银行信贷管理实务高职财经类国际金融专业 项目九.ppt

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1、项目九贷款风险目录:任务一贷款风险概述任务二贷款风险分类任务三贷款风险的防范与控制任务一贷款风险概述一.贷款风险的概念及特征1.贷款风险:是指商业银行不能按期收回贷款本息,造成信贷资金损失的可能性。2.贷款风险的特征:(1)客观性和普遍性(2)商业银行贷款风险的作用力具有传导性(3)较强的隐蔽性和潜伏性(4)可测性(5)可控性二.贷款风险分类检查的程序及遵循的原则1.贷款分类检查的程序:(1).评估被查商业银行贷款分类制度,以及贷款分类过程的可靠性和客观性;(2).了解贷款的还款记录,确定贷款的逾期

2、状况;(3).确定还款可能性,应分析借款人的还款能力、还款意愿、贷款偿还的法律责任、银行的信贷管理、贷款的担保等五个方面的因素。2.贷款分类应遵循的原则:(1).真实性原则---分类应真实客观地反映贷款的风险状况;(2).及时性原则---应及时、动态地根据借款人经营管理等状况的变化调整分类结果;(3).重要性原则---对影响贷款分类的诸多因素,要确定关键因素进行评估和分类;(4).审慎性原则---对难以准确判断借款人还款能力的贷款,应适度下调其分类等级。三.贷款风险的类型和表现1、按风险性质划分:(

3、1)静态风险:指自然灾害和以外事故使借款人财产遭受严重损失而使其无法按期归还贷款的可能性。(2)动态风险:由于银行决策失误或经济环境改变和市场行情的波动等原因使借款人不能按期归还贷款的可能性。2、按风险来源划分:(1)借款人风险:是信贷经营中最直接也是最重要的风险,它来自借款人的经营过程。(2)银行内部风险;是指银行自身办理银行业务时,由于决策失误、管理不善等原因而引起贷款蒙受损失的可能性。(3)经营环境风险:是指银行或借款人经营状况内部没有问题,但经营所处的外部环境发生变化而导致的风险。3、按风险

4、大小划分:(1)低度贷款风险。短期贷款由于期限短,贷款参与企业生产流通的程度较浅,而且所受的各种风险因素较小,短期内变异的程度不大,可以归为低度贷款风险的贷款。(2)中度贷款风险中长期贷款由于期限长,金额大,各种变异因素多且复杂,受微观、宏观经济环境影响大,因此这类贷款可以归为中度贷款风险的贷款。(3)高度贷款风险高度贷款风险的贷款集中反映在风险贷款上,这些贷款用于风险大的科研项目、开发项目,失败的可能性较大。4、按借款人的实际还款能力进行划分(又称贷款质量的五级分类)(1)正常贷款:借款人能够履行

5、合同,一直能正常还本付息,不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素,银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。贷款损失的概率为0。(2)关注贷款:尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素,如这些因素继续下去,借款人的偿还能力受到影响,贷款损失的概率不会超过5%。(3)次级贷款:借款人的还款能力出现明显问题,完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息,需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息,贷款损失的概率在30%-50%。(4)可疑贷款:借款人无法足

6、额偿还贷款本息,即使执行抵押或担保,也肯定要造成一部分贷款损失,只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素,损失金额的多少还不能确定,贷款损失的概率在50%-75%之间。(5)损失贷款:指借款人已无偿还本息的可能,无论采取什么措施和履行什么程序,贷款都注定要损失了,或者虽然能收回极少部分,但其价值也是微乎其微。从银行的角度看,也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来,对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销,其贷款损失的概率在75%-100%。5、按风险

7、原因划分(1)信用风险:是指商业银行的借款者或交易对象不能按事先达成的协议履行其义务的潜在可能性。(2)利率风险:是指商业银行在银行利率出现波动时所面对的风险。(3)资本风险:是指由于商业银行资本量过小,不能抵补一定时期经营亏损而影响银行正常营运的风险。(4)流动性风险:是指商业银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资的风险。(5)经营风险:是指因商业银行内部控制或操作失误而造成意外损失的风险。(6)国家以及转移风险:是指由于某国经济、政治和社会环境发生变化而可能对外国人的债务和证券投资产生潜在影响

8、的风险。(7)法律风险:是指由于合同无法履行,法律诉讼或不利判决等对银行造成损害或不利影响的可能性。(8)信誉风险:是指由于社会公众对银行业务运营持不利看法,无论正确与否而导致基本客户减少、诉讼费用增加及收入下降的风险。依据贷款风险的表现掌握贷款五级分类的判断标准:(1)正常贷款:借款人一直能正常还本付息,银行对借款人最终偿还贷款有充分把握,借款人各方面情况正常,不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素,没有任何理由怀疑贷款会遭受损失。(2)关注贷款:借款人偿还贷

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