探究不良贷款清收方式创新.doc

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1、探究不良贷款清收方式创新近年来,不良贷款居高不下的状况一直束缚着农村信用社的经营发展,如何降低不良贷款比例，提高信贷资产质量成为信贷管理人员迫切思考的问题，笔者结合多年清收不良贷款的具体实践，探寻出几点不良贷款创新清收方式，希望与大家共勉。   一、成立专门的清收机构，实行不良资产剥离   当前，银行业竞争的日趋激烈，农村信用社由于存在不良贷款形成时间长、形成原因复杂、历史包袱沉重等现状，导致清收不良贷款难度加大，清收效果不明显。同时，信贷人员调动频繁、编制少，也是制约信用社清收工作开展的因素之一。在农村信用社，信贷人员除了负责清收不良，还

2、要办理发放贷款、入户调查、程序录入等日常工作，劳动强度过大，影响信贷工作正常开展。针对这一状况的普遍性，管理机构应转变经营思路，创新管理方式，成立资产经营中心，将全辖信用社的所有不良贷款统一划转到资产经营中心管理，实行新老划段，组织专职清收队伍，对以前形成的不良贷款进行强力清收。一是确定清收岗位设置及编制,职责划分，明确分工。在全辖范围内精心挑选出责任心强、清收经验丰富的人员与法院执行人员组成清收小组若干，责任细化，任务到人，提高清收人员的积极性。二是明确不良贷款清收管理的对象，确定不良贷款集中清收的考核办法、奖励标准及费用管理。三是建立相

3、关管理台帐，逐步完善相关不良贷款清收档案，负责不良贷款的诉讼管理、协调法院关系、具体清收不良等事宜。   二、通过债权转让拍卖，有效减少资金损失   当前，社会上具备公司性质的资产运营机构正在逐步完善，随着相关制度的健全规范，农村信用社以债权转让清收不良贷款的方式有了新的突破。通过债权转让拍卖，不但能拓宽清收渠道，还能有效地减少资金损失、改善资产质量，提高农村信用社的综合实力。对农村信用社来讲，这种清收方式不仅可以最大限度收回不良贷款，债权受让人还可以对原债务人继续追索债权，对无法通过诉讼手段或即使采取诉讼也无法清收的不良贷款具有明显清收效

4、果。在这里，需要提醒大家注意的是，农村信用社通过债权转让清收不良贷款一定要做到程序严密，手续完善合法，避免产生负面影响。   三、通过风险代理方式，最大限度挖掘清收潜能。   通过聘请社会上有资历的律师，对清收难度大的不良贷款进行代理清收，农村信用社与律师事务所签订代理协议并支付一定比例的代理手续费，这样不仅能够减少农村信用社清收过程中产生的大量费用，还能给清收工作带来突破性进展。   四、通过制定奖励办法，调动清收人员积极性   中国有句古语“重奖之下必有勇夫”，农村信用社管理部门应大胆尝试建立清收奖励重奖机制，特别是加大现金清收的奖励力

5、度真正体现“多劳多得，少劳少得”的原则，彻底打破“大锅饭”，充分挖掘有清收实力的员工潜能，调动他们的积极性，促进不良贷款大幅下降，做到“单位有效益，员工有收入”。这样，在信用社内部就可以形成一种良性循环，化解信贷风险，优化信贷质量，打造良好的金融环境，促进信用社的发展。   五、结合奖励机制，实行全员清收   采取全员参与认购的办法，结合全员营销方式，实行“全员清收”。农村信用社管理机构在辖区范围内张贴公示，公布全部不良贷款名单，每位员工在不良贷款清单中挑选出有能力收回的不良贷款进行清收。同时，出台一套完整的不良贷款认购办法，建立员工认购台

6、账，由专人负责登记，按月考核，按月兑现，调动全体员工清收积极性。