F省邮储银行小额贷款风险管理

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F省邮储银行小额贷款风险管理第3章F省邮储银行小额贷款风险管理现状分析3.IF省邮储银行概况3.1.1发展历程我国邮政部门经营金融业务己有百年历史。最早出台的是1898年1月22 日(清光绪24年正月初一)开办的邮政汇兑业务。1908年(清光绪34年)清 政府在推行新政中,试图开办邮政储金(蓄)业务,曾派人到奥地利学习考察,并 做了一些准备工作。1918年n月24日,当时的中华民国政府颁布了《邮政储 金条例》。1919年6月又公布了《邮政总局经理邮政储蓄章程》。同年7月1日, 在北京、上海、南京等11个大城市首先办起了邮政储金业务。1930年3月于上 海成立了邮政储金汇业局,与邮政总局平行,直属于当时的交通部,后因与邮 政业务相互交叉,遂于1935年同邮政总局合并,改称邮政储金汇业局。与中央 银行、中国银行、交通银行、中国农民银行、中央信托局、中央合作金库一起 合称国民党政府的''四行一局',,是IH中国的国家垄断资本金融机构之一。中国 解放后,邮政储蓄于1953年被取缔。1986年在严重通货膨胀的形势下,我国重 新恢复邮政储蓄将其作为回笼货币的一个手段。于是,原邮电部与中国人民银 行分别以投资所有者和业务监管者的身份,联合发布了《关于开办邮政储蓄的 协议》,使邮政储蓄从试点到铺开得以实现。1986年3月,原邮电部成立邮政储 汇局,开始开办邮政金融业务。邮政金融从事的是零售金融业务,以个人居民 储蓄为主,服务对象主要是广大城乡居民大众。2007年3月,中国邮政集团公 司以全资方式出资组建中国邮政储蓄银行有限责任公司,屮国邮政集团公司和 屮国邮政储蓄银行网络资源共享、产品交叉销售。截至2008年底,屮国邮政储 蓄银行全国邮政储蓄存款余额达到2.1万亿元,存款规模列全国第五位。邮政储 蓄本外币资金自主运用规模达万亿元,小额信贷发放贷款324亿元。邮政储蓄 计算机系统运行安全稳定,跨行交易成功率位居全国前列,交易差错率保持全 国最低水平。全国邮政储蓄营业网点已发展成为国内网点数量最多的金融机构 之一。英屮以农村网点为主,约占所有储蓄网点总数的60%o邮政储蓄机构为 支持国民经济发展、方便城乡居民生活发挥了重要的作用。F省1986年开办邮政储蓄业务。199()年1月,根据人民银行和邮电部的统 一安排,全省邮政储蓄正式由代办改为自办,吸收的存款由缴存改为转存关系, 经营收入由手续费收入改为利差收入。2003年8月,按照国务院的要求,邮政 储蓄资金开始实行“新老划段、新增资金自主运用”的重大改革。2005年7月 20日,温家宝总理主持国务院第99次常务会议,原则通过了邮政体制改革方案。 2005年8月19 H,国务院下发27号文件,明确提111要按照金融行业的改革方 向,加快组建由中国邮政集团公司控股的邮政储蓄银行。2006年12月31日, 银监会批准邮政储蓄银行开业。2007年3月20 S,邮政储蓄银行总行在北京挂 牌成立。2007年12月,邮政储蓄银行F省分行正式挂牌成立。22年來,F省邮政金融通过不断加快发展,通过不断锐意进取拓展市场领 域,增强服务功能,在多方的推动和努力下,邮政金融改革终于取得了全方位 的突破,邮政储蓄银行止式开始启航运营。从全省的情况来看,近儿年邮储余 额迅速增长,市场占有率不断上升。截止2008年底,全省邮政储蓄余额规模己 经达到835亿元,市场占有率达到14.25%,位居全省银行同业笫5位,形成全 省最大的金融网点网络。特别是在农村地区,邮政储汇机构己成为农村金融服 务体系的重要组成部分。