(CFP课件)7_保险需求分析与产品选择.pdf

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1、规划保险CFP国际金理财师资格认证培训保险需求分析与产品选择保险需求分析与产品选择1CFP规划保险国际金融理财师资格认证培训授课大纲授课大纲¢寿险保障需求分析寿险保障需求分析¢家庭风险分析中的问题家庭风险分析中的问题¢保险类型选择保险类型选择¢保险方案中的其他问题保险方案中的其他问题2CFP规划保险国际金融理财师资格认证培训一一..寿险保障需求分析寿险保障需求分析¢寿险保障需求分析原理寿险保障需求分析原理¢寿险保障需求估算方法寿险保障需求估算方法¢（需求法）寿险保障估算过程（需求法）寿险保障估算过程¢寿险保障需求的检测与调整寿险保障需求的检测与调整3CFP规划保险国际金融理财师资格认证培

2、训1.11.1寿险保障需求分析原理寿险保障需求分析原理¢以家庭风险分析为基础以家庭风险分析为基础¢以家庭主要成员万一不幸为条件的情景分以家庭主要成员万一不幸为条件的情景分析析¢了解要继续实现主要家庭财务目标所需要了解要继续实现主要家庭财务目标所需要的资源缺口的资源缺口4CFP规划保险国际金融理财师资格认证培训主要保障型保险需求家人未来债务子女教育其他：婚嫁生活费用丧葬等余额金现值现值5CFP规划保险国际金融理财师资格认证培训1.21.2寿险保障需求估算方法寿险保障需求估算方法遗属需要法寿险需求生命价值法倍数应有保障额法则6CFP规划保险国际金融理财师资格认证培训1.2.11.2.1倍数法

3、则倍数法则¢以简单的倍数关系估计寿险保障的经验以简单的倍数关系估计寿险保障的经验法则。法则。如：根据如：根据““十一法则十一法则””，家庭需要的寿，家庭需要的寿险保额约为家庭年税后收入的十倍，保险保额约为家庭年税后收入的十倍，保费支出占家庭年税后收入的十分之一。费支出占家庭年税后收入的十分之一。¢不科学，不能适应所有人或家庭。不科学，不能适应所有人或家庭。¢有合理之处：简便、考虑了一般经验。有合理之处：简便、考虑了一般经验。7CFP规划保险国际金融理财师资格认证培训1.2.21.2.2生命价值法生命价值法¢¢估算家庭成员不幸给家庭造成的净收估算家庭成员不幸给家庭造成的净收入损失入损失¢¢

4、个人未来收入或个人服务价值扣除个个人未来收入或个人服务价值扣除个人生活费用后的资本化价值人生活费用后的资本化价值¢¢较倍数法考虑了更多因素，如：现年较倍数法考虑了更多因素，如：现年龄、退休时间、本人消费水平。龄、退休时间、本人消费水平。¢¢但仍有缺陷但仍有缺陷8CFP规划保险国际金融理财师资格认证培训1.2.21.2.2生命价值法生命价值法¢¢确定个人的工作或服务年限确定个人的工作或服务年限¢¢估计未来工作期间的年收入估计未来工作期间的年收入¢¢预期年收入扣除税及本人消费预期年收入扣除税及本人消费¢¢选择贴现率计算前项的余额的经济选择贴现率计算前项的余额的经济价值价值,,即即““生命价值

5、生命价值””。。9CFP规划保险国际金融理财师资格认证培训示例示例张山40岁，预计再工作25年后退休，目前年税后收入12万元，个人年消费支出5万元，预计年通货膨胀率3%、收入增长率4%，贴现利率为5%。则按生命价值法，张山需要的保险保障为为其未来25年的净收入现值：25TT121.04×−51.03×∑T=167.25()万元T=11.0510CFP规划保险国际金融理财师资格认证培训1.2.31.2.3遗属需求法遗属需求法((需求法需求法))¢从需求的角度考虑某个家庭成员不幸后会从需求的角度考虑某个家庭成员不幸后会给家庭带来的现金缺口给家庭带来的现金缺口¢符合每个家庭的实际情况符合每个家

6、庭的实际情况––还债需要––子女独立前所需费用––配偶终身所需收入––其他种种11CFP规划保险国际金融理财师资格认证培训1.31.3((需求法需求法))寿险保障估算过程寿险保障估算过程¢确立理财目标确立理财目标((还贷还贷//奉养奉养//子女教育子女教育//退休养老退休养老//丧葬丧葬//家属生活费用等目标家属生活费用等目标))¢参数假设参数假设::通货膨胀通货膨胀//收入增长收入增长//贴现率贴现率¢确认现有资源与责任确认现有资源与责任((资产负债资产负债//收支收支))¢计算不同事件下遗属所需收入现值与资源现值计算不同事件下遗属所需收入现值与资源现值的缺口的缺口¢得出保险保障需求得

7、出保险保障需求12CFP规划保险国际金融理财师资格认证培训例：张三夫妇的保险需求例：张三夫妇的保险需求¢张三夫妇均张三夫妇均3535岁岁,,有两子女有两子女,,长长7,7,幼幼22。。¢税后年收入税后年收入1818万万,,张三张三1414万万,,妻妻44万。万。¢家庭主要资产负债家庭主要资产负债::房屋房屋5050万万房贷余额房贷余额3030万万汽车汽车//其他其他1212万万车贷余额车贷余额44万万储蓄储蓄55万万¢((除满足各项