我国保险代理人欺诈行为分析与治理.pdf

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1、时代金融2012年第7期下旬刊NO.7,2012(总第487期)TimesFinance(CumulativetyNO.487)我国保险代理人欺诈行为分析与治理王小青(包钢财务公司,内蒙古包头014010)【摘要】近年来,我国保险业发展迅速,保险代理行业进入发展的机遇期。但是,我国保险代理欺诈案件却屡见不鲜,使得保险机构和投保人受到损失,对社会风气也有不好的影响。本文在讲述保险代理人欺诈行为的基础上,分析了造成保险代理人欺诈的原因,并针对杜绝保险欺诈行为,促进我国保险代理业发展提出了建议。【关键词】机遇保险代理欺诈行为投保人20世纪80年代以来,我国保险业快速增长,安盛集团董事二、保

2、险代理人欺诈行为影响长兼总裁亨利-德-卡斯特在2011清华管理全球论坛上表示,(一)造成保险机构经济损失中国保险业增长速度比全球高两倍,每年20%-22%。截止2011保险代理人给保险公司造成的经济损失包括三个方面。首先,年底,我国保险业总资产高达58462万亿元,保险业成为我国金通过签订劣质保单,使得保险机构面临赔款风险很大,从而使得融业三大支柱之一。但是,在保险业快速发展的背后,保险欺诈保险机构赔款额可能性上升;其次,保险代理人欺诈投保人或保事件也屡见不鲜。据业内人士估计,我国保险欺诈金额占理赔金险机构,如果发生事故,保险公司必然需要对事故原因、理赔方案、额的比例约二成左右。同时

3、,国外文献显示,欧美发达国家因保后续处理等事情进行调查研究,有些事故发生在外地,有些事故险欺诈而赔付的金额约占总赔付金额也在二成左右,有些险种因非常复杂,保险机构弄清楚这些需要花费很大的人力物力,如果保险欺诈而赔付的金额占总赔付金额的比例高达五成。可见保险调查发现是因代理人欺诈引起,还可以将责任一部分转嫁给代理欺诈问题已经越来越严重,保险欺诈问题已成为业界的热点话题。人。可是目前代理人欺诈行为很隐蔽,很难被发现。这样,最终研究保险代理人的欺诈行为,剖析引起保险代理人欺诈的原还需要保险机构全部买单。因,有利于人们清醒地认识保险欺诈行为,提高警惕;有利于规(二)造成保险机构乃至整个行业的

4、声誉损失范保险代理人市场;也为相关部门出台相关政策提供借鉴和参考。现在社会信息流传速度非常快,群众接受信息的途径也越来一、保险代理人欺诈行为分类越多元化。保险代理人的欺诈行为不可能一直隐藏,总会爆发。一般而言,根据欺诈对象不同,保险代理人主要对投保人和保险代理人欺诈投保人,使投保人没有获得相应的收益,投保人保险方进行欺诈。对投保人的欺诈主要有以下两方面:一定会在自己的生活圈子中宣传,有的投保人还会将受害情况在(1)隐瞒保险产品的真实信息。保险代理人在向客户推荐保网络上传播,使得传播受众更广。这种不利的宣传远比保险机构险产品时,会刻意强调或夸大保险产品给客户带来的收益,而对正面的广告传

5、播得快。群众看到这些信息首先会对保险机构做出产品的缺点却很少提及,以欺骗手段招引客户。不利的评价,不仅会影响保险机构的声誉,而且会影响保险机构(2)阻挠投保人申请理赔。投保人若出现问题需要理赔,保以后的收益。更严重的是,群众看到这些信息,会以偏概全,对险代理人为降低损失或减少麻烦,会误导申请人申请理赔,或者整个保险行业做出不好的评价。延误理赔时间,使投保人受损。(三)造成社会不良风气保险代理人对保险方的欺诈有以下几种形式:欺诈是一种违背道德的行为,是不为人们所接受的。轻微的(1)签劣质单。保险代理人为获得更高的收益,会协同投保欺诈危害可能不大,但有的欺诈行为很可能会造成一个家庭的破人

6、隐瞒投保人信息,签订一些高风险的业务单。这些劣质单发生败。保险代理人机构属于商业机构的一种,应该按照市场经济的事故的概率很大,从而导致保险机构不得不支出更多的理赔资金。要求诚信经营,维护消费者的权益。但保险代理人的欺诈行为违(2)私自动用保费。在向保险机构交付保单时,保险代理人背市场准则,不利于市场的公平竞争。重要的是,保险代理人通会选择性提交保单,即将风险大的保单交给保险机构,将不易发过欺诈行为获得高于市场平均水平的收益,这种不良的示范效应生风险的保单扣留下来。这样如果在保险期内投保人没有发生事会引起其他保险代理人效仿,诱发更多的人败德。故,保险代理人就将保费侵吞,如果发生事故,投

7、保人的损失得三、影响我国保险代理人欺诈的原因不到赔偿。(一)保险代理人生存环境恶劣(3)与投保人合谋。现实中,保险代理人通过与投保人合谋,代理业在国外发展得非常好,例如税务代理、会计代理、保签订风险大的保单,从而事故爆发,保险代理人协助投保人进行险代理等。这些代理机构作为两个目标群体的桥梁,能很好地促理赔申请,并从理赔款中获取收益。进双方达成交易,促进市场流通。在美国,保险机构的数量并不多,TimesFinance141保险机构的主要工作就是研发新产品,相

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