财富管理与金融产品营销.pdf

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1、1财富管理与金融产品销售1课程大纲一、财富管理的定义、内容与方法二、财富管理与金融产品销售的关系三、客户关系管理2定义投资（管理）财富管理个人理财3财富管理及其业务发展InvestmentAdvisor,WealthManagementAccountManager，WealthManagement瑞银的广告：财富管理、全球资产管理、投资银行美林证券财富管理业务（即全球私人客户业务）占总净收入的比重45%左右。4财富管理与目标客户定位个人理财（中心）：泛指个人理财业务中低端客户的个人理财（财富管理

2、）业务财富管理中心中高端客户的个人理财业务私人银行业务的核心，甚至包含PB私人银行业务5理财的主要内容现金收支与债务管理意外、生命保险（照顾自己与亲人）退休安排子女教育投资计划税务处理财产的继承与转让6财富管理四步曲1.财富积累2.财富保障3.财富增值4.财富分配7财富管理四部曲一：财富积累重要概念与方法——家庭净资产的定义及组成部分净资产=总资产-总负债家庭净资产＝家庭资产总值－家庭负债总值家庭资产总值＝流动性资产＋投资性资产＋使用性资产家庭负债总值＝短期负债＋长期负债8家

3、庭净资产指标的应用及其重要性个人理财的起点个人理财成败的标志家庭净资产概念误区9现金流分析对于个人理财的意义净资产增加的源泉理财也是平衡人生不同时期的收支不平衡债务管理的主要内容实现各项理财目标的第一步和关键的一步10家庭净资产与现金收支管理理财从财富积累、现金流管理开始实行强制性储蓄和家庭净资产每年增长10%以上11债务管理在理财中的作用?•理财离不开债务管理这一工具•关键是如何运用（为什么目的）和“度”的掌握•目前的债务（金融、经济）危机，创新所致，但还要靠创新去解决！12财富管理四部曲

4、二：财富保障：保险的功能保险的作用：当意外、灾害发生时，保险可以为被保险人提供财务补偿！风险定义：由不确定情况引起的“危险或者损失”——经济上、人身（通常会引起财务损失）和精神上的纯财务风险和投机风险13保险在个人财务规划中的作用税务优势债务优势储蓄、增值优势（抵御通货膨胀）14人寿保险产品购买的原则了解保险在理财中的地位和作用区分保险的保障功能和理财功能区分长期保险和短期保险区分开保险和投资15财富管理四部曲三：财富增值：教育规划和退休规划教育投资退休规划反通货膨胀16教育投资考虑

5、的因素：——长期性、成本上升和稳健为先子女的年纪教育层次和学校类型（本科、研究生；公立、私立等）大学目前的学费、住宿生活费用核算未来通货膨胀和学费的实际增长幅度17培养一名大学生平均费用目前，大学生每年学杂费、生活费等大约2万元。4年本科大约8万元。前期小学到高中的费用6万元，培养一个大学生目前需要约14万元。（不包括幼儿园教育费用）以每年7%的费用增长率计算：10年后培养一个大学生需要28万元。20年后需要56万元。18人无远虑必有近忧——退休养老，靠政府、靠儿女？19西方退休养老三大支柱世界银行等

6、国际组织定义保障退休老人生活的三大支柱：国家主办的基本养老保险企业建立的企业年金个人储蓄（投资）性养老保险发达国家的退休金来源，基本上是各占1/3的比例。20退休费用计算（案例）李医生30岁，副主任医师，如今年薪8万，希望65岁退休，退休后理想的生活每年需要的花费约5万，假设今后4%的年通货膨胀率，预计寿命为85岁，他退休时银行帐户里共需要有多少存款？21退休费用计算（案例）步骤一：PV=￥50000n=35;i=4FV=￥？（退休时每年的生活成本）步骤二：PMT=￥197304n=20;i=4PV=￥

7、？（退休时银行帐号里需要有的存款）22退休计划中考虑的因素退休年纪退休后的生活水平寿命现有退休存款通货膨胀投资回报储蓄计划退休储蓄、投资计划关键：尽早投资、定期定额、长期投资！23退休费用计算，通货膨胀！退休后的费用水平：退休前开支的70-80%具体项目开支核算费用可能会降低的项目：衣服、洗衣等家用、交通（上、下班）、餐饮费用可能会提高的项目：医疗、牙医、保健等；生命保险、旅游、餐饮等24通货膨胀与财富的保值、增值乘一部下行的自动扶梯，只有以高于扶梯下行的速度向上走，您才能走得上去；考虑到

8、通货膨胀，您的财富其实也在乘一部下行的自动扶梯。只有财富的增值速度超越通货膨胀率，您的财富才能得到保障。25不同通膨下的养老金需求估算年通胀率（%）退休后家庭月生活费（现值￥）￥3,000￥4,000￥5,0003%169万226万282万4%242万322万403万5%363万484万605万1995—2004年的10年中，不考虑通缩的年份，平均年通胀率即为5.1%26财富管理四部曲四：财富分