论商业银行信用卡成交数量的最优决策.pdf

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1、市场论坛财政金融2014年第2期MARKETFORUM(总第119期)论商业银行信用卡成交数量的最优决策女鹏(德州学院山东德州110347)【摘要】近几年，信用卡发卡数量连年攀升，呈现出火热的增长态势。然而信用卡发卡机构作为一种商业组织。同其他盈利组织一样，利润最大化是其经营管理的核心目标。而实际中，商业银行往往更多的注重发卡量的提升。文章认为商业银行应注重信用卡顾客需求和商业银行期望发卡量的均衡点，根据均衡点处的均衡发卡量和均衡每卡年消费金额来全面考虑信用卡每卡年贡献金额，从而做出信用卡成交数量的最优决策

2、。【关键词】信用卡均衡【中图分类】F830．4【文献标识码】A【文章编号】1672—8777(2014)02—0062—02信用卡业务是商业银行以低成本打造银行零售业务的核申请表中所填写内容并不十分了解，办理信用卡的顾客几乎心，也是商业银行快速占领新兴客户群体的重要金融工具。没有人知道并详细阅读过申请表后面的所有信息；中国信用卡业务历经了几十年的发展后，已经在市场规模、网2．顾客很少咨询相关卡种的具体积分、使用优惠活动等络建设、配套服务等方面取得了一定成绩，这是值得肯定的。权益，只是知道是一张透支卡，也仅仅

3、询问年费的问题，却对但其中也存在不少的问题，文章主要研究商业银行信用卡成于账单日、还款日、现金分期、账单分期等具体操作并不知交数量的最优决策，最终得出信用卡发卡数量的最优决策是晓，；而相关信用卡顾问也不会主动介绍卡片的具体权益；要通过寻求均衡发卡量与均衡每卡年消费金额的基础上实现3．更夸张的是，存在部分顾客只知道自己申请的是信用的，从而肯定在此模型基础上的信用卡均衡年发卡量是商业卡，有些人直到申请结束，受理完成，都根本不知道自己所申银行信用卡成交数量的最优决策。请的是信用卡的哪个具体卡种，更不要说此卡种的具

4、体权益。(二)被动办卡使用率不高一、商业银行信用卡业务发展现状仅仅出于追求信用卡发卡数量提升而造成的被动办理信随着我国国内金融市场的不断发展和进一步开放，信用用卡的问题大量存在。很多时候，为了单纯业务量的完成，而卡市场规模日益扩大，竞争也变得更加激烈，信用卡业务已成办理具有相对可观数量的信用卡略发卡。不少银行将发卡量为各家商业银行竟相分割的宝地之一。各家商业银行都在努指标分解至基层机构甚至个人，银行员工为了完成发卡量而力提升信用卡业务的市场影响力、产品竞争力、风险控制力、不得不动员所有“关系人”办卡。很多人

5、甚至同时持有同一家盈利能力以及客服满意度。然而很多时候，商业银行将信用银行的五、六张卡。然而即使是具有相当消费习惯的人也不卡业务发展的目标更多的投向发卡量这一指标上，如此单纯太可能同时使用这么多张信用卡，由此催生了很多睡眠卡，有的追求发卡数量这一硬性指标，是过分追求发卡数量，忽视发些卡甚至未被激活就立即进行了销卡。然而办卡的制卡成本卡质量的表现，而发卡质量这一考虑因素在决定商业银行信和邮寄成本是相对固定的，这严重浪费了银行资源，也在一定用卡业务的盈利情况。程度上增加了信用卡的运营成本。二、每卡年贡献金额不高

6、的原因分析三、模型建立及分析(一)顾客对其应有权益了解不充分(一)模型建立信用卡持卡人对所持卡片的权益了解并不充分。绝大多这里笔者要明确说明：供给是指商业银行制定的期望年数的信用卡持卡人对于相关权益的了解只是出于知道一部分发卡目标量；需求是指商业银行的实际年发卡量。我们用横和只知道一点的程度。加之笔者的在实际观察中总结的情况坐标代表信用卡发卡数量，纵坐标代表每卡年消费金额。并就更为严重：且，供给和需求只存在单一变量(每卡年消费金额)的方程，可1．顾客完全按照信用卡顾问的要求填写申请表，自己对形成一个如下图4

7、．1的供给需求图形：【收稿日期12013—12—23【作者简介】姜鹏(1990一)，男，山东烟台人，德州学院经济管理学院工商管理专业在读，研究方向：工商管理。一62—费金额P，而按照自身供给曲线来在一个较低的每卡年消费金额上确定了一个较低的发卡量Q。；而消费者对于信用卡的实际需求量Q小于银行制定发卡目标量。这将导致消费者需求数量大于商业银行目标发行量，消费者的需求得不到满足，均衡每卡会产生供小于求的局面，形成我们所说的超额需求的状态，这年贡献金额也不利于商业银行对于利润的追求。此时，只有在相应提高每卡年消费

8、金额的情况下，才能缓解供小于求的情况，进而达到相对较佳的利润。每卡年消费均衡发卡数量发卡量金额图4．1发卡量均衡供给模型从图4．1中可以看到，消费者对信用卡的需求数量随每卡的年消费金额的减少而增加，而银行对于信用卡的供给数量则随着每卡年消费金额的增加而增加。因此，作为商业银发卡量行既不能够单纯的追求发卡量，也不能够单纯的追求每卡年tQ图4．4供给分析图(三)消费金额，而是要追求的供给与需枣之间的平衡，也就是追求均