我国利率市场化对商业银行的影响分析_巴曙松.pdf

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1、第５２卷第４期华中师范大学学报（人文社会科学版）２０１３年７月Ｖｏｌ．５２Ｎｏ．４ＪｏｕｒｎａｌｏｆＨｕａｚｈｏｎｇＮｏｒｍａｌＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙ（ＨｕｍａｎｉｔｉｅｓａｎｄＳｏｃｉａｌＳｃｉｅｎｃｅｓ）Ｊｕｌ．２０１３我国利率市场化对商业银行的影响分析巴曙松１２３严敏王月香（１．国务院发展研究中心金融研究所，北京１０００１０；２．中国邮政储蓄银行，北京１００８０８；３．中央财经大学金融学院，北京１０００８１）摘要利率市场化改革是一国金融业发展到一定程度的客观需要和必然结果，也是一国经济体制改革中的核心问题。随着我国利率市场化进程的推进和深入，

2、我国商业银行面临利率市场化带来的严重冲击和巨大挑战。与大型国有银行相比，中小银行存在资产规模小、传统业务竞争力弱、中间业务发展相对落后、资金内部转移定价能力差以及利率风险管理能力弱等突出问题，实施利率市场化后，中小银行明显处于弱势群体地位，受到的冲击将会更大，这不仅表现在净利差的收窄，更表现于来自大型银行的竞争和挤压。利率市场化后，伴随着优质企业议价能力的提高，传统信贷业务方面同业竞争将更为残酷。为此，中小银行不仅需要通过提高自身的经营能力和管理水平以实现业务结构调整和多元化经营来应对挑战，更需要充分利用自身区域特征以及业务审批速度快等比较优势，

3、基于中小企业融资需求“急、少、短、频”的特征，在中小企业融资过程中，充分发挥中小银行在信息搜寻、贷款谈判以及贷款后对中小企业的监督成本等方面的供给优势，积极拓展中小企业融资业务，改善中小企业融资环境，实现共赢。这将是中小银行应对利率市场化挑战的有效途径。关键词利率市场化；中小银行；风险管理部分占比１８．１９％；再次是存放中央银行款项的利一、利率市场化对我国商业银行的挑战息收入，主要包括法定存款准备金和超额存款准备（一）依赖高利差的盈利模式无法持续金，此部分占比５．７９％；最后是同业拆借利息收１．依赖存贷款业务的现状：利息收入占比较高入，此部分占比

4、仅为３．１８％。可见利息收入中占我国商业银行由于长期受到体制影响，传统利比最大的还是传统的借贷业务。详见图１。息收入过高，而非利息收入明显较低。如表１所表１中国部分商业银行主要收支指标状况示，五大国有银行（工、农、中、建、交）利息净收入和单位：人民币百万元营业收入比均达到７０％以上，其中农业银行和交序利息净非利息利息净收入名称营业收入通银行利息收入在总收入中的比重已经达到号收入收入／营业收入８０％。股份制银行利息收入占总收入比重普遍比１中国工商银行３８０８２１３０３７４９７７０７２７９．７６２中国建设银行３２５７８０２５１５００７４２８０７７．２

5、０国有银行稍高，兴业银行的比重接近了９０％，浦发３中国农业银行２９０４１８２４２１５２４８２６６８３．３８银行更是超过９０％。城市商业银行利息收入占比４中国银行２７６８１７１９３９６２８２８５５７０．０７也较高，其中南京银行接近９０％。在样本中，我国５交通银行１０４２３４８４９９５１９２３９８１．５４６中信银行５５７６５４８１３５７６３０８６．３２商业银行利息净收入占营业收入的平均比重均值７招商银行７１３７７５７０７６１４３０１７７．９６达到８２．３％，与国外先进商业银行存在较大差距，８浦发银行４９８５６４５２０４４６５２９０．６７目前汇丰银行的

6、利息收益只占总收入的５０％。９民生银行５４７６８４５８７３８８９５８３．７６１０兴业银行４３４５６３８０３２５４２４８７．５２我国上市商业银行利息收入主要由五部分构１１南京银行５３０５５４６２１８６８３７８７．１２成：首先是客户贷款垫款利息收入，其在总利息收１２平均１５５１２２１２３３５４３１７６８８２．３入中占比７１．１６％；其次是证券投资利息收入，此数据来源：各商业银行２０１１年发布的２０１０年年报。收稿日期２０１３－０５－２６２７款利率提高，也就是说银行的存贷款利息差将缩小。目前，我国商业银行的利差主要由中央银行决定，利差的大小也受到中央银

7、行的政策影响。人民银行在对利差进行调整时，主要会考虑到商业银行的经营状况以及当时的经济运行状况。在１９９６年以前，我国社会资金短缺，国有企业经营环境不佳，为了使国有企业摆脱困境，中央银行一直实行比较低的存贷差。从表２可见，在此之前多数年份一年期存贷毛利图１２０１０年中国上市商业银行①利息收入结构差小于２％。１９９６年以后，商业银行积聚的不良贷款数据来源：２０１０年我国上市商业银行年报。已经严重威胁到整个金融系统的稳定。于是此阶段我国商业银行非利息业务中，主要包括手续费的主要任务为降低不良贷款率。而商业银行降低不及佣金业务和其他非利息业务两块。手续

8、费及佣良贷款率的主要途径为政策性不良贷款的剥离以及金业务收入主要包括结算、清算及现金管理业务收财政注资。而这个过程中需要商业银行自身利润