浅析个人金融理财业务发展.doc

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1、浅析个人金融理财业务发展近年来，随着国内居民收入不断提高，金融产品日益丰富，个人理财市场需求渐旺的情况下，国内各商业银行纷纷推出了形式多样的个人理财服务和专有品牌，争夺诱人的理财市场，徐徐就了解到的相关信息，结合我行的客观实际，谈谈个人看法：一、理财业务的现状个人理财业务，乂称财富管理，是指银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，了解和发掘客户需求，制定客户财务管理计划，帮助选择金融产品以实现客户理财冃标的一系列服务过程。在国外，个人理财业务具有批量大、风险低、范围广、经营稳等优势，占据着重要位置。反观国内，自1996年中信

2、银行广州分行最早成立“私人理财中心”至今，居民理财意识不断增强，个人理财市场空间巨大。拯统计，我国民间拥有的金融资产已经超过10万亿元，其中包括居民储蓄、国债、股票、企业各种债券、个人外汇储蓄等。为日益壮大的中产阶层个人客户提供个性化的理财服务，是市场发展的需耍，更是银行自身生存和发展的需耍。同时，国外商业银行的发展表明，未来屮间业务将是银行利润最重要的组成部分，花旗银行2001年70%的利润來自中间业务；香港恒生银行2002年个人理财占整体盈利的49%.而在我国，近年來随着银行业的不断变革,一方面各行千方白计竞争存款，导致营运成木大幅提高

3、；另一方面由于贷款集中在一些垄断性的行业、集团，风险加大，利率却偏低，盈利空间不断变小，于是积极拓展个人理财业务便成为银行服务的主攻方向，实践表明个人理财业务正在成为我国银行产品和服务创新的主耍领域。继招商银行“金葵花理财”和T商银行“理财金账户”Z后，建设银行推出了“乐当家”、中国银行推出了“中银理财”、交通银行推出了“交银理财”，而我行暂无品牌。通过让各阶层的客户可以享受“一站式”贵宾服务来发展自己的市场份额，所有这些均源于意大利著名经济学家帕累托的80/20定律，即现代商业银行80%的利润来源丁•20%的客户，丁是这20%的客户便成为

4、各行争夺的焦点，理财服务和理财产品在激烈的竞争中得到了快速的发展，呈现岀以下儿方面的趋势：从单一的银行业务平台向综合的理财业务平台转变，业务品种由单一的储蓄业务向多元化的资产、负债、中间业务一体化发展；从单一的网点服务向网上银行服务转变，24小时自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等服务备受青睐；从同质化服务向品牌化服务转变，品牌无疑是增强竞争力的核心手段，可以让客户对银行业务的认知程度大大提高，成为吸引消费者注意力和情感偏好的重要手段；从大众化服务向个性化服务转变，根据客户的需求开发服务新产品，有差别、有选择地进行金融产品的营销和服务，

5、把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户上。在个人理财业务发展初期，因银行能提供的理财产品有限，曾经引起过关于理财只是概念的争论，如今，人民币理财产品、外汇理财产品、开放式基金、信托产品、个人黄金投资、炒汇、房地产等投资项冃日渐丰富，使得银行能为客户提供更多的选择。齐银行在不断推出理财新产品的同时,还将不同的金融产品打包呈现给客户。二、尚待解决的问扌尽管我国商业银行个人理财市场发展迅猛，但从冃前我行个人理财业务的运作情况来看，还存在着诸多的问题制约着这一市场的发展。1、认知不足。冃前，由于所处环境的不同，许多管理人员

6、仍然未能认识到个人理财是银行业竞争到一定阶段的必然产物，是不可避免的趋势，高层落后或者错误的观念必然阻滞基层业务的发展。加Z客户对我行的服务水准还心存疑虑，一直对此业务持观望态度。银行市场营销观念不强，广告宣传做得不深不透，多数银行理财人员缺乏主动营销意识，“坐、等、靠”思想严重，同时，银行理财服务实质性内容少，产品附加值低，造成理财业务收入偏少。2、产品同质化。如在投资领域，儿乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合，没有针对客户的需耍进行个性化的设计，个人理财的精髓和主耍的方向就是它的个性化的服务，根拯客户不同阶段，不同的偏好，不同

7、的投资需求，来进行个性化服务和产品的创新，这才是我们未来个人理财市场发展的一个真正的推动力。3、缺乏高素质的理财精英。从国外情况分析，理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等齐方而理论知识和实务操作，大至个人人生冃标的实现与否，小到日常生活的衣食支出，无不囊括在内，若不具备全面及规范的财务分析能力及金融专业知识，很难保证服务质量，而当前银行的个人客户经理一•般来自两类人员：一是由业务尖子选拔上来的业务熟练人员，二是定向选择的金融理论基本功较好的年轻员工。这两类人员都有各自的优缺点：业务熟练员T一般拥有较丰富的客户服务经验，对某一

8、类或某儿个业务上熟悉，但全而的个人理财理论较欠缺，无法提供客户需耍的高端服务；而后者虽然具备较丰富的理论知识,却缺乏客户关系管理能力、金融产品销售技巧以及客户服务的经验。4、理财