商业银行优化信贷结构及防范信贷风险探讨_[完整版]

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1、商业银行优化信贷结构及防范信贷风险探讨重庆市分行袁小莉2007年美国的次贷风波逐步演化为全球性的金融危机，其冲击力度Z强、影响范围Z广、连锁效应Z快、危害程度Z深而所未有。为抵御百年一遇的金融危机对我国的不利影响，党中央、国务院审时度势提出了实行积极的财政政策和适度宽松的货币政策，并出台了加快民生工程、基础设施、生态环境建设、灾后重建、提高城乡居民收入水平、促进经济增t等I-项扩大国内需求的措施。2009年国际经济金融形势依然很严峻，不确定性突出，国内经济运行困难明显增加，经济结构调整和发展方式转变的压力不断积累，但同时我国经济发展的机遇和有利因索也很多，对商业

2、银行而言，如何全面准确地认识国际国内经济形势及其发展变化趋势，增强优患意识和机遇意识，善于发现和利用逆境屮的有利条件，在形势变化中捕捉和把握发展机遇，值得我们重视与深思。一、优化信贷结构，推动经济结构优化升级。信贷结构调整依然是银行工作的重心和主线，一是要把握好信贷投放的总量和节奏，统筹考虑，避免人起人落,严格执行信贷结构调整政策和“保、控、压、退”具体要求，积极服务于“保增＜、扩内需、调结构”。二是要进一步加强信贷政策与产业政策、环保政策的紧密衔接和I■办调配合，着力优化信贷结构，加大对薄弱环节的信贷支持，推动信贷产品和服务方式创新，支持国家经济又好又快发展。

3、三是要根据各商业银行当地实际情况，不能一味“抓犬放小”，尤其是对于大客户、大项目资源比较少的商业银行，建议调整信贷投向。（-）加大对中小企业信贷支持力度，进一步改善融资环境。商业银行应研究制定符合屮小企业特点的市场策略，主动选择和培育冇发展前景的客户，提高有市场、有效益、有利于吸纳就业的中小企业的贷款满足率。针对不同类型、不同阶段中小企业的不同资金需求，加强金融产品创新，大力开发适合其发展特点的金融产品和服务形式，进一步解决民营屮小企业融资难问题。（二）加大保障性住房建设的支持力度，改善中低收入家庭住房条件。商业银行应认真贯彻落实国发［200刀24号文件精神，积

4、极配合国家住房保障体系建设，切实改进对经济适用住房、廉租住房建设的金融服务。加强与政府相关部门的配合，积极支持地方政府加快健全廉租住房制度，规范经济适用房的建设、销售和流通，重点探索金融支持廉租住房和经济适用住房建设的方式。增加对屮低价位、中小户型普通商品住房建设的信贷支持。创新住房消费信贷产品，探索通过住房置业担保机构等方式满足中低收入群体对住房贷款的需求。（三）加大对服务业发展的金融支持力度，推动服务企业加快发展。商业银行应积极研究服务企业个性化信贷需求特征，加快开发面向服务企业的多元化、多层次信贷产品。逐步将收费权质押贷款范围扩大到城市基础设施项目。对具冇

5、一定还贷能力的水利开发项目和城市环保项目，逐步探索开办以项目收益权或收费权为质押的贷款业务，促进公共服务业加快发展。对符合条件的中小服务企业,要积极提供融资支持。大力支持劳动密集型屮小服务金业发展，充分发挥劳动密集型中小服务企业促进就业的积极作用。（四）加大消费信贷业务推进力度，促进消费结构升级换代。商业银行应积极开展消费信贷产品创新，在做好传统住房、汽车等消费信贷业务的同时，积极抓住当前消费结构升级加快的冇利契机，大力开展住房装修、医疗保健、旅游、大件消费詁等新的消费信贷詁利J积极开发农村消费市场，研发满足农民不同特点、不同层次需求的消费信贷品种，为农民扩大消

6、费提供便利，从而活跃农村消费市场。（五）做好节能坏保领域的金融服务工作，促进经济与环境协调发展。商业银行应坚持“绿色信贷”原则，认真落实国家环保政策法规，积极帮助具冇环境污染安全隐患的重点企业完成技术改造。对各级地方政府重点支持发展的环保产业项目、环保基础设施项目、节能环保科研和产业化项目，以及环境友好企业、完成节能减排任务的企业、连续三年无环境违法行为的企业，要给予积极的信贷支持。对起步资金大、项目回收期长的重点节能环保项目，耍通过联合贷款、转贷款等多种合作方式加强合作，根据项目不同阶段的信贷需求提供不同的信贷产詁，提供全程的金融服务。（六）推进小额担保贷款业

7、务，完善创业促就业的K效机制。商业银行应以贯彻落实《就业促进法》为契机，进一步做好“以创业促就业”工作，完善“小额贷款+创业培训+信用社区建设”的长效联动机制。进一步扩人贷款受益面，积极探索总结农民工小额担保贷款创新试点的成效和经验。逐步实现小额担保贷款向个人创业贷款的过渡，积极支持高校毕业生、返乡创业农民工等自主创业和合伙创业；探索开展青年农民工小额创业贷款，扶持其实现自雇型创业。（七）积极探索商业性助学贷款政策，加强和改进金融服务。商业银行应采取有效措施，探索建立符合实际的牛源地助学贷款可持续发展机制。加大金融创新力度，发挥商业性助学贷款业务的补充作用，通过

8、小额贷款、父贷子还等方式