浅析商业保险与社会保险的融合.doc

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1、浅析商业保险与社会保险的融合描述:随看大病医疗保险的开展，商业保险与社会保险的融合越來越受到人们关注。在屮国现有国情下，特别是商业保险的群众接受度不算太高的情况下，与社会保险融合发展是其发展的必然Z举。木文从页疗保险方面入手，对商业…【摘要】随着大病医疗保险的开展，商业保险与社会保险的融合越来越受到人们关注。在屮国现冇国情下，特别是商业保险的群众接受度不算太高的情况下，与社会保险融合发展是其发展的必然Z举。本文从医疗保险方面入手，对商业保险与社会医疗保险融合的必要性、可行性、阻碍因素进行分析，并提出了促进两者融合的合理化建议。一、引言2013年10月25UJ1T-10时人力资源和社会保

2、障部召开新闻发布会，介绍2013年第三季度人力资源和社会保障T作进展情况。人力资源和社会保障部新闻发言人尹成基介绍,人社部积极推进城乡居民大病保险试点，已有23个省份岀台大病保险实施方案，确定120个试点城市。作为商业保险和社会医疗保险融合的典熨范例，大病保险已初见成效。二、商业保险和社会医疗保险融合发展现状li前，国内已经有了一些成功的经验。噺乡模式”、“江阴模式”、“徳阳模式”采用委托管理，确立了“征、管、监”相分离的商业化管理与运作模式。这几种模式的实质是一种公共服务外包，政府把开展“新农合”的费川报销及费川控制等事务性服务打包出代给保险公司。这样既节约了成木，又充分利用了保险公

3、司的专业技术和人才，实现了医疗费用的有效控制与基金安全有效运作；同时，保险公司通过开办这些服务，树立了在老百姓心目屮的良好的形象，有利于保险公司其他业务的开展，双方实现了双赢。“洛阳模式”在基本医疗保险方面采川委托管理，而在城镇职丁大额补充医疗保险等补充性的保险方面则以保险合同方式承保。这种补充性的医疗保险计划促进了洛阳市医疗保障体系的不断完善，成为全国医疗保险的成功范例。“湛江模式”和“洛阳模式'有相同Z处，但“湛江模式”的创新点还在于，补充医疗保险的保费是从基本医疗保险基金里支付，老百姓不用多出一分钱就提高了保障水平。在这种创新模式的引导Z下，成都市等120个试点城市积极推动大病医

4、疗补充保险，为商业保险和社会医疗保险的融合起到了示范作川，同时也进一步完善了我国的医疗保障体系，体现出社会保险财富的再分配的重要作川，促进了社会公平的实现。论文写作期刊发表（省级、国家级、核心期刊）联系QQ：27195127731三、商业保险和社会医疗保险融合面临的问题目前，大病医疗保险的连年亏损也是阻碍其发展的关键性因素。大病医疗保险要求保险公司实现的是保木微利，然而实践表明，承保大病医疗保险，几乎所有的保险公司部是处于亏损状态。日前，参保大病医保的屮国人寿（16.27,?-0.10,?・0.61%）发布今年上半年报披賂该公司2013年」泮年新开展的大病保险业务，保险业务收入为人民币

5、12.68亿元，提取保险合同准备金共计人民币11.57亿元，利润总额为人民币-0.75亿元。“几乎全行业在大病保险业务上都面临亏损。”多位保险公司人士均如此表示。保险公司承保大病医疗保险的主要动力在于通过大病医疗保险打响

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7、身品牌，实现其他险种的业务增长。可是，如果大病医疗保险长期处于亏损状态，势必会打击保险公司承保积极性，在利益驱使下，也有可能降低其服务质量。四、商业保险和社会医疗保险融合建议（一）政府方面引进管理式医疗，控制医疗费川。管理式医疗保险首先是美国提出的，其实质是把“医院一险公司”联合成为一个管理式医疗组织，两者同享利益，公担风险，通过这种利益连接，可以有效的控制医疗费

8、用。医疗保险由于第三方介入（医院）产生了一系列的道徳风险，这也是大病医疗保险亏损的主要原因Z—。如果国家能从立法上而规范这种运营模式，这将是医疗保险突破其发展瓶颈的新思路。加快公立医院改革，取消以药补医。党的十八界三屮全会指出，要统筹推进医疗保障、医疗服务、公共卫生、药品供应、监管体制综合改革。取消以药补医，理顺医药价格，建立科学补偿机制。改革医保支付方式，健全全民医保体系。如果改革取得有效成果，这对医疗保险的发展是一个强大的助力，完善有效的医疗服务体系同时严格控制了医疗费用，增加了保险公司参与大病医疗保险的积极性。充分利用保险公司异地理赔优势。大型的保险公司（如国寿、平安）的网点遍布

9、全国，其在异地理赔方而有非常丰富的经验。目前社会医疗保险信息系统诡不健全，异地理赔难成为一个显著的问题，如果能够采川委托服务，利川保险公司异地理赔的优势进行社会医疗保险界地理赔，会大大提高理赔效率，减少信息不对称，控制理赔成木。（二）商业保险公司层血树立长期经营，微利观念。保险公司开办大病医疗保险必须确立微利观念。因为大病医疗保险具有社会福利的性质，是不允许保险公司有高额收益的。保险公司从事大病医疗保险的目的不是为了盈利，而是为了企业形彖的树立