农村信用社如何让应对新形势下的挑战.doc

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1、.农村信用社如何应对新形势下的挑战目前，以农村信用社为主体的第一轮中国农村金融改革取得了很大的成果，历史包袱得到很大化解，整体发展形势良好，但由于体制和历史等多方面原因，一些深层次的矛盾和问题还未根本解决。随着我国农村金融体制改革的不断深化和中国经济结构的调整，农村信用社也遇到了新的发展机遇和挑战。一、外部环境面临的主要挑战一是中国金融业全面对外开放。2006年12月，我国向外资银行全面开放了中国境公民的人民币业务，取消开展人民币业务的地域限制和其他非审慎性限制，并对外资银行实行国民待遇。中国金融业的全面对外开放,使得外资银行业务将进一步向地延伸，中国金融市场将由此进入中外资银行同台竞技的

2、新时代。二是国各家银行对农村金融市场竞争加剧。国家强化了农业银行、农业发展银行服务“三农”的市场定位，其中，农业银行改革定调为“整体改制,择机上市，服务三农,业务下乡”；农业发展银行向商业化转变已经全面启动，将扩大业务围和服务领域，增强支农服务功能。中国邮政储蓄银行业已挂牌成立,并凭借其网络科技、品牌、网点布局等优势，以农户小额信贷、微小企业贷款等业务为主打，全面向“..三农”开展金融服务，必将使农村金融市场的竞争形势进一步加强。同时全国性的股份制商业银行也纷纷开始重视县域金融市场。今年的中央经济工作会议，提出了遏制产能过剩产业、推动新兴产业和农村金融发展的论调，这意味着大部分产能过剩行业

3、将难于在2010年得到银行业如往常般的扶持。因此商业银行必然会将目光转向新兴产业、民营经济、农村金融等方面，由农业产业化经营而形成的农业龙头企业将成为商业银行迫切发展的优质客户。三是农村金融机构准入政策逐渐放宽。银监会计划用三年时间采取四项措施促进新型农村金融机构发展，在全国设立1293家新型农村金融机构。银监会的一系列政策表明高层要开辟第二条农村金融改革道路，以此来形成竞争性的农村金融市场和功能完善的金融组织体系。金融业出现的巨大变化和各项新政策的出台,带来的将是农村金融市场的多元化竞争局面,必将改变现在农村信用社在农村的“一家独大”局面。二、自身发展存在的客观问题一是竞争意识差。由于农

4、村金融机构较少、行业竞争不激烈，农村信用社沿袭的是客户“要”贷款的观念，存在“等客上门”思想，缺乏危机意识和“客户至上”的服务理念，暴露出安于现状、保守求稳的心态，..导致其经营核算意识不强，工作开拓性差，调查研究不够，没有树立产品创新、服务创新的经营理念，不能积极主动地寻找信贷有效投入的切入点，更多的是考虑如何应付上级考核，对贷款营销工作认识不够，不能很好地将农村信用社的贷款品种推销出去。同时缺乏复合型的营销人员，影响了农村信用社信贷营销战略的实施。随着农村地区新一轮金融竞争的加剧，这一“瓶颈”将会制约农村信用社的进一步发展。二是业务品种单一。农村信用社在服务手段、服务功能和服务水平上，

5、与又好又快发展目标有一定的差距。具体表现在金融产品类型单一，缺乏理财、咨询等业务，难以满足农村经济发展的多层次、多类型、多领域的资金需求，缺少打效益牌、品牌战的发展眼光，无法为客户提供齐全、高效、快捷、个性化的金融服务。尤其是中间业务馈乏，中间业务收入占比微乎其微。在经济不发达地区，农村信用社的中间业务也仅限于代收、代付、银行卡业务，出租保管箱、代理有价证券、自动取款机等中间业务几乎成为一个空白点。三是员工素质偏低。农村信用社员工来源复杂，知识层面参差不齐，文化水平低、底子薄，可塑性相对较差，整体素质不高，部分员工只能勉强完成基础的业务操作，知其然不知其所以然，对事物缺乏洞察力、理解力和驾

6、驭创新能力。三、适应市场竞争采取的主要措施目前，农村信用社已由“深化改革试点”全面转入“深入实施和攻坚”阶段，找准市场定位，改变传统的经营观念，..引入先进的市场经营理念，是农村信用社的必然选择。（一）转变经营理念，增强竞争意识。一是以资本保值增值为目标。资本的保值和增值是银行业金融机构最终的经营目标和根本任务。资产的保值是指保持原有的价值，确保资产不流失；资产的增值是在原有价值基础上增加新的价值。资产的保值增值是衡量金融机构业绩好坏的最根本标志，如何切实有效地实现资本的保值增值，对于金融机构自身具有极其重要的意义。农村信用社应充分发挥县级联社统一法人的经营管理职能，在尊重并维护各方利益、

7、兼顾公平、依法合规经营以及防风险的前提下，最大限度地追求利润，实现资产的保值和增值。二是以客户经理制为手段。客户经理制度就是要把金融产品的营销作为一种专门化的事业，将各种营销资源进行整合，以满足各种营销活动要素，从而实现营销的专业化、一体化的目的。农村信用社应在原信贷员的基础上，加大培训力度，形成以客户经理制为核心的经营机制。通过对目标客户的营销，实现信用社的基础客户群，为客户提供系统全面的金融服务，在此基础上实现金融产