我国银行卡市场发展的现状及其对策

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1、我国银行卡市场发展的现状及其对策【摘要】随着银行卡业务的不断发展,对银行卡市场的管理愈益重耍。文章简要对我国银行卡市场的现状进行简耍分析,并提出了相应的对策。【关键词】银行卡;特征;市场发展;现状;对策一、我国银行卡市场的现状(一)政府高度重视银行卡市场的发展,相继出台了一系列促进银行卡市场发展的办法和指导意见。1993年,江泽民同志提岀建设“金卡工程”,打造以电子货币应用为重点的庞大社会系统工程;2005年,人民银行、发改委、公安部、财政部、信息产业部、商务部、税务总局、银监会、外汇管理局等9部位联合下发了《关

2、于促进银行卡产业发展的若干意见》,提出了银行卡产业发展的指导思想、原则、工作重点,对完善银行卡相关法律体系,丰富银行卡产品及功能、改善受理环境、建立风险防范机制等丁作起到了强有力的促进作用,实现了银行卡产业的跨越式发展。(-)银行卡持卡客户群体和交易规模不断扩张。以2009年数据为例,全国累计发行银行卡20.6亿张,人均持卡量为1.56张;2009年,发生银行卡业务1969119.89万笔,金额1659914.59亿元,同比分别增长18.1%和30.5%,日均业务5394.85万笔,金额4547.71亿元。(三)

3、银行卡受理市场快速发展。2009年末,银行卡跨行支付系统联网商户156.65万户,联网P0S机具240.83万台,ATM21.49万台,较2008年底分别增加38.48万户、56.32万台和4.74万台。23个省(市、自治区)辖内5.2万个县及县以下的农村合作金融机构营业网点、31个省(市、自治区)辖内1・5万个县及县以下的屮国邮政储蓄银行营业网点开通了农民工银行卡特色服务受理方业务。二、我国发展银行市场的对策思考(一)建立监管有效的银行卡市场引导调控机制。在银行卡市场监管方面,金融监管部门要针对银行卡市场具有“

4、双边市场”、“风险转移”等特性,从政策引导、市场发展、风险防控、监督管理等方面入手,采取冇效的监管措施,推动银行卡市场的规范、持续发展。在银行卡市场体系建设方面,要充分发挥人民银行大小额支付系统、银联跨行交易转接系统对改善银行卡支付环境建设的巨大推动作用,增加入网机构数量,扩大服务机构覆盖范闱,根据市场发展情况建立科学、灵活的服务收费定价机制,有效融合各发卡机构、特约商户、持卡客户等银行卡市场相关群体,大力推进银行卡市场体系的完善和融合。在银行卡市场准入方面,要不断完善对涉及银行卡发卡、收单、专业服务、第三方支付

5、等业务的从业机构的监管,在风险可控的前提下,细化管控措施,让更多的商业银行、外资银行、专业服务机构、第三方支付机构进入银行卡产业市场,降低市场壁垒,使市场主体更趋多元化,降低市场集屮度,促进银行卡市场有效竞争机制的不断完善,提高银行卡产业市场绩效。(-)建立有利于银行卡市场发展的法律法规体系。一是加快个人征信体系建设。目前,我国个人征信体系建设还有待加强,商业银行可查询的征信信息只限于个人在各银行的信用记录,存在信息来源和类型单一等问题,亟需进一步扩充和完善社会化征信体系,与公共事业、政府部门和英他行业合作扩充信

6、息类型和来源,优化征信体系的管理,同时适当增强征信系统管理的灵活性,避免征信记录缺乏更新可能造成的负面影响;使商业银行通过这一系统对持卡人的信用状况进行科学的评估,决定其授信额度,为商业银行在更大范围内发放贷记卡,获得更丰厚的利润回报搭建信用平台。二是健全银行卡法规制度体系。尽快出台新的《银行卡管理条例》,使其能适应当前及今后一个时期银行卡产业市场的发展,明确银行卡市场各相关主体的行为,银联及专业服务机构的市场定位,规范银行卡市场技术标准,建立科学合理的产品定价机制,完善风险防控体系及预警指标,有效防控银行卡市场

7、风险,保障银行卡产业市场的健康、快速发展。(三)建立有利于银行卡产业发展的良好社会环境。一是大力宣传银行卡知识,营造全社会用卡的良好氛I韦I。银行卡市场各相关主体要从不同角度和渠道大力宣传银行卡业务,充分利用电视、广播、报刊、网络等媒体,以及银行营业机构、自助设备、特约商户等用卡渠道,全方位、多层次地对社会公众进行银行卡业务宣传,普及银行卡知识,增强公众的办卡、用卡意识。政府部门也应对银行卡产业市场的发展采取积极的工商、税收政策,鼓励、引导社会公众、商户积极主动地用卡、受卡。二是大力拓展银行卡特约商户服务网络。各

8、商业银行要充分利用自身的营销、服务网络优势以及信息资源优势,人力发展特约商户。同时,要与专业服务机构一起,共同做好特约商户管理T作,了解商户经营及银行卡受理情况;定期上门开展商户业务培训,确保银行卡受理服务质量;建立特约商户考核指标体系,切实提高用卡环境建设成效,构建覆盖城乡的特约商户服务网络,营造便捷的银行卡用卡环境。三是大力推广芯片银行卡应用。目前,我国芯片卡在银行卡

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