我国中小企业融资担保体系存在的问题与对策

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1、我国中小企业融资担保体系存在的问题与对策2013年06月19日10:30来源：《合作经济与科技》2012年第7期上作者：吴海军字号打印纠错分享推荐浏览量106内容摘要：关键词：作者简介：　　提要：中小企业融资担保体系有助于中小企业顺利融资，但当前我国中小企业融资担保体系仍然存在很多问题，为此需要政府、社会、中小企业自身采取多种措施，完善中小企业融资担保体系。　　关键词：中小企业，融资担保，融资担保体系　　中小企业是国民经济的重要组成部分，对推动经济增长、扩大社会就业等方面发挥了重要作用。在当前中小企业融资普遍困难的情况下，建立融资担保体系具有

2、十分重要的意义。　　一、中小企业融资担保体系概述　　所谓的中小企业融资担保，即中小企业信用担保，是指经同级人民政府及政府指定部门审批核准设立并依法登记注册的中小企业信用担保专门机构与债权人(包括银行等金融机构)约定，当被担保人不履行或不能履行主合同约定债务时，担保机构承担约定的责任或履行债务的行为。它是一种将信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介服务活动，介于银行和企业之间，担保人对银行做出承诺，对企业提供担保，从而提高企业的信用等级。　　建立中小企业融资担保体系的作用体现在：(1)为中小企业提供资金保证，解决中小企业贷款难的问题；(2)监督

3、企业生产经营，帮助提高企业资信等级；(3)分散银行贷款风险，调节社会资金配置。　　二、我国中小企业融资担保体系存在的主要问题　　虽然我国中小企业融资担保体系从开始的建立到现在的发展已走过了十几年的里程，但目前仍然还处于起步和初级阶段，很多制度及配套措施均不完善，迅速发展的中小企业融资担保机构对缓解中小企业融资难发挥了积极作用，但同时也暴露出诸多矛盾和问题。　　(一)部分融资担保机构规模小、担保能力偏弱。中小企业融资担保机构户均注册资金虽然呈现出逐年提高的态势，但是从总体规模来看，都普遍较小，融资担保能力的偏弱还体现在法人治理结构不完善，风险管

4、理水平不高，人力资源不足，办事效率低，甚至有的担保公司根本没有发挥担保作用。　　(二)担保机构为中小企业提供担保时条件苛刻。担保机构都以公司形式存在，必须保证自己能够获取一定的利润才有从事担保业务的动力。担保机构的利润主要来自于企业交付的费用，一般企业要交纳贷款金额3%的担保手续费，还要扣除贷款金额10%作为保证金。许多中小企业无法同时承受银行贷款利息和担保公司费用的双重融资成本，只有望资兴叹。担保公司作为中小企业向银行贷款的一般保证人或连带保证人，为了避免自己代替中小企业陷入债务泥潭，要求担保融资的企业或者有可靠的资产作保障，或者企业本身资

5、信良好。那些资信无法得到准确评估、缺乏担保资产的企业往往被拒担保门外。　　(三)担保机构管理不到位，潜伏着经营风险。一是资本金不实，有些担保机构注册后就转移资本，形成虚假出资，根本就没有能力为中小企业融资提供担保，因此在开展业务时往往会弄虚作假；二是偏离主营业务，热衷于大项目和高风险、高盈利的投资项目或证券投资。本来融资担保机构的主营业务是为中小企业融资提供融资担保，但有些担保机构成立后，不以为中小企业融资提供担保为主，而是通过担保套取银行信贷资金，进行项目投资或证券投资；三是政府出资设立的担保机构在一定程度上存在着行政干预，不利于市场化经营

6、和风险的控制。　　(四)融资担保机构经营困难、开展业务少。目前，我国大部分融资担保机构为中小企业提供的只是传统的贷款担保业务，不仅非融资性担保如工程履约担保、招投标担保等没有开展起来，就连风险较小的票据担保、出口信用担保等融资性担保业务也没有做，这在一定程度上压缩了担保机构的生存空间；同时，担保机构运作效率不高，担保放大倍数为较低，担保机构普遍缺乏成熟的盈利模式。　　三、完善我国中小企业融资担保体系的对策　　政府、社会、企业都是经济的参与者，他们缺一不可；要将我国中小企业融资担保体系建立得更加完善，则需要三者的相互配合。主要措施为：　　(一)

7、政府应加大融资担保体系建设　　1、加强行业监管，完善内部控制，防范风险。主要措施是建立考评和预警机制。由政府部门对担保机构的信用评级和经营行为进行考核，定期发布考评结果及相关信息，这既能为银行与其合作提供参考，又促其不断提升自身担保信用能力，强化自律意识。另外，担保机构要不断完善内部管理和风险控制制度，建立严谨的业务操作流程和风险管理机制，规范日常运作行为，把风险控制在较低水平。同时，要建立业务培训长效机制，加强对职工的业务培训力度，提高其风险防控意识，降低经营风险。　　2、加大扶持力度，支持担保业快速发展。一是加强调查研究，切实掌握担保业发

8、展的难点和障碍，在制度和政策层面上给予扶持和引导；二是考虑到担保机构的社会效用和自身的风险特点，对符合条件的担保机构实行免征营业税政策，同时要协调有关部门落实担保机