商业银行经营过程中面临的道德风险及其防范.pdf

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时间:2020-07-31

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1、金融经营管理与#$%&’(%%)*+&’&%,-),&.’经济指存在着不能为他人准确观察或臆测到闻$。来自外部的道德风险是指来自于借商的行动,对这类行动订立合同是不可能款人的道德风险,具体而言是指借款人业的。在商业银行经营过程中,这种隐藏行隐瞒其经营及盈利方面的真实信息,企动的道德风险主要是指商业银行无法确图逃废银行债务,或违反借款合同,改变银定员工的工作努力程度和尽职尽责的程借款用途,投资于高风险项目,增大了银行#度。另外还指由于监督成本问题,商业银行收回本息的风险。上行不可能直接观察到借款人是否

2、按借款#三$一次道德风险和二次道德风经风海社合同中所承诺的那样将借款用在指定的险。一次道德风险是指已提及的在商业会营险投资项目上或完全按照借款合同中投资银行经营过程中来自于银行内部的经理科学项目论证报告中所承诺的那样实现其经人员、信贷人员、工作人员及银行外部的过及龚院济技术指标,借款人可能将借款挪作他借款人的机会主义行为。二次道德风险锋程其上用或投资项目的经济技术指标达不到借是指在监控一次道德风险的过程中产生海中防款合同中所做的承诺,而商业银行只能的机会主义行为。监控人员在监控过程!""在借款到期时

3、才能知道借款能否偿还。中,可能做出有利于自己而不利于银行"面范!"$隐藏信息的道德风险是指从事经济活动投资者和储户的行为。临的人对事态的性质有某些但可能不够全二、道德风险是商业银行资产状况的面的信息,这些信息足以决定他们采取恶化和经营低效的重要原因恰当的行动,但他人则不能完全观察到,除了体制性因素以外,道德风险是道即使他人观察到了,仍然不能断定这些导致商业银行资产状况恶化和经营低效德行动对谁有利。在商业银行经营过程中,的重要原因,甚至是根本原因。这种隐藏信息的道德风险主要是指商业#一$道德风险导致商

4、业银行资产状银行无法确定经理人员做出的经营决策况恶化一、商业银行经营过程中面临的道德风险无损于银行利益。%、借款人的道德风险导致商业银行#二$来自内部的道德风险和来自外的信贷资产状况恶化。由于贷款的固定根据《新帕尔格雷夫经济学大词典》部的道德风险。来自内部的道德风险主利率性质,如果借款人的投资项目#尤其的定义,道德风险是指从事经济活动的要是指这样几种情形:一是银行被拥有是高风险投资项目$取得了成功,借款人人在最大限度地增进自身效用时做出不信息优势的经理人员控制,即出现“内部就会有相当丰厚的利润,如果

5、项目投资利于他人的行为。道德风险的产生是因人控制”,经理人员有可能“故意”做出有失败或遭受重大损失,他们就会违约或为当事人双方掌握的信息不对称,导致利于自己而有损于银行#具体地说是指躲避债务。所以借款人倾向于改变投资了事后的机会主义,即在达成契约后,拥投资者和储户$的行为,经理人员基于追项目的性质#因为商业银行不可能全面有信息优势的一方不履约或“偷懒”。这求本群体利益的动机,要么增加成本费地对其行为进行监控$,进行收益高、风种机会主义行为提高了交易成本,降低用,要么隐瞒利润,要么从事高风险业务险也高

6、的项目投资,以获取更高利润。中了效率。活动#如国际信贷商业银行丑闻$;二是国和日本都是银行不良资产规模庞大、由于信息不对称导致的道德风险在银行的信贷人员#下至普通信贷员,上至占银行资产比重高的国家,造成这一局商业银行的经营过程中普遍存在,对商高层管理人员$在充满不确定性和不完面的一个共同的原因就是借款企业随意业银行的经营绩效和长远发展产生着重全信息的条件下,有强烈的机会主义倾更改借款用途,将流动资金贷款投入于大的影响。具体地说,商业银行在经营过向,往往为一已私利有意违规发放高风固定资产投资,或将贷款

7、投资于房地产程中面临着如下几种类型的道德风险:险贷款;三是银行的工作人员“偷懒”、不和股票等高风险项目。#一$隐藏行动的道德风险和隐藏信息的道德风险。隐藏行动的道德风险是尽职责或进行违规操作#如巴林银行丑!、银行内部工作人员的道德风险导!"金融与经济!""!年第!期金融经营管理与"#$%&’$$()*%&%$+,(+%-&经济致银行资产状况恶化。前已提及,银行的虑选择高风险、高收益的投资项目,以求#四$高风险行业繁荣。在高风险行经理人员存在着隐藏信息的机会主义倾在项目成功后获得理想的收益,这势必业,

8、如证券业、房地产业繁荣#不论真假$向,可能会做出有损于银行的信贷决策,提高银行贷款的风险。较高的利率水平时,高风险行业的收益率高得令人难以包括经理在内的各个层次的信贷人员在也会产生激励效应,使那些愿意支付较抗拒其诱惑,而与高收益相伴随的高风发放贷款的决策中,任何一个层次的信高利率的借款者,选择高风险、高收益的险被掩盖了,或被忽略了。在这种情形贷人员的道德风险都可能造成一笔不良投资项目。下,产生道德风险的可能性较大,不仅借信贷资产。另外,商业银行在开展非信贷#二$市场环

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