与经营管理产生脱节、“三会”制度与集权管理存在矛盾、

2、增资扩股难度大等困难和问题。　　农信社股权分设与经营管理脱节　　目前农村信用社经营管理中存在的困难和问题主要有以下几个方面：8　　第一，农村信用社支农功能有待完善。在政策性金融机构功能缺失，商业银行大量退出，农村信用社成为名副其实的农村金融的主体，并且以自身网点多、贷款额度小、分散、灵活、方便的特点为全市“三农”发展作出了一定的贡献。但其支农功能有待完善，主要表现在以下两个方面：　　一是信贷资金缺量，支农实力不足。由于农村资金通过金融机构上存资金、上缴准备金、邮政储蓄转存款，以及农村信用社为规避风险而转存同业等渠道流失严重。巨额资金逆向流动或沉淀，加

3、剧了农村资金供求矛盾，使农信社筹资活动更加困难，加之其自身业务所限，从业务结算、信贷额度、资产质量、人员素质等因素很难应对当前全市农村经济快速发展的需求。截至2011年年末，全市农村信用社存款余额达420.23亿元，贷款余额243.96亿元，分别占到全市金融机构的29.04%和39.91%。　　二是服务方式落后，结算渠道不畅。目前，农村信用社仍然以存款、贷款、结算等传统业务为主要服务方式，且业务操作手段落后，还没有实现业务处理的电子化、网络化。同时，结算渠道不畅成为制约其业务发展的主要“瓶颈”。建设新农村，在商品流通、工业企业建设、农村道路以及住房改

4、造、农村水利、大型设备建设和购置上等，都离不开资金网络汇兑结算。而目前乡镇金融服务网点大都不具备跨省、市，特别是跨省等异地汇兑结算功能，有的信用社至今未开通全国联网的大额支付系统，很少涉及承兑汇票、票据贴现、网上支付等业务，从而影响了农产品的流通和销售。8　　第二，不良贷款比例仍然偏高，县级联社改革的紧迫性与化解包袱存在矛盾。目前，不良贷款的清收盘活工作一直是金融机构的工作难点。而且，农村信用社不良贷款的形成原因较国有商业银行要复杂得多：有与农业银行分设时留下的不良贷款、有政府干预形成的原乡镇企业不良贷款、有农村信用社自身经营产生的不良贷款等。特别是

5、前两项不良贷款，解决难度相当大。沉重的历史包袱已成为农村信用社改革的直接障碍。尽管2003年启动的这一轮改革，国家给予了农村信用社有史以来最大的资金扶持政策，晋中市农村信用社置换了4.6亿元的不良资产，但在实施贷款五级分类之后，许多潜在的不良资产已经暴露出来。目前，晋中市农村信用社仍有不良贷款22.63亿元，再加上贷款损失专项准备缺口、历年亏损挂账。事实上，相当多的县级联社无法化解历史包袱，只能依靠负债扩张来维持。　　第三，股权分设与经营管理产生脱节。一是从目前信用社的股金构成来看，主要由信用社职工股和自然人股构成。这种平均化、分散化的股本结构使作为

6、所有者的股东谁也没有绝对的发言权和控制权，股本金的资本属性缺失与资本约束机制建立存在矛盾，影响股东参与管理的积极性和主动性。社员（股东）参股农村信用社，其目的往往是为了获得贷款服务和比存款更高的红利回报，对参与农村信用社管理的兴趣不大。这种分散且并非真正意义上的“股权”8成为制约农村信用社改革发展的关键问题。调查中发现，477份调查问卷中，在问及“你是否参加过股东大会”时，选择“偶尔参加”的有187份，占39.4%；选择“没有参加过”的有178份，占37.3%。　　第四，政策性支农服务与商业化赢利动机存在矛盾。在“政策要支农，地方要发展，监管要防风险

7、，自身要利润”多重不对称性的要求下，作为市场主体的县级联社处于商业化可持续发展与政策性支农顾此失彼的尴尬境地。县级联社在追求高回报目标的驱使下很有可能偏离支农方向。　　第五，“三会”制度与集权管理存在矛盾。农村信用社改革后，虽然建立了以“三会”制度、“三长”分设为形式的法人治理结构，每家法人机构均实行社员大会、理事会、监事会权力制衡机制，但“三会”制度流于形式，各家联社经营实质上是理事长全权负责制。同时，县级联社监事会没有常设机构，只设监事长，无法有效履行监督职责。　　第六，股本金募集难，增资扩股难度加大。2011年年末，晋中市农村信用社股本金中，法

8、人股本（包括资格股和投资股）金额为3.46亿元，仅占股本金总额的26.34%8。增资扩股的对象范围窄小，增资