澳洲联邦银行金融产品服务研究报告.docx

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1、拓展新领域探索型模式——澳洲联邦银行金融产品服务研究2012年7月24日目录序-1-一、加强个人住房贷款领域金融产品创新，实现房贷形式多样化-2-二、关注特定人群需求，提高金融产品服务的针对性-9-三、努力发展私人银行业务，开发个性化金融产品服务-13-四、注重农业领域金融产品开发，推进涉农金融服务发展-16-五、产品、管理、咨询三位一体，走集成式服务道路-20-六、以客户需求为导向，推行灵活式服务模式-25-结束语-27-序随着全球经济一体化步伐的加快以及我国改革开放程度的加深，外资银行“引进来”，中资银行“走出去”的格局已基本形

2、成，多元化开放性的市场结构对于我国银行业而言既是机遇又是挑战。截止2010年年底，外资银行在华机构总数达到360家，据估计客户总数超过98万户，预计到2014年将达到204万。与此同时，国内银行也通过自设机构、投资并购和依托合作伙伴等方式在国际金融市场上扩展业务领域，到2010年年底，我国5家大型商业银行在全球范围内共设立一级境外营业性机构89家、收购或参股境外机构10家；6家股份制商业银行在境外共设立5家分行，5家代表处。在我国银行业国际化不断加深的过程中，国内商业银行金融产品服务缺乏创新的缺点日益暴露，也成为我国银行业在国际金融

3、市场竞争中的一块短板。受欧债危机的影响，目前国际金融市场呈现出一片萧条，存贷款业务不断萎缩。在传统银行业务不景气的情况下，金融产品服务的创新成为我国银行业能否抵挡住欧债危机的冲击的一个关键环节。一直以来，我国金融产品服务创新存在着自主研发能力较差，创新缺乏整体规划性以及产品缺乏个性化，难以满足多样性需求等问题。相反，金融产品服务创新则是外资银行用于占领国内市场的主要手段。因此，借鉴国外银行的金融产品服务，拓展新的服务领域，探索新的服务模式，对于我国银行业的发展大有裨益。本报告以澳洲最大金融服务提供商澳洲联邦银行（Commonweal

4、thBankofAustralia）提供的金融产品服务为研究的对象，全面分析了澳洲联邦银行的各项金融产品以及金融产品服务的模式，金融产品的分析重点关注了个人房屋贷款、针对特定人群的金融产品服务、个人银行业务、融资领域服务以及涉农金融产品服务等对我国银行金融产品服务创新借鉴意义较大的方面，而金融产品服务模式的分析则集中在澳洲联邦银行集中式和灵活式的服务模式。报告在分析说明的同时也对澳洲联邦银行金融产品服务对我国银行业发展的意义进行了深入的讨论。报告参考了澳洲联邦银行官方网站对其金融产品服务的介绍，将其将其金融产品服务与我国银行同类服务

5、进行比较，具体说明了我国银行借鉴其金融产品服务的方式和思路，为我国银行金融产品服务的发展指明方向。同时也为近期中资银行进军澳洲银团贷款市场以及银联在澳洲的市场拓展提供必要的参考。-27-一、加强个人住房贷款领域金融产品创新，实现房贷形式多样化随着市场经济的不断发展，贷款买房已经成为我国居民购买房屋以及进行房屋投资的最主要的方式，在我国70%的居民在购买房屋或进行房屋投资时会选择向银行贷款（见图1），这使得个人住房贷款已经成为我国银行业盈利的主要业务之一。截至2011年底，我国各大银行个人住房贷款占其全部资产业务的比重大致在25%至4

6、5%之间，个人住房贷款业务已经成为我国银行业发展的重要推动力。目前我国银行的个人住房贷款领域的金融产品均可归结为以下三种：个人住房贷款、个人住房委托贷款（个人住房公积金贷款）和个人住房组合贷款（见表1），尽管近年来各银行在还款环节推出了多种还款方式供客户选择，但面对当前限购、限贷的房地产政策下房地产市场不景气的状况，我国银行业在个人住房贷款领域的金融产品则显得过于单一，亟需通过产品创新来刺激客户贷款买房的欲望以应对宏观经济形势的变化。图1我国居民购房的形式-27-表1目前我国个人住房贷款金融产品类型个人住房贷款（银行按揭贷款）●客户

7、在贷款银行存款余额或能够一次性支付的现金占购买住房所需资金额的比例不低于３０％，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，就可申请使用银行贷款，具体形式为“首付+分期还本付息）个人住房公积金贷款（个人住房委托贷款）●公积金管理中心委托商业银行发放的政策性贷款。对于已参加缴纳住房公积金的客户来说，贷款购房时，应该首选住房公积金低息贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低，不仅低于同期商业银行贷款利率（仅为商业银行抵押贷款利率的一半），而且

8、要低于同期商业银行存款利率，也就是说，在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时收费减半个人住房组合贷款●前面两种贷款形式的组合。住房资金管理中心可以发放的贷款，最高限额一