农村金融服务体系发展存在问题及对策.doc

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1、农村金融服务体系发展存在问题及对策摘要介绍了农村金融服务体系发展存在的问题,分析了制约该服务体系发展的原因,并提出了对策,以期为农村金融服务体系的发展提供参考。关键词农村金融服务体系;问题;原因;对策中图分类号F830文献标识码A文章编号1007-5739(2012)17-0344-01金融是经济发展的中心,也是农村经济发展的关键。近年来,国家制定了诸多的惠农政策,促进了农业发展、农村进步、农民富裕。农村资金不足现已成为农村经济进一步发展的瓶颈,这就要求农村金融方面的改革要能适应其发展要求,而现实的农村金融改革却难以适应农村经济发展的要

2、求,反而制约着农村经济的发展[1-4]o1农村金融服务体系发展存在的问题1.1农村基层金融机构大量缩减以前农村金融机构主要有农业银行、农村信用合作社2家,其网点几乎遍布所有乡镇和重点村,服务重点在“三农”。应该说,这是建国以来农村金融发展的成果。但近年来大量的乡镇级农业银行的营业网点被缩减,乡镇级只留下农村信用合作社和近年延伸下来的邮政储蓄所。农村信用合作社在村级设立的农村信用站,已被取消殆尽,其工作重点由乡镇级缩至县级。1.2存贷款利息高原以农民自愿合作形成的农村信用合作社,存贷款利息要比其他银行高,没有起到支持"三农"的作用,违背了

3、当时建社的初衷。另一些非正规金融组织,在农村经营较高利率的存款和借款业务,利用农民信贷需求的缺口,借助这些非正规金融组织来弥补,形成借贷款利息高。1.3存多贷少目前,各金融机构在农村中收取存款多,但针对'‘三农”发放的贷款少。农业银行、农村信用合作社将在农村吸收的大量存款投放到工商企业,其存款的增长幅度远远超过其对“三农”贷款额的增长幅度。近年来延伸到乡镇的邮政储蓄更是只存不贷或存多贷少,收取的存款多数逐级上缴到上级机构。1.4金融机构远,农村经济发展难一些金融机构随着金融机构在不断“上缩”,其服务“三农”功能不断弱化,不断远离“三农”

4、。有些农民要走上十几里,甚至更远的路才能到达金融机构网点。由于受农村资金“瓶颈”的制约,农村经济的进一步发展面临'‘两难”的局面:一是寻找生产资金难,二是进一步扩大再生产更难。2原因分析2.1农民的金融意识弱主要表现在3个方面:一是农民受教育程度不高,了解政策不够。对国家的金融政策,特别是扶持农业方面的金融政策了解不够。二是农民的传统观念强,经济往来习惯用现金收付,在农村中,现金收支多,转账收支少。三是缺少贷款欲望。农民借贷款,大部分都是为了建设住房、婚嫁庆丧等非生产性开支,为扩大再生产而贷款的很少。2.2农民贷款难由于农业靠天吃饭(自

5、然因素大),经营较为分散,普遍规模小,农业技术水平不高,风险大。对于金融机构来说,还有贷款规模小、分散、路程远、成本高等问题。这样形成农民借贷意识弱且金融机构不愿意贷款的现象,造成了农贷困难。2007年涉农贷款2.36亿元,占总贷款额的9%;2008年农贷2.08亿元,占总贷款额的6.55%;2009年4个季度,农村商业银行不良贷款占3.13%,城市商业银行不良贷款占1.76%,难以满足农业扩大再生产的要求。2.3银行改革企业化,农村金融体系不完善农业银行转轨后,过分追求商业目标。特别是在实行股份制改造以后,效益最大化变得天经地义。农村

6、信用合作社的改革,不但没有强化支农功能,反而弱化了支农功能。政策性银行一一农业发展银行不为一般农户发放贷款。此外,农村金融体系尚未完善。2.4农业保险规模和险种小,无法给农业信贷提供保障在政府的大力倡导下,全国102家农险公司,提供财险的有27家,涉及农险的只有16家。2007年全国农业总产值4889.3亿元,农业保险51.94亿元,只给提供1720.2亿元的风险保障。3发展对策3.1建立符合我国国情的农村金融服务体系目前我国的农村金融机构包括银行和非银行机构。银行机构有中国农业银行、中国农业发展银行和农村商业银行、农村信用社行、邮政储

7、蓄所。非银行机构包括农业保险公司、民间借贷组织等。要使这些部门和机构真正做好支农服务,必须进一步完善相关法律和政策,提高其服务"三农”的职能,鼓励、支持其在乡镇建立营业场所,在村级设立服务站。此外,要鼓励民间金融组织的发展,可以依法组建资金互助合作社,并逐步向小额贷款公司、村镇银行过渡。3.2加大政策支持力度农业生产面临自然灾害和市场变化的双重风险,具有天然的弱质性,加之当前农业经营主体仍以小规模农户为主,贷款额度小、成本高、缺乏抵押物,导致金融机构开展农业信贷的积极性不高。因此,政府要大力支持农村金融机构支农贷款,鼓励产品创新和服务创

8、新,规定贷款总额中的农业贷款比重,鼓励扩大抵押物范围,更多地采取授信、互保等宽松、优惠的贷款方式,支持农业农村经济发展。此外,各级政府还可以通过实行小额贷款贴息、建立风险补偿基金和发展涉农担保机构等措滋,强

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