论岗位分离机制在贷后管理中的应用.pdf

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1、●金融研究《经济师》2014年第4期是有利于提高对公业务风险控制能力。通过实施贷后管理岗位分离，能够实现贷后集中化管理，形成有效制衡，有利于商业银行上下按照统一风险论岗位分离机制在贷后管理中的应用偏好开展经营，有利于提升商业银行对信贷客户风险的识别、分析、判断和防范能力，进而促进信贷资产质量的进一●陈挥弘步提高。摘要：经过多年的改革和发展，我国商业银行对公信贷业三、贷后管理岗位分离的基本思路务在贷前调查、客户评级、项目评估、额度授信、信贷审批、风险1．建立专职贷后管理队伍。贷后管理是一项较为复杂的

2、过程管理和内部控制等方面都已经取得长足进步，但贷后管理水平管理，不仅需要多层面、广泛的风险信息收集，还要依靠专业的的提升一直落后于上述领域，成为商业银行普遍存在的薄弱环风险判断与决策，更需要持续的风险化解措施推进，因此，成立节。文章通过探讨贷后管理岗位分离机制，旨在为国内金融机构一支专业化的贷后管理队伍是极为必要的。贷后管理专职团队提升贷后管理水平提供借鉴。可以设置在各级机构，也可以上收至某一一层级机构，其基本职责关键词：商业银行贷后管理岗位分离是实施客户贷后风险管理，定期对客户风险事项进行分析评

3、估、中图分类号：F830文献标识码：A研究风险心对策略、推进贷后风险防范。文章编号：1004—49l4(2014)04⋯134022．分离市场营销和贷后管理职能。将市场营销和贷后管理职能进行分离，原则上，市场营销岗位负责业务拓展、贷前营销、授商业银行贷后管理长期薄弱，很多学者和业『人J人上都在探信方案设计及申报、授信条件落实、贷前环节押品管理，并在贷讨和研究问题的症结所在。客观地说，意识观念、管理技术、队伍后阶段协助做好贷后管理一作；贷后管理岗位负责贷后走访、信建设等问题都是贷后管珲长期以来不尽如

4、人意的原因，但深入贷柃查、客户风险分析和预警、风险分类认定、预警客户跟踪管分析，更重要的原因还在于市场营销和贷后管理的脱节。因此，理、重大风险上报与处置、押品监控和重估、档案管理等1二作，发如何理顺贷后管理‘j市场营销的关系，优化商业银行信贷管理掘存量客户潜在业务需求，在贷前阶段参与授信方案制定。体制，是提升商业银行贷后管理水平的关键。3．集中对公大中型客户的贷后管理相对于中小企业贷后管一卿，对公大中型客户的贷后管理：作专业性更强，涉及面更广，、当前贷后管理存在的主要问题当前，商业银行对公贷后管理

5、丰要存在以下题：一是对贷影响范嗣更大，因此，贷后岗位分离以优先考虑在夫中型客户后管理重要性认识不足，“重贷轻管”普遍存在，始终未能把贷后中实施，中小企业客户的贷后管理1-作，叮以尝试采用“信贷工管理放到贷款营销同等重要的位置上。二是贷后检查流于形厂”流水化作业管理。式，检查深度、广度不够，潜在风险隐患不断扩大。j是贷后管理四、贷后管理岗位分离应遵循的原则队伍薄弱，专业化水平不高，未建立专职贷后管珲队伍，贷后管1．以客户为中心原则。坚持以提高对公客户营销服务能力和理各项职责难以有效落实；四是部分客户

6、经理素质不高，学习不经营管理水平为出发点，优化业务流程，完善营销服务模式，努够，无法满足信贷业务拓展与风险控制的需要；五是贷后管理考力提高决策效率和对市场变化、客户需求的快速反砬能力，为客核体系不完善，正向激励不足，导致贷后管理执行力不高此外，户提供更优质、更便利的金融服务。制度建设滞后、信息技术水平不高，基础管理薄弱等问题也普遍2．专业化管理原则。根据业务发展和信贷管理的需要，做到存在。造成上述现象的原因是多方面的，但很重要的一个原因职能完善、岗位明确、分工清晰，集聚专业人才从事授信评价和是，信

7、贷营销和贷后管理目标存在“矛盾”：前者的目标是市场拓贷后管理作，依托专业分和集约化管理，提高风险控制能展，后者的目标是风险防范，当二者职能集中到同一经营主体上力、经营管理水平和专业化水平。时，风险控制很容易让位于市场营销，进而导致“重贷轻管”情况3．专职专注的原则。贷后管理的不同环节、不同岗位，对风险的发生。经理的要求不同，既有业务能力要求较高的分析岗位职责，又有二、推行贷后管理岗位分离机制的现实意义业务能力要求较低的日常事务性_I作，要根据不同环节的职责为有效解决上述矛盾，近年来，一些商业银行尝

8、试推行贷后要求，配备合适的专职风险经理，专注于贷后管理各项t作。管理岗位分离机制，即改变过去由客户经理负责信贷业务“一手4．职责明晰原则。要根据新的业务流程，明确各环节的职责，清”的做法，通过市场营销岗与贷后管理岗的分离，实现贷后管并将各环节的职责落实到岗位、落实到人，确保信贷经营、风险理集中化、专业化。业内人士普遍认为，实施贷后管理岗位分离，管理的日标和责任落实到位。有利于突出贷后管理的独立性和主动性，是提升商业银行信贷5．利益一致原则。坚持市场营销岗位与贷后管理岗位利益一精细化