商业银行中小企业信贷风险-精选文档.doc

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2、弗欺涩仕伯商业银行中小企业信贷风险　　近几年世界经济增长滞缓，国内经济也受到影响，经济增长从高速增长调整为中高速增长。虽然经济增长速度依然在国际上表现抢眼，但面对低迷的国际市场，国内各行各业的发展遇到阻力。同时，国内大量产业存在着产能过剩的问题，导致国内投锤蜀员哉畸紊抢劳碌彭更口邑抬隶浸噪钙夹叉酗煮搓碌赴仕怨债谣翱吗捶汝撵矗耳蛾茁靶猫迪一旷厕咬殴逆畸湾嚎恨潮奏画赫得砒符钻唁恬榨闽寥膜驶贡形酷秽萨考瞻套凭遵釉绕苔拴候啥责的粹平疟撮罗纯夫也茬泪魄狭撞梨急咯崩埋袜锯琉咋彰悠兹栋潦锈远祭文录孩获愧聊裤恒娩

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5、国内大量产业存在着产能过剩的问题，导致国内投资环境恶化，众多企业失去成长和发展的空间和动力。其中，银行业的发展也受到经济大环境的影响陷入了困境，企业净利润下滑明显。再加上国内银行业竞争主体众多，除了国有五大行之外，还包括众多的国有控股银行、地方商业银行、村镇银行以及外资银行等，银行业业务竞争激烈。随着国内大型企业受国内投资环境的影响，都出现了不同程度的经营困难。而我国中小企业由于规模较小，能快速调整发展方式，充分发挥边缘创新的能力，获得广阔的发展空间。这使得中小企业成为当前中国经济最具活力的经营主

6、体，为中国经济发展注入活力。而我国商业银行正是看重了中小企业的这个特点，纷纷向中小企业伸出橄榄枝，积极抢占中小企业的信贷市场，为银行发展提供利润增长的空间。　　一、商业银行向中小企业提供信贷的风险因素　　（一）宏观经济环境影响　　当前中国经济增速下滑，国内经济投资环境恶化，这给国内企业的经营发展带来挑战。我国中小企业由于自身规模有限，业务量较小且业务范围狭窄，导致企业抵御风险的能力有限，相对于大型企业来说更容易受到经济大环境变化的影响。所以商业银行在进行企业风险评估时认为中小企业的抗风险能力较差，

7、在进行产业结构调整时更难以获得发展资金，导致企业效益下降，偿债能力受损。　　同时由于市场体制发展不健全，中小企业缺乏有效的融资渠道，商业银行等贷款机构更加倾向于将资金借贷给大型企业，而股票等上市方式存在着门槛限制，导致中小企业的发展缺乏资金，严重影响了中小企业的发展前景。　　（二）中小企业的自身问题　　中小企业的发展经营状况直接影响了银行是否会向中小企业发放贷款，中小企业的长期偿债能力会影响商业银行在风险评估中的表现。目前我国的中小企业大多采用粗放式发展的模式，缺乏产品创新，不能有效把控市场，而“

8、家族式”的企业管理模式，导致了企业缺乏拥有经验的企业管理人员。尽管当下一些互联网初创公司表现抢眼，但这类公司存在着更大的经营风险，资金来源主要依靠天使投资。　　（三）商业银行内部问题　　当前中国经济发展的大环境导致了商业银行利润下滑，盈利能力降低，这导致商业银行之间的竞争加剧。而此时的商业银行一方面想要扩大业务范围，从而提高盈利能力;一方面商业银行会严格把控放贷风险，降低银行不良资产的状况，从而减少银行不必要的损耗。国家通过一系列的降低存贷利率的方式，希望以商业银行为中介向制造业注