在一些偏远地区,邮政储汇机构是当地居民最重要的 金融服务渠道,被称为“百姓银行”、“绿色银行”。邮政储蓄在网络、产品、服 务、客户等方面形成了自己的特色,具备了一定的竞争能力,所提供的基础金 融服务已经深入人心。F省邮储己经成为省内一支十分重要的金融力量,邮政 金融绿卡业务、代理保险、汇兑业务、代收付业务都形成了较大的规模,在省 内金融市场具有重大影响。F省邮政储蓄银行存款余额及市场占有率(单位:亿,%)图3-1 F省邮政储蓄存款余额及市场占有率(单位:亿,%)资料未涯:枇据內部数粧整理3.1.2组织架构F省邮政储蓄银行共设1088个机构,包括省分行,10多家二级分行和一个 直属支行,90家一级支行(县级支行),982家二级支行,其中:一类支行289 个,二类支行693个。目前全省邮储银行员工6003名,包括新引进的大学生249 名,从社会招聘员工44名。目前,全省邮政储蓄营业网点1921个(除邮储银行的自营网点和二类网点 外,其他为邮政代理网点),汇兑网点2287个,ATM483台,通过全国联网计算 机系统,联结全国3.6万个邮政储蓄营业网点,4.5万个汇兑营业网点,2万个 国际汇款营业网点,1.8万台ATM,成为沟通城乡居民个人结算的主渠道。邮政 金融服务渠道已由单一的柜台服务,向全方位的包括营业网点、白助终端、电 子支付等多种方式转变,服务手段从手工向电子化提高,邮政金融业务的核心 竞争能力显著增强°邮政金融己经建成了我国城乡网络覆盖面最广、联网网点 数量最多、客户交易规模很大的个人金融服务网络。作为省内网点最多的储蓄 机构,遍布全国、沟通城乡的庞大网络是邮政储蓄最人的特点与优势,为用户 享受方便、快捷的金融服务提供了极大的便利。经过多年强有力的、不I'可断的 信息化建设,形成了以邮政储蓄核心业务系统为基础,灵活接入各省区域性屮 间业务平台的金融信息化网络,实现了业务交易、数据存储、后台管理、稽查 监替等的全流程电子化处理。3.1.3主要业务由于我国邮政储蓄机构长期隶属于国家邮政局,是邮政局的下属部门,在 功能上只能算是准银行的金融机构,原有邮政储蓄的主体业务为储蓄存款,储 蓄资金运用的方式比较单一。但邮政储蓄银行经过二十年的发展,业务品种逐 步丰富,形成了适应市场需求的产品系列。从开办Z初仅能办理活期、整存整 取等最基本的储种,发展到可以办理活期、定期、定活两便、通知存款等所有 储种,实现了各储种的通存通取,并可灵活使用存折、绿卡、礼仪存单、一本 通等多种凭证。在农村,邮政储蓄部门积极做好代收农电费,代发农村粮食直 补款、农村计划生育奖励扶助金及各种财政补贴资金等服务“三农”的工作, 受到广大农民和当地政府的肯定。在城市地区,邮政储蓄继续巩固了在代发工 资、养老金、代收电信资费等业务上的优势,并积极开拓新的业务领域。 目前,F省邮政储蓄银行已经形成了以本外币储蓄存款为主的负债业务;以 国内、国际汇款、转账、银行卡、代理保险、代理国债、代销基金、理财产品 为主的中间业务;以债券投资、协议存款、银团贷款、质押贷款、公司业务、 小额信用贷款为主的资产业务。邮政金融在服务城乡居民的同时,增长方式发 生了显著变化,取得了丰硕的经营成果,且随着邮政储蓄体制改革的推进,业 务创新将日趋活跃,邮政储蓄银行将不断地开办更多的簡业银行业务。3.2F省邮储银行小额贷款业务发展情况3.2.IF省邮储银行小额贷款产品介绍 邮储银行小额贷款是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的 贷款。包括向农八发放的用于满足其农业种植、养
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