保险学CH10(1)

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'保险学CH10(1)'
保险学第10章 商业保险之二 ——人身保险 1 人身保险F人身保险及其特点、种类F传统型人寿保险F创新型人寿保险F人身意外伤害保险F健康保险 2第一节 人身保险概述F人身保险的概念、特点与分类 Ø人身保险事故的特点: Ä事故的必然性 Ä发生的分散性 Ä概率与年龄相关,具有相对稳定性 Ø产品的特点: Ä需求面广,具有较大弹性 Ä金额影响因素多,保险金给付属于约定给付 Ä保险利益取决于人身关系 Ä长期性、储蓄性 3人身保险的特点与分类 Ø 人身保险业务特点: Ä均衡保费 Ä提取准备金 Ä投资重要性 Ä保单调整难度大 Ä连续性 Ø 分类: Ä按保险范围分:人寿保险、健康保险和人身意外伤害险 Ä按保险期限:长期保险、1年期保险和短期保险 Ä按投保动因:自愿保险和强制保险 Ä按投保人数:个人保险、联合保险和团体保险 Ä其他分类:健体与非健体、分红与否、变通与简易等 4人身保险合同常见条款F保护保单所有人的条款F保护保险人的条款F提供选择权给保单所有人的条款 5保险保单所有人的条款F完整契约条款F不可抗辩条款F宽限期条款F复效条款F年龄性别误告条款F不丧失价值条款 6保护保单所有人的条款F完整契约条款 Ø 概念:保单本身与附加的投保书复印件一起构成当 事人间完整的契约 Ø 作用:防止公司以参考为由,将公司内部规定、要 保书及体检报告等加到保单中,除非在保单里加上 类似文件的复印件(当然,需征得投保人同意) Ø 其实也是对保险人的保护(比如将要保书、投保书 复印件加上,如果有不实告知则有据可查) 7保护保单所有人的条款F不可抗辩条款 Ø由19C的英国发展而来,人寿保险公司主动 提出、为大众提供更多保证的条款; Ø含义:被保险人生存期间,从人身保险合同 订立之日起满2年后,除非投保人停止缴费, 保险人不得以投保人投保时的误告、漏告和 隐瞒事实等为由主张合同无效或拒绝给付保 险金; Ø大陆保单一般不列入该条款,但法律体现该 条款的精神 8保护保单所有人的条款F宽限期条款 Ø 允许投保人在应缴费日期后的30至60日内缴纳保 险费,而且在此期间保单有效; Ø 意味着,在此期间发生保险事故的人,实际上是获 得了额外的30~60日的保障,而对于逾期失效者 则完全获得了30~60日的免费保障; Ø 但对发生事故的人而言,赔付时需扣除应缴保费及 其利息,但实际上很少有保险公司会收取利息; Ø 目的是防止保单所有人非故意过期末缴纳保费,否 则即使过期一天也要涉及到另一个概念:复效 9保护保单所有人的条款F复效条款(1) Ø 起作用的情况: Ä保费在宽限期内未缴纳,且没有足够的现金价值垫付保费, 因此保单失效且失效期未超过2年; Ä保单所有人希望保单重新生效 Ø 复效的条件: Ä被保险人提供让公司满意的可保性证明(比健康证明意义 广泛)——以防逆选择; Ä缴清逾期末缴的保费及利息,但对失效期间的保险事故不 予负责。 10 保护保单所有人的条款F复效条款(2) Ø 保单所有人为什么要求复效(不考虑逆选择) Ä停效保单费率可能较低,因为订合约时年龄较低; Ä不可抗辩及自杀条款期限可能已过或将届; Ä其他条件不变时,新保单初期现金价值增加量通常比旧保单 少; Ä旧保单可能包含比新保单有利的条款(比如保单贷款利率较 低、选择权较有利等); Ä可保性标准可能比新保单宽松。 Ä…… Ø 可是,真的是这样吗? 11 保护保单所有人的条款F复效条款(3) Ø有时还不如投一份新保险: Ä即使年龄较高,新保单的费率也可能较低,原因在 于竞争;而且对于定期险情况下,补缴保费可能并 不经济; Ä抗辩期与自杀期可能并不重要(被保险人有意表达 错误信息吗?他真的想自杀吗?) Ä新保单可能包含比旧保单更有利的条款(如付款方 式更具弹性等) Ä…… 12保护保单所有人的条款F年龄、性别误告条款 Ø含义:发现被保险人年龄错误时,调整所收 保费,或按比例调整保额; Ø对国人有意义(虚岁、实岁之别) Ø性别的误告同理调整; Ø与不可抗条款的关系:保护双方利益 13保护保单所有人的条款F不没收价值条款 Ø也称不丧失价值选择权条款,指投保人因故不 再缴纳保费以维持合同效力时,由其选择如何 自理保单项下积存的责任准备金; Ø按理保单必须包含用以计算保单提供的不没收 价值的生命表、利率以及计算方法; Ø对双方都有好处,对保险人,可稳定业务从而 稳定现金流,对保单持有人意义更大(保单提 供了现金价值)。 