[精品]欠发达地区农业担保模式探讨.doc

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欠发达地区农业担保模式探讨（贵州省乡镇企业信用担保中心主任陈海峰）农业企业担保具有风险大、成本高、保障低的特点，农业企业担保难的一个重要原因就是有效反担保物不足、担保范围狭窄、反担保方式发展滞后。如何创新农业担保模式，打破融资瓶颈，实现“三农”与农村金融的有效对接，对于促进农业企业的发展，推进农村经济发展具有重要意义。一、农业担保难的主要表现首先，农业企业普遍存在着产品附加值低，行业风险性大的情况。大多数专业从事农产品的企业，在经营的过程中需要大量资金进行原材料的采购，如传统的粮油加工企业，为了有效的降低生产成本，每年的收购季节需要筹集大量资金用于收购原材料以满足全年的生产，而大量资金的投入其产出的收益却与大多数行业不成比例，在目前市场经济的大环境下，造成大量本应该用于农产化企业生产的资金转而流入其他投资领域谋取更大的收益；同时农产化企业存在的行业风险性大的因素也是造成其融资困难的原因之一，由于我国的农业保障措施不完善，对于一些诸如养殖业等有风险的农业项目没有完备的保护措施，导致大多数金融机构考虑风险因素而不愿意介入，因此大多数农产化企业只能依靠自有资金进行经营，其发展态势堪忧。其次，农业企业的负责人大多数文化素养不高，对企业的经营管理和财务制度不够重视，从而造成多数农业企业内部管理混 乱，无法直观的了解企业的经营状况。由于多数农业企业无法提供规范的财务报表，而在银行进行融资又必须要求企业建立规范的财务制度，因此融资渠道狭窄，金融供给力不足，造成农业企业融资无门，金融机构放贷无道的尴尬局面。第三，农业企业担保难主要表现为反担保措施难以设置。农业企业面临有效抵押物不足或者没有有效抵押物。在农村地区，房产和土地始终占据着其拥有资金的绝大部分比例，但是由于法律缺位，农业企业其拥有的固定资产大多数还是“死资产J难以被盘活并成为法律上承认的有效抵押物。二、影响农业担保方式创新的障碍（一）基础性成因农业产业面临较大的自然风险、市场风险。尤其是对于西部欠发达地区，地处高原，土地相对贫瘠，农业产出率较低；农业基础设施落后，基本还是靠天吃饭型产业，又在农业保险面和深度不够的条件下，农业的抗风险能力弱；同时西部地区思想闭塞,信息滞后，无论是从事农业产业化的从业人员还是致力于扶持农产化企业的相关工作人员，都局限在旧有的政策措施之中，缺乏灵活变通。尽管在欠发达地区农产品环保质量较高，但是农民对市场的预测能力水平低，思路不宽，政府的市场引导作用也不充分，使得其自身抗市场风险能力弱。（二）行业性成因农业生产水平落后，科技程度低，农村经济二元结构现象表现突出，农民增收困难，导致农业的边际效益低下。（三）环境性成因贵州处于西南地区，交通基础设施落后，信息传递困难，使 得资金供给方和担保方对借款人的真实贷款意愿、偿还能力、资金运用等难以准确获得，道德风险具有较高的不确定性。（四）体制性成因一是土地制度改革之后，农民使用承包土地的经营权进行抵押融资尚有很多法律方面的政策难以突破；二是林权改革基本完成，但使用林权抵押因砍伐指标的限制、林权流转和评估登记等细则尚未明确，使得还没有实际的可操作性；三是农村担保机制缺失，尚没有建立担保组织体系。体制性成因这在欠发达地区表现尤为突出。三、乡企担保中心农业合作担保实践贵州省乡镇企业信用担保（简称“乡企担保”）成立于2004年1月，注册资本1.266亿元，行政主管部门是贵州省农业委员会。乡企担保定位于为贵州全省提供专业金融服务，以贵阳为中心，根据业务发展情况，在贵州省各地、州、市逐步设立不同类型、不同层次的分支机构，致力于为各类型企业搭建融资平台，打造融资特色产品。在农业担保上，乡企担保响应政策，创新“桥隧模式”、“捆绑销售”、“产业链模式”等理念和产品，为开展农业担保开辟新路。