中国人寿保险业经验生命表(2000—2003)

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'中国人寿保险业经验生命表(2000—2003)'
 新生命表产生背景们最早的生命表的编排方式和寿命的估算基准是来自日本的,在日本生命表的基础上进行了一系列调整。”中国第一张经验生命表的编制始于1992年。1994年方案正式开始实施。1995年7月底,中国第一张经验生命表———“中国人寿保险经验生命表(1990-1993)”———诞生。现在各家保险公司使用的就是这个统计数据。。近年来,人民生活水平、医疗水平有了较大的提高,保险公司核保制度逐步建立,未来保险消费者群体的寿命呈延长趋势,原生命表已经不能适应行业发展的要求。与此同时,寿险业的快速发展也具备了编制新生命表的条件主要体现在三个方面: 1、10年来,业务快速发展,积累了大量的保险业务数据资料; 2、保险公司信息化程度大幅提高,数据质量也有了较大的改善; 3、保险精算技术获得了极大的发展,积累了一些死亡率分析经验。 基于各方面的考虑,在中国保监会的领导和组织下,2003年8月,正式启动了新生命表编制项目。新生命表编制完成后,于2005年11月12日通过了以著名人口学专家、全国人大副委员长蒋正华为主任的专家评审会的评审。新生命表使用政策将于2006年1月1日起生效。06年新表推出后,“生命表的死亡率肯定是会往下调的。”这是业内人士比较普遍的预计。而未来生命表可能的改变,对于那些基于高死亡率生命表基础上定价的寿险产品,它们今后的命运充满了变数。保障型产品占的比例越高,生命表的改动和费率影响就较大。对储蓄险种,几乎没有很大影响。而介于保障和储蓄之间的终生寿险,影响也是中等水平。正如太平人寿的人士表示:“在做人寿保险时,会出来更加便宜的产品;而做年金产品时,则会出来更加贵的产品。”表面上由于寿命延长,同时死亡率降低,保险公司尤其是在长期险(养老金)给付上就比较吃亏,要多付。”实际上利率也是一个重要的因素,如果过两年利率提高了,保险费还会降低。这两年利率太低了,而5、6年前银行利率在8%左右,相对来说保险费率就低下去了,不一定保单就是涨的。另外生命表中的寿命延长,而死亡率下降,所以,总的保单趋势不一定是涨价的。”附件:中国人寿保险业经验生命表(2000—2003)年龄非养老金业务表养老金业务表男(CL1)女(CL2)男(CL3)女(CL4)00.000722 0.000661 0.000627 0.000575 10.000603 0.000536 0.000525 0.000466 20.000499 0.000424 0.000434 0.000369 30.000416 0.000333 0.000362 0.000290 40.000358 0.000267 0.000311 0.000232 50.000323 0.000224 0.000281 0.000195 60.000309 0.000201 0.000269 0.000175 70.000308 0.000189 0.000268 0.000164 80.000311 0.000181 0.000270 0.000158 90.000312 0.000175 0.000271 0.000152 100.000312 0.000169 0.000272 0.000147 11-省略部分-保费,如要求均衡毛保费,只用在计算P时在P前加上比例系数即可。2.两全(定期)险设计原理假设目前有971627个30岁的男性要买保额为1万元的两全寿险,该花多少钱购买呢?——均衡交费法以20年交费20年后领取为例假设971627个30岁男性每年交的保费为P,保险公司给予的固定收益率为2.5%第1年保险公司赔偿后的情况:(971627×P-936×10000)×1.025第2年保险公司赔偿后的情况:(上数+970692×P-977×10000)×1.025第3年保险公司赔偿后的情况:(上数+969714×P-1032×10000)×1.025第4年保险公司赔偿后的情况:(上数+968682×P-1100×10000)×1.025第20年保险公司赔偿后的情况:(上数+932594×P-4462×10000)×1.025=928133×10000(如果等于0则是定期险)同样的道理,只要有生命表,在假设一定收益的情况下,可以求出30岁30年交,40岁20年交应交的保险费数额3.带生存给付型终身寿险设计原理假设目前有100万个0岁的男孩要买保额为1万元的福寿如意类的险种,该花多少钱购买呢?——均衡交费法假设100万个0岁男孩每年交的保费为P,20年交费,保险公司给予的固定收益率为2.5%第1年保险公司赔偿后:(1000000×P-3037×10000)×1.025第2年保险公司赔偿后:(上数+996963×P-2150×10000)×1.025第3年保险公司赔偿后:(上数+994813×P-1603×10000)×1.025-993210×800第4年保险公司赔偿后:(上数+993210×P-1242×10000)×1.025第20年保险公司赔偿后:(上数+982150×P-1010×10000)×1.025第21年保险公司赔偿后:(上数-1029×10000)×1.025-980111×800第22年保险公司赔偿后:(上数-1027×10000)×1.025第106年保险公司赔偿后的情况:(上数-228×10000)=0此类险种相比纯粹的终身险仅多出了每3年一次的生存给付,等式左边的支出增加4.保额变化且带生存给付型终身寿险设计原理假设目前有100万个0岁的男孩要买初始保额为1万元,但中途保额会增加且带有生存给付的险种,该花多少钱购买呢?——均衡交费法假设100万个0岁男孩每年交的保费为P, 20年交费,保险公司给予的固定收益率为2.5%第1年保险公司赔偿后:(1000000×P-3037×10000)×1.025第2年保险公司赔偿后:(上数+996963×P-2150×10000)×1.025第3年保险公司赔偿后:(上数+994813×P-1603×10000)×1.025-993210×800第4年保险公司赔偿后:(上数+993210×P-1242×10000)×1.025第20年保险公司赔偿后:(上数+982150×P-1010×10000)×1.025第21年保险公司赔偿后:(上数-1029×20000)×1.025-980111×800第22年保险公司赔偿后:(上数-1027×20000)×1.025第106年保险公司赔偿后的情况:(上数-228×30000)=0此类险种相比纯粹的终身险等式左边的支出增加结论:在不考虑费用的情况下,只要采用同样的预定利息率,采用同一张生命表,各类险种就没有本质的差别15
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