案例第二章案例2大银行的小企业贷款.doc

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1、第二章　案例2　大银行的小企业贷款来源:《货币金融学》教学网时间:2011-12-19编辑:admin点击:208　　“不敢想象工商银行这种大银行居然也有这么贴近中小企业的融资服务！”—小型高科技企业老板在获得了工商银行融资后发出了这样的感慨。这样的感慨体现了大型金融机构越来越关注中小企业融资的趋势。这笔融资的发生过程如下：　　企业描述：小型高科技企业，生产的通信电源技术含量高、专业性强、性能优良，产品主要销售给国内大型通信设备制造商。融资需求：由于该公司正处于起步阶段，研发资金投入较大，而公司规模小，自

2、有资金有限，在扩大生产经营方面受到较大的阻碍；又由于该公司在行业中处于弱势，谈判和议价能力较弱，无法从其购货商和供应商处获得优惠的价格，经营成本居高不下，公司业务难以实现较大的突破。因此，该公司面临资金“瓶颈”。　　该公司管理者也意识到问题所在，但由于公司刚刚起步，规模小，效益尚未显现，且没有可供抵押的固定资产，因此，在融资方面频频碰壁。转机：经业内人士介绍，该公司老板得知工商银行有专门针对中小企业的融资产品，与工商银行进行了接触。　　工商银行的解决方案：工商银行了解了该公司的融资需求和经营特点后，向其推

3、荐了应收账款融资业务，即公司可以将其对购货商的应收账款转让给工商银行，工商银行按照应收账款金额给予一定比例的融资。该项业务无需企业提供额外的抵押担保，并且在企业供货后就可以得到融资，在购货商到期支付货款后再归还融资，整个过程既快捷又方便，企业可以放心地使用融资资金进行原材料采购和扩大经营而无后顾之忧。　　融资收获：该公司尝试着做了第一笔应收账款融资业务，金额200万元。之后，又陆续在工商银行办理应收账款融资业务，融资金额不断扩大，累计融资金额达3000万元，成为工商银行首家应收账款融资余额超1000万元的

4、中小企业。　　融资感受：“我一开始将信将疑，几乎不敢想象工商银行这种大银行居然也有这么贴近中小企业的融资服务。后来发现工商银行的服务完全超出我的预期，资金很快就到了公司的账户，而且工商银行也没有额外的条件和要求。”接受记者采访时，这家企业的老板对工商银行充满感激地说。　　可以看出，在企业老板的感慨中也包含了一种特别意外的惊喜。显然，他在此前没有想到像工商银行这样的大银行也会关注小企业。　　从原理上讲，这项融资属于银行信用。银行信用是银行等金融机构通过吸收存款、发放贷款方式，以货币形态对企业提供的信用。银行

5、信用与商业信用相比较，具有以下特点：是以货币形态提供的信用；是以银行为中介的信用；突破了商业信用的局限性，能进行社会化的资金分配；最容易产生规模效应。根据这些特点，不难得出的结论是：银行信用是大规模的信用形式，各方面都会表现出一个“大”字，对于小额存款人和中小借款人应该是不屑一顾的。事实上，从大银行对于存款人设立VIP贵宾服务和对于中小企业贷款必须通过担保公司进行来看，确实存在嫌小爱大的倾向性。　　在国家大力鼓励发展中小企业的背景下，同时也在银行业竞争日益加剧的情况下，大型银行也开始关注“微小金融”的发展

6、，不仅通过注资参股等渠道扶持专业的中小金融机构发展，而且也在自身的组织架构内设立微小金融事务部，专门通过创新型的业务进行中小企业信贷。因此，本案例中小企业老板的惊喜以后可能不会再有了，因为大银行对小企业的融资会是一种非常普遍的业务。