1、养殖业的桥隧模式2011年，乡企担保和四川新希望集团签订了农业担保合作协议，主要针对一直处于融资瓶颈的养殖业，在传统的承贷银行、 担保机构、中小企业三方担保融资模式中导入“第四方”（即四川新希望集团）担保，第四方选择符合条件的养殖业，测算其融资缺口，并根据相应的规模向其提供饲养原料，派出技术人员对其养殖进行培训和引导。当符合条件的被担保人发生财务危机、市场风险或者不可抗力而无法按时偿还贷款时，可由第四方承担无限连带责任，降低企业还款风险。同时，在保后管理上，由于第四方的介入，增强了监管力量，有效的降低了企业还款风险。2、粮油捆绑模式粮油加工行业季节性较强，在资金需求的时点上比较集中。2011年，乡企担保整合在保的优质粮油企业，由一家公司作为承贷主体，统一向支持农产化项目的银行申贷，采用“统一冠名、统一担保、分别负债、捆绑发行”的模式。由于是统一承贷，便于将同行业资料收集、信息共享，也便于进行同行业分析，为保后管理提供比较依据，减少保后管理成本。另外，在期限设置上,充分考虑收购旺季因素，贷款发放时间一般设置在收购旺季之前，减少客户的资金收购压力和还款压力。由于统一借贷，统一归还，在贷款到期时，如果有企业因为市场因素等有还款压力，乡企担保引入同行业中市场把握较好的企业，对其库存产品进行收购，有效降低还款风险，3、产业链担保模式 这主要针对资源型行业，假设这是一个产业的产业链分布，从短期来分析，乡企担保为农业加工企业提供担保贷款，相当于充当了投资方，农业加工企业主要的下游企业，为该农业加工企业提供反担保。在该融资项下，为了产业链的正常运转，下游企业作为责任人之一，会更多的从该农业加工企业购进产品，以保证该企业的正常生产经营，减低自身风险。从这个产业链分析，农业企业将滚动操作与担保金额相等的存货在下游企业以保障其下游企业的利益，而下游企业为了减低自身风险，会优先消化该农业企业的产品。最终形成的效果是农业企业保证有匹配的存货对下游企业负责，下游企业作为第三方保证人不得不销售该农业企业产品以对乡企担保负责。在这个产业链里面，下游企业本身不具备原材料优势，提供本次担保对于下游企业控制农业企业达成原料保障；而作为主要的下游企业，为农业企业提供担保等于保障了农业企业相对稳定得销售收入。对于乡企担保来说，无论是农业企业还是下游企业都受制于本次 融资项下，一边是原料，一边是市场。通过产业链的运作促进企业双方的良性合作。四、推进农业担保模式的对策建议（一）创新农业担保合作方式，深度整合各类资源积极扩大与政府合作面，了解其政策导向。强化与金融机构的横向合作。比如加强和贷款银行之间的业务联动，开展共同评审、共同运作，共同为企业担保，从而简化评审流程和时间。深化与企业的纵向合作，除尽可能满足企业的短期融资需求外，还要利用所掌握的资源，积极引荐风险投资和上下游相关企业对农业担保对象进行战略性投资，形成长期的合作关系。（二）创新服务方式，为农业企业提供更多的金融支持进一步简化融资担保审批程序，降低机构间沟通协调成本。针对临时资金周转困难的农业企业，担保机构可提供“贷前过桥典当担保”，即在企业递交担保申请书、银行审批担保贷款的同时，帮助联系典当行先行提供资金，以解决企业的燃眉之急。对偿还贷款后需要续保的企业，担保机构可安排提前申请，提前评审，尽可能做到无缝衔接。（三）与省农委职能部门实行项目联动、多渠道扶持农业企业乡企担保与主管部门贵州省农业委员会有关部门实行项目联动，对讲信用的农业企业推行“保一贷一贴”一条龙服务，对失信企业实行惩戒制，进入项目黑名单，省农委资金不予支持。（四）不仅为企业服务，更要为政策服务 作为一家由贵州省农业委员会主管的国有独资担保公司，乡企担保一直将全省的农产化企业作为主要的服务对象，致力于将乡企担保打造为省内最好的为服务于“三农”的融资担保机构。乡企担保作为一家国有企业，不会因为眼前的利益而忘记自己的社会责任，乡企担保服务的不仅仅是省内的中小企业和农产化企业，还要发挥自己的所长，为国家兴农政策服务，在省内扶持并打造出一批有技术、有品牌的农产化企业。