《保险学》教学7-第9章财产保险

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1、一、财产保险的概念1．定义。财产保险，是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。保险种类篇商业保险之一——财产保险上述概念包括几层意思：（1）保险标的限于财产物资与有关利益，将人身剔除在外，以区别于人身险；（2）基本目的在于补偿经济损失，这是社会分工赋予财产保险的基本职能；（3）强调社会化，是一种开放型的社会化行为，而非封闭型的自保或救灾等；（4）肯定它是从经济上补偿灾害损失的一种经济制度，属于市场经济体系。3．国际惯例——非寿险与寿险2．不同概念的区分。广

2、义财险根据范围大小狭义财险财产保险有形财险根据标的实虚无形财险(一)财产损失保险一）火灾保险1．火灾保险概述（1）定义：火灾保险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的的一种保险。火灾保险的特点包括：保险标的是处于相对静止状态下的各种财产物资；承保财产的存放地址是固定而不能随意变动的；保险危险相当广泛等。（2）保险责任：基本险：①火灾，指在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。构成保险责任的火灾必须同时具备三个条件：第一，须有燃烧现象。即有热有光有火焰。第二，须是意外、偶然的燃烧。超出了正常用火

3、的范围。第三，燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。（地震导致火灾案）英、美不一样。英国构成火灾需具备的三条件：点燃并有燃烧现象,如麦杆自燃、成品煤自燃等，均不属于火灾；属于意外事故；烧了不该烧的东西。（案例：戒指被烧坏）美国是：有热有火发生火焰；须是“敌意之火”所致；须不属于保险单除外不保范围。为了一定目的，在一定范围内故意点燃的有用之火即为友善之火。而超出一定范围，在不该燃烧的地方燃烧，就称为敌意之火。（案例：雪茄烟案、烟头烧坏衣服案）②爆炸。分物理性爆炸和化学性爆炸。物理性爆炸。指由于液体变为蒸汽或气体膨胀，压力

4、急剧增加并大大超过容器所能承受的极限压力，而发生的爆炸。爆炸事故的鉴别，以劳动部门出具的鉴定为准。（内压比外压大）造成的损失。锅炉、空气压缩机、压缩气体钢瓶、液化汽罐爆炸；灯泡、热水瓶、轮胎、水管等爆炸均是这个含义？（上海水管爆炸案）化学性爆炸。化学性爆炸指物体在瞬息分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散的现象，如火药爆炸。因物体本身的瑕疵、使用损耗或产品质量低劣以及由于容器内部承受“负压”就不属于爆炸责任。③雷击。指由雷电造成的灾害。一是直接雷击，即由雷电直接击中保险标的造成损失，属直接雷击责任

5、；二是感应雷击，指由于雷击产生的静电感应或电磁感应使屋内的绝缘金属物体产生高电位放出火花引起的火灾，导致电器本身的损毁，或因雷电的高电压感应，致使电器部件的损毁，属感应雷击责任。④空中运行物体坠落。综合险：除外基本险外还包括暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷责任。一切险：除财产综合险中冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡不保外，还负责飓风、地崩、山崩、火山爆发责任。财产一切险还对其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象负责。2．团体火灾保险1）定义：是以企业及其他法人团体

6、为保险对象的火灾保险。2）可保标的与不保标的。3）保险金额的确定与保险费率的厘定。4）保险责任范围的确定。5）赔偿计算方法。6）团体火灾保险险种。3.家庭财产保险1）定义：指以城乡居民的家庭财产作为保险标的的一种保险，它是我国财产保险的主要险种之一。2）险种：主要有家庭财产综合保险、储金性家庭财产保险、投资保障型家庭财产保险、个人抵押贷款房屋保险以及其它与家庭财产保险相关的险种，也有省级分公司开发的地方性险种。（1）家庭财产综合保险。这是以一般性家庭消费用财产作为保险标的，以列明的数种自然灾害和意外事故作为保险责任，按照预

7、定的费率直接收取保险费的一种普通险种。保险期限一般为1年（2）储金性家庭财产保险。这是一种在家庭财产保险的基础上，按照预定的储金率收取储金，以储金所产生的利息作为保险费，储金到期返还的险种。由于它具有损失补偿和到期还本的双重职能，因此又被称为两全保险。因其保险期限较长，又被称为长效还本保险。（3）个人抵押贷款房屋保险。这是一种以抵押贷款方式购置房屋，且以房屋（抵押物）作为保险标的的险种。保险期限最长可为30年（4）投资保障型家庭财产保险。这是一种固定分红型保险，它从属于投资理财型保险。该保险将保险与投资相连结，即投保人交

8、纳一定的保险投资金后，不但享有普通家庭财产保险的保险保障，而且达到一定年限时，投保人在原本返还的基础上，同时还可享受一定投资收益率。保险期限为5年（5）其它与家庭财产保险相关的险种。这是指不以家庭财产作为保险标的，但是以与家庭财产相关的民事赔偿责任或信用作为保险标的的险种，如以对第三者的民事损害赔偿责