14保护保险公司的条款F自杀条款 Ø防止逆选择 Ø具体情况具体处理 15动动脑F某人购买一份长期寿险超过了三年,因 犯重罪逃亡,逃亡途中畏罪自杀,公司 是否赔付? Ø如果是被抓住而判决枪毙了呢? 16动动脑F某人购买的人身保险,以自己为被保险 人,妻子和两个孩子为受益人。保险期 内妻子将丈夫杀死,保险公司是否赔付? Ø查明是因婚外情一怒弑夫… Ø经济困顿,两人商定保障孩子的收益… Ø为什么呢? 17迟延条款F公司有权延后现金价值的给付,或在收 到请求后六个月内的时间进行保单贷款 (以支付保险费为目的的人除外)。F目的是防止挤兑 Ø实际上不一定能起作用。 18保险限制条款F部分除外条款 Ø战争除外 Ä防止逆选择,也保护准被保险人 Ä分为身份型、结果型 < 身份型:服役期间,不管何因 < 结果型:与军事行动有关 19 提供弹性给保单所有人的条款F受益人条款F给付选择权F权利转让条款F变更保险计划条款F变更被保险人条款F不没收价值选择条款F保单贷款条款F盈余分配条款 20 受益人条款F允许保单所有人以任何形式将保单的死亡 保险金分配给希望给予的人。F保单所有人与受益人的权利因受益人的指 定分为可撤回与不可撤回两种而有所不同。 现在一般都是可撤回的。指定受益人需特 别谨慎。 Ø以未成年人为不可撤回受益人时产生的困境: 保单所有人无法实现保单上的任何权利。F其他问题:第二顺位受益人、同一灾难等 21给付选择权F允许保单所有人在选择保险金的给付方式 上更具弹性 Ø比如保单所有人可以生前约定延期支付保险金 以使受益人于冷静时拿到保险金,或者生前约 定分期给付受益人保险金以免除受益人债权人 的追讨; Ø利息选择权:公司保留本金,定期支付利息给 受益人,但本金保留有最长期限限制; Ø还有若干种,比如定期或定额给付选择权、单 一终身所得选择权、连生所得选择权等等。 22权利转让条款F保单持有人的权利与其他财产一样,能 转让给他人的条款 Ø绝对转让:不可撤回地转让他人,是所有权 的变更。注意与受益人的关系(不可撤回与 可撤回的不同) Ø附属转让:部分所有权暂时转让他人,如保 单担保贷款F一般会明文规定转让条款 23变更保险计划条款 24变更被保险人条款F特别适合于公司拥有保单的情况F比如公司为重要员工投保,该重要员工 退休或离职时,再为新替代的员工购买 新保险,如果被保险人可变更,则可节 约前置成本; 25不没收价值选择条款F解除有现金价值的人寿保单时,所有人 可以选择:现金、购买与原保单同类减 额缴清保险,或购买定期保险。 26保单贷款条款F保单贷款利息的利率F自动保费贷款 27第二节 人寿保险之一     ——传统型人寿险F死亡保险 Ø定期死亡保险(特殊:团体定期寿险) Ø终身死亡保险,也称终身寿险 Ä终身分红寿险、终身不分红寿险 Ä普通终身寿险、限期缴费终身寿险、保费不定 终身寿险、利率敏感型终身寿险等F生存保险 Ø纯生存保险、年金保险 28 传统寿险(续)F两全保险,即生死合险F寿险附加险,又称附加特约 Ø保证可保性特约 Ø免缴保费特约 Ø丧失工作能力收入补偿附加特约 Ø意外死亡附加特约 Ø配偶及子女保险附加特约 Ø生活费用调整附加特约 29第三节 人寿保险之二    ——创新型人寿保险F简介F变额人寿保险F万能人寿保险F变额万能人寿保险 30 第四节 人身意外伤害保险F人身意外伤害保险的概念 Ø客观的意外、千万伤亡且其间有内在必然的 联系F人身意外伤害保险的保险责任F人身意外伤害保险的特点 Ø概率的决定因素是职业与所从事的活动 Ø承保条件较宽 Ø保险责任的特点和保险责任期限有特殊性 Ø为定额给付与不定额给付相结合 Ø死亡保险金额度比其他寿险产品的高 31 人身意外伤害保险(续)F人身意外伤害保险的分类 Ø按保险责任分:意外伤害死亡残疾保险
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