消费者信用管理教学全套课件唐明琴林江鹏 第6章.ppt

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1、06外部技术支持第六章外部技术支持第一节个人信用记录第二节个人信用报告第三节个人征信机构第一节个人信用记录一、个人信用信息及其来源二、个人信用数据及其采集三、个人信用记录及其类型四、主观信息和大数据分析一、个人信用信息及其来源1(一)个人信用信息的概念个人信用信息属于个人资料。个人信用信息是一种极具价值和约束力的信息资源,它不仅包括个人在资金与商品借贷过程中的偿还行为,还包括一个人在经济、法律、社会层面所反应出来的综合履约能力。图6-12007-2012年个人信用信息基础数据库收录的自然人数量一、个人信用信息及其来源2(二)个人信用信息的内容1、能识别个人身份和反映个人家

2、庭、职业、社保缴纳等情况的基本信息;2、银行往来信息,在各商业银行的个人贷款及偿还记录,个人信用卡使用等有关记录,在商业银行发生的其他信用行为记录;3、税务、司法信息;4、各类公用事业服务机构的缴费信息;5、其他与个人信用有关的信息。二、个人信用数据及其采集1(一)个人征信数据的特征1、征信信息的客观性2、征信信息适用的关联性3、征信信息适用的相对性随便聊聊:你借问银行借钱,是否履约偿还与你所受教育背景有关吗?二、个人信用数据及其采集2(二)个人征信数据的采集因不同国家、地区而异以美国为例,大型的个人征信数据库一般按照栏目存储征信数据,所存储的只是制作消费者个人信用调查报

3、告的各种“原材料”。只有在接受合法用户的查询申请时,征信局才将需要的征信数据汇集起来,形成用户所指定种类的消费者信用调查报告。我国则以公共征信占据主导地位。形成了以中国人民银行个人征信系统为主,其他政府部门的行业专项个人征信系统为辅助的公共征信体系。二、个人信用数据及其采集3(三)不可作为征信信息采集的内容其判定标准是考虑该类信息对个人征信风险的抗辩,是否存在积极的意义。答案若是否定的,则该信息就因该被认为是个人的隐私权,而不能被以任何的方式采集。在欧洲法系和英美法系中均有各自不同的规定。1、美国2、欧洲3、我国现状三、个人信用记录及其类型1个人信用记录是指对居民个人信用

4、状况的记录。该记录不取决于消费者个人的意愿。(一)常见的个人信用记录的类型1、个人信用报告个人信用报告记载的是征信机构把依法采集的信息,依法进行加工整理,最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。我国个人信用报告四种可以提供的情况1)被征信个人本人要求2)因信用活动经被征信个人授权3)因业务活动提供相关证明资料4)其他情形三、个人信用记录及其类型2(一)常见的个人信用记录的类型2、个人信用评分1)定义运用先进的数据挖掘技术和统计分析方法,通过对个人的基本概况、信用历史记录、行为记录、交易记录等大量数据进行系统的分析,挖掘数据中蕴含的行为模式和信用特征,捕捉历史信息

5、和未来信息表现之间的关系,以信用评分的形式对个人未来的某种信用表现做出综合评估。信用评分模型有各种类型,能够预测未来不同的信用表现。常见的有信用局风险评分、信用局破产评分、征信局收益评分、申请风险评分、交易欺诈评分、申请欺诈评分等等。传统的信用评分模型就是将预先通过统计方法确定的权重分配给申请人主要信用特征指标,由此产生出一个信用分数。三、个人信用记录及其类型3(一)常见的个人信用记录的类型2、个人信用评分2)信用评分模型(1)信用额度模型(2)追账模型(3)取消模型三、个人信用记录及其类型4(一)常见的个人信用记录的类型2、个人信用评分3)个人信用评分体系通过对特定人群

6、以往经济行为的特征分析,来预测该人群在未来的信用表现,一般通过数字或者等级来表示消费者信用。例:美国的FICO评分体系三、个人信用记录及其类型5(一)常见的个人信用记录的类型3、个人信用档案是个人信用的原始资料,是关于自然人信用状况的原始记录1)个人信用档案内容个人基本资料个人的银行信用个人的社会信用和特别记录三、个人信用记录及其类型6(一)常见的个人信用记录的类型3、个人信用档案2)个人信用档案进行商业化管理的条件信贷非常发达消费信用记录完备市场环境良好,法律体系健全四、主观信息和大数据分析1(一)主观信用信息主观信用信息指主体的信用观念和守信的意愿,客观方面涉及主体的

7、守信能力,主要包括主体的履约能力、经营能力、资本和资产等。目前评定信用主体主观信用因素的方法主要是依据信用主体以往的信用记录。四、主观信息和大数据分析2(二)大数据分析1、大数据德四个关键特征海量化多样化快速化价值化图6-4-1芝麻信用的数据来源第六章外部技术支持第一节个人信用记录第二节个人信用报告第三节个人征信机构第二节个人信用报告一、个人信用报告的含义二、职业信用三、金融版个人信用报告四、个人信用报告解读五、个人信用报告的传播限制一、个人信用报告的含义1(一)定义个人信用报告,是指由信用评级机构出具的反映受评对象信用状况和

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