P2P网贷行业问题及政策建议.docx

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1、此文档收集于网络，如有侵权，请联系网站删除P2P网贷行业问题及政策建议—兼议e联贷业务模式及经营取向自2007年被引入中国至今，P2P网贷高歌猛进、风云际会，已然成为我国金融版图上重要的新生力量。P2P网贷凭借其高效快捷的融资便利和成本优势，为小微企业创业融资和“三农”发展提供了非常显著的支持，对社会经济和金融改革创新起到了不可忽视的正向推动作用。P2P网贷行业概览根据“网贷之家”2015年初发布的《中国P2P网贷行业2014年度运营简报》的内容，可以对我国P2P网贷行业的平台数量、网贷成交量、贷款余额、利率

2、和期限等情况有所初步了解。全国P2P平台1575家。截至2014年底，我国网贷运营平台达1575家。相对2013年的爆发式增长，由于2014年问题平台不断涌现(12月单月问题平台数量达92家)，正常运营的网贷平台增长速度有所减缓，月均复合增长率为5.43%，绝对增量已经超过2013年。全年累计成交量2528亿元。截至2014年底，中国网贷行业有史以来累计成交量超过3829亿元。2014年网贷行业成交量以月均10.99%的速度增加，全年累计成交量高达2528亿元，是2013年的2.39倍。行业贷款余额1036亿

3、元。2014年的网贷行业贷款余额为1036亿元，是2013年的3.87倍，陆金所、红岭创投、人人贷位居前三位。数据显示，北京、广东、上海、浙江、江苏、山东六省的12月底网贷贷款余额位于前六位，累计贷款余额达903.21亿元，占全国的87.18%。网贷贷款余额在5亿元以上的平台达36家，占全国的58.82%。总体综合收益率17.86%。2014年网贷行业总体综合收益率为17.86%。自2014年3月以来，网贷行业单月综合收益率呈现持续下跌趋势，平均下降速度为每月56个基点(1基点=0.01%)。截至12月底，网

4、贷单月综合收益率跌至16.08%。平均借款期限6.12个月。2014年网贷行业平均借款期限为6.12个月。行业平均借款期限主要受一些成交量较大且平均借款期限在半年以上的平台，如陆金所、积木盒子和人人贷等平台影响。按月来看，平均借款期限从1月的5.37个月上涨至12月的6.88个月，除2月及12月外，总体上趋涨。P2P网贷行业发展中的主要问题此文档仅供学习与交流此文档收集于网络，如有侵权，请联系网站删除2014年10月，由中国社科院金融所和中证金牛理财网联合发布了《中国P2P网贷行业发展与评价报告》，系统阐述了

5、P2P网贷行业监管的国际经验，对目前我国P2P网贷行业发展中凸显的主要问题进行了比较全面的梳理，集中体现在如下几个方面：?信用体系不健全，市场环境有待完善。我国尚未建立个人信用的征集、评价及跟踪体系，P2P网络借贷平台无法通过人民银行征信中心查询个人信用信息，只能建立自己的信用审核系统。由于尚未建立统一信息查询和审核系统，各网贷平台借贷信息无法互通，既影响贷款效率，也影响贷款质量，甚至导致一人多贷，注册多账号来骗取贷款情况常有发生。随着《征信业管理条例》颁布，中国人民银行已将小贷公司与融资性担保公司纳入其完善

6、征信系统的监管对象中，但是，P2P网贷行业未被纳入建设范畴。目前，P2P平台普遍承担了对借款人的线下调查征信工作。诚然，线下调查工作可以减少坏账风险，但也造成高成本问题，致使实力不强P2P网贷平台无法做到线下尽职调查，潜在风险上升。组织结构存在缺陷，交易机制有漏洞。P2P网贷平台风险理念不同会导致平台风险意识也差异巨大。目前，有些平台公司的风险意识较弱，组织结构亦不完善，甚至没有设立风险评估或法律合规部门，对投资人造成巨大的风险。交易机制是P2P网贷业务的核心，良好的交易制度可以避免出现和减少很多风险点。比如

7、借款人信息审核机制，借贷周期限定机制，风险赔偿制度，利息制度设计，集中撮合制度等各项制度的创新设计，可以大幅度降低交易坏账比例。交易机制设计不合理会导致投资人的信用判断出现失误，导致出现坏账，遭受损失。风险管理简单化，内控机制亟待完善。由于P2P网贷的投资人和借款人互不相识，在社会诚信环境有待提高，现有信用体制尚不健全的条件下，平台风险识别能力显得尤为重要。当前，我国P2P网络借贷平台风险管理目标基本都集中在投资人的资金安全回收方面。通过设立适当的风险赔付机制，以达到此风险管理目标。目前，国内大部分P2P网贷

8、平台风险控制手段仍然停留在线下征信、引入第三方担保机构、提取风险金等相对简单方法上，尚未建立起风险的量化指标体系和风险动态评估系统。由于采用的风险管理手段简单化、零散化，缺乏更多系统、科学的风险控制及处理方法，造成的可能损失也是难以防范。IT系统不牢靠，信息安全缺乏保障。P2P网络融资平台是以互联网为运营依托的，由于当下互联网上安全隐患频现，网络融资平台这类网络创新型金融产品，从其出现之日起就面临着